花个1000多给孩子买保险，不香吗？

肆公子团队推出了家庭、成人、孩子、中老年人四篇文章，

为各个人群提供保险攻略。

从误区到险种，再到各个年龄的参考方案，希望能够帮助到大家。

本文出现的配置方案，仅作参考之用，

具体配置需根据个人及家庭的财务和健康状况，进行选择。

如需具体咨询，下方评论留言或私信

特此提醒。

一、90%的家庭，给孩子买保险买错了

孩子总是父母的心头肉，总想把最好的留给他（她）。

公子从事保险业来，每年咨询的家庭几千个，我发现最容易被坑的，莫过于给小孩子买保险。90%的家庭，给小朋友买保险普遍贵了3-10倍。本来1000块就能配齐的产品，花八千一万的家庭大有人在。

最典型的套路，包括下面几种：

巨坑一：给孩子买寿险（典型产品：少儿X安福）

很多家庭给孩子买保险，就是要买保障“全”的，能全方位保护孩子的。某些销售人员就利用了咱爱子心切的心理，不管能用不能用，就把乱七八糟的保险捆绑再一起，

你以为都保障全了，但实际上踩了大坑，比如很多家长都给孩子稀里糊涂买了寿险。

国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁—18岁，不超过50万。这就意味着，即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，也用不上。

对于绝大多数少儿产品的条款，是这样的：

这那么意味着什么？

给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？

而且终身寿险非常贵，以X安福捆绑的终身寿险为例：0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。

但凡交了这个钱，就相当于打了水漂了。前18年用不上，之后即便用上了，代价惨重，保额也不够。

所以，终身寿险买了必坑！

巨坑二：返还型保险（典型产品：X安爱满分）

“病了我们能给你钱，要是没得病，我们还能把钱退回去，我们这是免费的保险啊！白得几十年保障！”

这是线下销售人员的一个典型话术，很多消费者觉得ta说得有道理，买了返还型，那可就入了大坑了。

原本少儿保险都很便宜，几百块都能买到。

可要是加上返还，那可就要命了，几百块的东西秒变几千块。

50万保额，10年缴费，保30年

爱X分是4750元，晴天保保是945元，

爱X分2019保费是晴天保保的5倍。

我们算算所谓返还的收益，每年多交3805，30年后拿回71250，内部年化只有2.58%

所谓的返还，只是把钱拉到漫长周期的自然增长，甚至还不如把多交的钱存到余额宝。

巨坑三：低收益的教育金（典型产品：X安智慧星）

这保险可太“厉害”了，教育、婚嫁、创业、养老，啥都能保，甚至要管我三代人。

很多人头一热就交了钱，结果买的就是个“战五渣”。

我们以X安常春藤为例，7岁宝宝，保到22岁大学毕业。每年13059，交5年，22岁能拿回90000块，算算年化呢？2.49%。

这种教育金，乍看上去猛如虎，仔细一算，收益2.5%。现在像京东金融上的智能存款，很多都能做到4%以上，50万以内0风险。

我就想问，你这教育金，一锁定十几几十年，收益还不及银行存款。你买它作甚？是想在养娃的过程中，顺便养家保险公司吗？入了这些坑以后，每年多花几千上万，总保费多花十几万，为家庭财务蒙上了一层阴影。

那么，我们到底该怎么为小朋友配置保险呢？

二、如何给孩子配置合适的保险

在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。

所以，身为父母的我们要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。

一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。很多人给孩子保险配得倒是齐全，但自己却是在“裸奔”。也不想想，父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。

一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。

说清楚了这些，我们再具体说说怎么给小鳖犊子配保险：

我们接下来一一来说：

1、少儿医保

很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

2、少儿重疾险

因为少儿患重病的概率很低，少儿重疾险通常会很便宜，于此同时是，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。而少儿重疾险是给付制，一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。

这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。对于家庭来说，意义重大。

而且少儿重疾险非常便宜，这个年纪买，50万保额在某些年龄段甚至比百万医疗险还便宜。又便宜，又实用，保额建议要配到50万以上。保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。

注意，买少儿重疾，要留意少儿高发重疾是否齐全，有高发重疾多倍赔为佳：

3、少儿意外险

熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。

少儿意外险，小到跌打损伤，猫抓狗咬；大到交通事故、万水触电，都能保。20万保额，每年不超过100块。

给孩子买意外险有两条建议：

一是要重视意外伤残、意外医疗部分。

因为意外死亡责任，国家规定9岁以下有20万的限额，多买了也白买。所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。意外伤残是按伤残比例赔付，即便完全断了一只胳膊才能赔60%，20万才能赔12万，很显然的不够用，所以可以通过配置多份做高保额。而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。

