靠档计息是啥？6大银行发布公告：提前取钱收益亏90%

2020 年的最后一个月，也没让老百姓的钱袋子“安心”……

12 月 14 日，六大行（中行、建行、工行、农行、交通银行、邮储银行）在同一天发布公告，集体叫停 “靠档计息” 的银行存款产品。

这意味着从 2021 年 1 月 1 日起，你在银行的定期存款、大额存单等，如果中途提前支取，都会 按照活期利率计息。

那么，靠档计息具体是什么？对我的存款还有啥影响？钱除了放银行，还有哪些更好的去处？

今天我们就跟大家详细分析，主要内容如下：

• 六大行为何集体叫停“靠档计息”？

• 中小银行的存款，受不受影响？

• 想要闲钱稳定增值，还有哪些方式？

一、靠档计息是啥？存款又缩水了？

上世纪的人，攒的钱多半是锁进自家柜子；如今的老百姓，选择把钱放进银行的保险柜。

遍地开花的银行，为了吸引大家去存款，给部分存款产品设计了一些优惠措施，比如“靠档计息”。

1、靠档计息，到底有多香？

普通的定期存款，如果未到期提前支取，统一按活期计息。而靠档计息的产品，即使提前支取，也能按最近一档的利率来计算利息。

比如李先生存了 5 年的定期存款，可以按时间分段计息：

• 持有满 1 年，利率为 2.25%

• 持有满 2 年，利率为 3.15%

• ……

• 持有满 5 年，利率为 4.78%

如果李先生在 2 年后取出，那他可以按 2 年的利率 3.15% 计息，差不多是活期 0.3% 的 10 倍。

可以看到，这类“靠档计息”产品还是挺香的。钱存进去，万一临时需要取出，不但不损失利息，还能用高利息结算。

但利弊都有两面性，存这类存款的人越多，意味着银行的付息压力就越大，银行的成本和运营风险大大增加。

因此，监管层出手，要求银行逐步进行清理，其实也是为了行业的稳定发展。

2、叫停靠档计息，会亏多少钱？

基于上面的例子，假设李先生存了 20 万，那他的利息少了：

• 20 万 * （3.15% - 0.3%）= 5700 元

整整少了 5000 多，真是亏大了！

因此，如果你存了靠档计息的产品，有以下两种方式可以处理：

• 第一种方式：如果你这笔钱长期不用，可以安心持有到期，拿到的收益会更高。

• 第二种方式：如果你最近有提前取出的需要，在2020 年 12 月 31日之前取出，依然能享受靠档计息的优惠。

如果放到 2021 年 1 月 1 日后取出的话，自然就按新规来了，利息会损失不少。

二、中小银行定期存款，受影响吗？

现在是六大行集体叫停“靠档计息”，那么，中小银行的靠档计息存款有影响吗？

1、 中小银行会陆续叫停

据我们了解，众邦银行、华瑞银行已经向储户发了通知，到期的靠档计息产品要求赎回或者转投其他理财产品。

另外也提醒大家，银行理财产品早就不保本保息了，高风险产品甚至有亏损的可能，大家挑选时要多留个心眼。

所以，无论你持有的是哪家银行的靠档计息的存款产品，都要关注相关公告和消息，及时处理，以免收益白白损失。

2、 创新型存款，有影响吗？

除了去银行存钱，也有不少朋友买了一些互联网平台的创新型存款，比如京东金融、度小满理财等等。

我们翻了不少平台的产品，发现在售的几乎都不是靠档计息的，所以也不会受新政影响。比如下面这款产品：

如果你分不清自己买的是不是靠档计息的存款产品，其实可以在产品说明页面看到，或者咨询银行客服。

但按现在国家监管的风向，高息存款产品估计也撑不了多久。这年头，老百姓想存个钱，也变得不容易了。

三、想稳定增值，还有哪些方式？

“你不理财，财不理你”，如今很多朋友都有了理财意识。但在收益下滑的趋势下，很多理财产品大不如前。

像国民理财产品余额宝，收益从 4% 跌到了 1.6%，少了一半都不止……

银行存款虽然安全，但收益很低；基金、股票收益高，但风险也大。对于普通人，想资产稳定增值，同时收益比较适中，保险或许是不错的选择。

我们从 收益性、灵活性、安全性 这三个角度，整理出 3 类与理财相关的保险：

直接说结论：

• 年金险：可以 在预定的年份 每年领钱，比如孩子上大学，自己的养老金。

• 增额终身寿：投入的钱可以 终身复利增长，既能当教育金、养老金，也可以在百年归老后，把这笔钱直接留给子女。

• 万能险：类似于一个“理财小钱包”，有闲钱的时候，可以往里面投入一些；急用钱时也能随时取出来。不过追加和提取都要收手续费。

下面选取了深蓝保实验室测评过的 2 款产品，给大家演示一下收益情况：

1、琴童尊享：给孩子当教育金

琴童尊享是一款增额终身寿，它最大的特点是 资金提取非常灵活，能当教育金，也能当养老金。

需要用钱时，直接通过 减保 就行，我们以教育金为例：

假如给 0 岁孩子准备教育金，分 3 年，每年投入 10 万。孩子 18 岁后上大学，到时每年需要 2 万学费。

在孩子开始上大学时，就可以通过每年减保 2 万，来当作孩子的教育金。

这款产品在前期一共交了 30 万保费，大学期间领了 8 万，毕业后还剩余 41.83 万现金价值，仍然会继续增值，后续需要用也可以继续提取。

整体算下来，这款产品的收益大约是每年 3.5%。虽然不算特别高，但是胜在稳定，收益提前写进合同，一辈子都不会变。

如果你更在意资金的灵活性，琴童尊享会是一个不错的选择，整体收益也不错。

2、 钻多多：大人做养老金

钻多多也是一款不错的产品，它最大的特点是 收益下有保底，上不封顶。

它由年金账户（保 20 年）+ 万能账户（保终身）组成，利率都是行业顶配：

• 年金账户：按 4.025% 定价，属于行业最高水平。

• 万能账户：保底利率 3%，也是行业最高。

假设年金账户里的钱不领取，就会进入万能账户继续复利增值。

我们来看看钻多多的总收益：

直接说结论：

钻多多在第 20 年的保底收益能达到 3.59%；如果按中档收益测算，在第 30 年能达到 4%。

• 保底收益：是一定能获得的收益，即便未来变成负利率时代，这笔钱也一定能给到你。

• 中档收益：利率不确定，可能更高也可能更低。具体要以保险公司公布的实际利率为准。

目前这个账户 最新的利率是 4.9%，未来的收益率可能会更高，也可能更低，但最低不会低于 3%。

整体来看，钻多多也属于目前第一梯队产品，同样值得考虑。

四、写在最后

不得不感叹，这年头我们老百姓真的太难了！

买股票，怕被割韭菜；买银行理财，不小心来个爆雷；现在连存个钱，路子都被堵了……

看以后的监管形势，高息存款只会越来越少。如果你有闲钱不知道怎么理财，可以点击这里查看>>>

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