没有年终奖？那就创造年终奖再理财！

创作立场声明：本篇承接上一篇文章，针对年轻家庭，讨论下家庭资产分配及管理的思路。

之前一篇文章，受到一些值友的肯定，但是，也有些值友和我一样悲催：

先让我们一起抱头哭一会儿：没有年终奖怎么办？

那就先创造点“年终奖”再说吧！

如何办到？嗯，2019年年终奖估计有点儿来不及准备了，我们冲着2020年，做个全新的开始吧！

理财理的什么财？

从理财这个概念上来说，要理，首先要有财。但是财怎么来？听着好像都是理出来的。所以，这边是个鸡和蛋的悖论，也是一个难以打破的死循环——没财，理什么财？

听朋友讲过一个故事，说他读书的时候，班上有个妹子……

嗯，这不是一个凄美的爱情故事，这是个理财故事：

偌大的首都，妹子家离学校有点儿远，然后呢，家里人给她在学校附近买了个小公寓，读完书后没用了，就卖掉。万幸啊，房价涨了（额，从来没听过首都有这种不幸），所以呢，赚了。

这种都市传奇林林总总，大部分都说谁谁谁买了某地房子，拆迁分了10套！谁谁谁买股票躺了5年，突然翻10倍了！谁谁谁买了20年彩票，突然辞职了……

哦，彩票不算理财，前面的都算。

但是我们只看到贼吃肉，没看到贼“挨揍”：偏远郊区的小产权房，想当年谁没事去买？虽然现在有人买，但是拆一还十的事儿也少了。股票躺5年，这5年买股票的钱就这么闲着完全用不着也不在乎，本金亏一半也不怕？所以呢，还是那句话，理财，你得有可以去理的财。而怎么找到这个钱，是我们本篇要关心的。

嗯，那边那位值友，你可以把《刑法》合上了，先看我这一篇吧。

我们将身边的钱大致的分个类：天天要用的，今年要用的和未来可能要的。（和下图意思不太一样，我只是想在这里搁个图而已）

看不清 没关系，看个意思就行

1、天天要用的：这个谈不起来，柴米油盐，必须得花，到手就是别人的，所以，这个几乎没有理财余地。不过，我们能稍微动点儿脑筋打打时间差。

2、今年要用的：这个，就已经是个理财的小目标了，比如我今年想添个大件，这个添大件的钱我已经差不多有了，但是因为某种原因，我暂时不打算立刻动手（要等双11比比价），所以这些钱，我们可以用一些短期产品来覆盖它，从而从而让它在被用到之前，适当生点儿小利息，增加增加愉快的感觉。

3、未来可能要的：这是理财的大目标，将来翻十倍（或者清空）都靠这里的，谨慎对待。这笔钱，其实往往是一个家庭省下来的为了将来更幸福更长远的目标而设置的，可以拔高到家庭基金的程度，它们的存续往往关系到一个家庭在未来命运的波涛中的续航能力。遇到危难时刻，往往是这笔钱先去冲抵消灾，这笔钱的底气是你家庭的底气，所以这里面的钱，要谨慎对待。但因为它们被动用到的时间点往往是确定或者不确定的某个未来，所以，在时间上，你是有优势的。

有的值友可能又有意见了：难道每个家庭会备着这些钱么？我天天工资到手就还信用卡交房租，我能怎么办？

如果想让家庭能够有一定的风险抵御能力，有的事情，不得不办，比如改变消费习惯。

那，被理的财怎么来？

刚才上一节我们说了，每个人，都应该将手头的钱做适当的规划，分成三个部分，这三个部分如何划分，比例又如何？我们可以参考一些别人的内容作为规划。

下面内容，部分将参考《巴比伦富翁的理财课》一书中的观点，如果有兴趣的值友，可以在读完这篇文章后，再去读一读这本书。商品详情页面略有夸张，但是文中的道理还是比较简单易懂的。

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这本书里，对于收入的划分，给了一个很直接的刚性比例：每份收入，70%用来改善生活（或者维持生活），20%用于还债，10%用来进行储蓄。

如果您很幸运，在看这篇文章的时候并没有什么债务，那我个人建议您仍然考虑用70%的钱维持和改善生活，20%的钱用来进行基础保本理财（储蓄类），10%进行高风险投资（可能打水漂的那种，也包括再教育和保险等）。

这个分割方式，很让人着迷。它兼顾了生活、储蓄和风险投资三个方面。生活是我们为之存在的根本，储蓄是家庭的希望，而风险投资则是家庭的梦想。这三个方向的钱，也几乎和我们上一段中建议大家平时准备的钱相吻合。

比如：

1、将收入的70%用来支付天天要用到的钱，这笔钱不光是每天的消费，甚至也包括了小家庭每周下一次馆子这种经常性的开销。注意，房租要算在这笔账里面。

2、将收入的20%用来支付每年可能要用到的钱，这笔钱不光是每个纪念日互相送的小礼物，也包括了将来为了改善生活而打算购买的各种非必须的“奢侈品”：全新的家电、电视机、游戏机，漂亮的包包、奢侈品牌下的产品等。