二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任。

熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。熊孩子皮得开心，你看着安心。

4、百万医疗险

把百万医疗险放到第四，并不是它不重要，而是因为它是短期险。

百万医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。

如果出现极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，连重疾险和医保都兜不住。为了防止家庭财务状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。

只不过是因为百万医疗险是短期险，买一年保一年，最好的产品保证续保六年。如果身体出现了变化或产品下架，可能会导致无法续保的情况。所以在买的同时，也注意一定要配上前面提到的几款保险。

5、学平险/小额医疗险

对于这两类保险来说，医疗、意外的保额都不高，通常只有几万块。

如果发生了需要理赔的情况，这笔钱，要家庭自己掏，要掏得起，可以选择风险自担，也可以买上一份学平险/小额医疗险。保费也不贵，几十上百块的样子。

咱们需要给孩子买的保险就这么多，这么多保险，配下来要多少钱呢？

公子给你三套方案。

三、不同预算，该如何为孩子配置保险

分享三个投保方案，供大家参考：

第一个方案，适合预算不多，追求极致性价比的家庭

重疾险推荐晴天保保，50万保额，保障30年，每年要575元。晴天保保最大的特点就是保额能增长，每两年递增15%，最高增至175%。10年后，50万保额能涨到87.5万。这就意味着这保险能抗通胀，非常优秀。而且还有少儿高发重疾多倍赔，比如10年后，不幸得了白血病，能赔275%的保额，50万能赔137.5万。非常适合家庭购买。

意外险推荐大保镖少儿版，20万保额只要56元，绝对的地板价。而且这款意外医疗部分非常优秀。0免赔，报销比例100%，最高报销5万，社保外的自费项目也能报销。属于可以闭眼下单的产品。

医疗险推荐支付宝上的好医保·长期医疗，200万的医疗报销额度，1万免赔；400万的重疾报销额度，0免赔。而且还保证6年续保，6年内的再也用不担心，得大病花钱了。而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。非常建议这款。

第二个方案，适合小康之家

重疾险选择妈咪宝贝，80万保额，保至70岁，带重疾二次赔付，每年2408元。妈咪宝贝是款博采众长的产品，保障期可长可短，重疾不分组赔两次，得了重疾后，再得重疾还能赔。而且特定重疾18种是目前少儿重疾险里最多的，大部分的少儿高发重疾能赔200%，80万保额能赔160万。妈咪保贝的责任又实用，保障又全，非常好。

意外险依然选择了大保镖少儿版，不再多说。

百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的尊享e生2019版，普通医疗300万保额，1万免赔；重疾医疗600万保额，0免赔。而且还支持增加特需医疗、质子重离子治疗、赴日治疗、儿童意外等等保障，可以将保障做到很全，大家可以按照家庭情况购买。

此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2019，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年也就180块。因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。

第三个方案，适合预算充足的家庭，

重疾险，妈咪保贝80万保额保终身，每年3360元，晴天保保60万保30年，每年690元。一共4050元。

如此配置的话，我算了一下，如果0岁承保，1岁出险，能赔160万，11岁出险，能赔185万，如果是白血病之类的少儿高发，能赔285万。21岁出险，也能赔185万，31岁出险，能赔80万。这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到成人后责任越来越轻。直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有80万的保额保护他。

只是大家要注意，妈咪保贝有风险保额的限制，记得要先买妈咪保贝，再买晴天保保。

意外险，除了大保镖少儿版，还可以增加一个小顽童，一共做到60万保额。萌宝保在支付宝上就能买，责任也非常好，含有疫苗接种意外和监护人责任，20万保额一年只要79.

小额医疗和前面一样，选平安万元护即可。

百万医疗险依然是尊享e生，小额医疗险依然是平安万元护，这里不再多说

好了，说到这里，从低配、中配到高配，三种方案任你选，大家按照自家的经济状况购买即可。

肆公子曰：

这篇文章，公子把要给孩子买什么保险，不买什么保险，买这些保险时的注意事项，以及配什么产品，都跟大家分享了，配置部分的产品名单会定时更新，还有什么问题，下方留言。

大家可以发现，从低配到高配，给小朋友买全保险花不了多少钱。

看看那些要坑你的人，坑了你多少。

欢迎转发，让更多有给小朋友买保险需求的家庭看到，咱们那爱孩子的心，别再被人利用了。

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