官宣！最新LPR发布，上海目前房贷利率是多少？

央行授权全国银行间同业拆借中心刚公布的 2026年4月LPR，1年期 3.0%，5年期以上 3.5%，跟上个月完全持平，算下来已经连续11个月没动过了。别一听 “没变化” 就觉得没干货可看：LPR 只是全国统一基准，真正决定你每个月还多少钱、30 年要多掏多少利息的，是上海本地的加点执行规则，90% 的上海买房人，都在这上面踩过坑。

先讲大家最关心的商贷利率，分首套二套给你说的明明白白，全是上海当前正在执行的最新标准。

首套住房，目前上海全市统一执行 LPR 减 45 个基点，算下来就是 3.05%，二套房贷利率普遍执行LPR减44个基点，即3.5%-0.44%=3.06%

往前倒 4 年，上海首套利率还在 5.25% 的时候，同样是贷款200万，1年利息差就要4.4万，毫不夸张的说，现在这个首套利率，是近十几年的地板价。

公积金这边政策目前保持稳定，5年以上期限首套利率 2.6%，二套 3.075%，这个利率有多香不用我多说，市面上你找不到比这更低的贷款成本。额外提一句，上海多子女家庭、购买二星级及以上绿色建筑住宅的，公积金额度还有额外加成，打算用公积金的朋友，提前去查好自己的资格，别把白给的福利浪费了。

很多人问我，LPR 连续 11 个月不动，接下来会不会大降？我直白说，现在货币政策就是稳字当头，短期内想等大幅降息，基本不现实。对于上海真正自住的刚需、改善家庭来说，现在 3.05% 的首套利率已经是历史级低位，真的没必要赌那零点几个点的降息。我见过太多人，等了半年降息没等来，心仪的房子涨了几十万，最后省的那点利息，还不够房价涨的零头，得不偿失。

还有人问我，LPR 没动，是不是房贷就没有议价空间了？大错特错。房贷从来不是死规矩，不同机构的审批尺度、针对不同资质客户的优惠政策，差距非常大。你的征信情况、收入稳定性、负债比例，都会直接影响你最终能拿到的利率。我见过太多人，自己瞎跑一家家问，最后不仅没拿到最优利率，还把征信查花了，平白给自己添了麻烦。

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我身边绝大多数上海买房的粉丝，都会提前找聚融网做个免费的资质预审和方案匹配。他们深耕上海本地房贷市场这么多年，对各大机构的最新政策、审批门槛、隐藏优惠都门儿清，能根据你的个人情况，精准匹配最适合你的方案，帮你把利率压到最低，还能避开房贷路上的各种隐形坑。毕竟房贷是绑你二三十年的大事，前期找专业的人把把关，后期能省下来的钱，真的不是小数目。

最后给上海的买房人提两个实操避坑建议：

第一，买房前一定要先做资质预审，别等签了购房合同，才发现自己拿不到最优利率，最后平白多花十几万；

第二，二套买房一定要提前确认目标房源所在区域的利率执行标准，免得最后预算超支手忙脚乱。

说到底，现在这个利率环境，对于上海的自住需求来说，真的是非常友好的窗口期。买房不用盲目追涨，也别过度观望，选对适合自己的房子，拿到最优的利率方案，把钱花在刀刃上，这才是最实在的。