3、将收入的10%用来进行风险投资，也包括一些对冲风险的开销比如保险，还有一些可能带来巨大回报的项目，比如对自己的再教育再培训等。

这个里面，界限可以适当模糊，适当调整，但是，个人以为，保证收入中有这三个部分，是非常重要的。而我给的建议，也是特别针对年轻家庭提出的，70%的日常消费，是个很合理的界限。

如果您的收入分配方式没有考虑到这三种方向，那么，我的建议是可以考虑开始了，哪怕您现在仍然是个在校大学生，也可以从控制生活费的开始。而这意味着你不得不对生活中的冲动愿望做一些妥协，不得不像个苦行僧一样成天过苦日子，过着达不到你收入水准的日子，过着不如你周围同收入人的日子，但是相信我，这些是暂时的——嗯，这会持续5-10年，然后你就习惯这样生活了。

我们可以举个例子，假定，有位生活在魔都的朋友。他的月收入到手仅1万。那么，这个钱里面，房租加吃饭加水电，建议控制在7000元，剩下的3000，不要乱动乱打它的主意。

"我一个月房租都要5000！"

那没办法，按照建议来说，这意味着你的收入和你预期的生活水平有很大的偏差，或者说，你的收入有很大的坑要填。如果收入短时间内没法子飞升，那就建议控制自己的生活方式，该降水准的就要降。

"低于5000周围租不到房子！"

唉，我只能劝你这么多对不对……这种时候，开源或者节流，至少做一个吧。

当然，如果真做到的，资金分配过来了，那我们就渐渐的开始有钱理财了。

怎么理这三部分财

话题，忽然跳到了最简单的部分。怎么理这部分财，这是个很简单的问题。

对于资金项目1，就是每天都需要的部分，这个很好办。

建议日常用信用卡消费，混点儿积分薅点儿羊毛，然后工资卡存短期的、活期的理财，挣几分钱利息。

这种行为，对于收入的影响不大，真的不大：我们假设公司发工资是10号，您的账单日是15号，还款日是下个月的10号，中间是整整一个月，信用卡账单是7000元整。理财目标设置为年化3个点的余额宝，那么，这个月你操作下来（转钱进去，转进余额宝，还款前一天拿出来，还到银行），利息是17.5元。鉴于余额宝现在转入转出各种限制，而且收益也没有3个点，这一笔操作，一般也就十来块钱。

这十来块钱，是锻炼的一种操作习惯而已，以各位值友眼光，这钱随便领个红包就覆盖掉了，这么建议大家折腾，纯粹就是为了习惯养成，让自己知道，每一笔钱，都是有去处的，都是有规划的，都是有用的，不要让它平平白白的丢那里以方便自己随时花掉。

理财的思想需要一直紧绷着的，不能松懈。“只争朝夕”说的就是你们！

对于资金项目2，就是今年可能要用到的，这个也好办。

这笔钱，按照我们上一篇里介绍的，一些私有制银行的储蓄，表现还是很不错的，比如苏宁银行的约定时间升级存，能做到3.98%，高过余额宝1个点。

“这1个点是什么意义？7000元的话，每个月只差5块钱而已，都不够打赏你这篇文章的！”

没错，这位爷说的极是！这1个点，在短时间的维度里看，差距非常的有限，但是，如果我们把它稍微拉长一点点的时间看，有一个相对比较惊人的差距：

我们在上一篇文章里说了，快速估算资产翻倍时间，用75除以利率，结果就是资产翻倍的时间。所以，存余额宝，资产翻倍要25年，但是存苏宁银行这里4%的利息产品，资产翻倍只要18.75年，不到19年。

多1个点就能早6年享受到资产翻倍的阶段性成果。

所以在理财产品的利息上，我建议大家“锱铢必争”，千万不要偷懒，利滚利带来的资产增值速度，年份稍长就会很惊人，所谓的指数级增长。

同时，这笔资金，也不建议大家将它们投进更危险的股票型基金甚至直接进股市，因为每个家庭，都需要有财富的沉淀，这个钱，应该和金沙一样，沉在水底，轻易不动的，而不是像水花一样，一会儿胀满，一会儿扑空。

当你的金沙攒到一定的程度，你会发现，你的幸福感也在逐步的上升。

“钱是人的胆，不会说，它会喊！”

对于项目资金3，就是未来可能要用到的，这个不难办。

一般来说，这笔钱，有这么两个去处：投资给家庭，增加家庭的核心竞争力（培训自己）或者抗风险能力（买保险），第二个呢，寻找一些可能存在的高收益机会，包括而不限于：艺术品、股票这些玩意儿。但是注意，避开金融衍生品，那个不是投资，那个是对赌。

我们一点一点慢慢说。

首先是培训自己，这个不消多说。但是有价值的培训价格都高得惊人，我们为啥只拿收入的10%来进行培训呢？因为可以考虑在这个上面做分期，同时有了工作以后，很难脱产上课，购买在线课程和购买自学教材是一种好习惯和好方法。

而买保险也是一种合理的分配这10%的资金的一种方式，这笔投资一方面，带点儿变相理财的性质因为最终收到的钱会比账面上交给保险公司去的多，另一方面，万一你中招了，能在保险理赔上适当找回点儿损失。但是买保险，不建议买理财险。

真奇怪，这篇理财文章，为啥到了买保险的阶段不推荐理财险？因为理财险的佣金一般比意外险寿险要稍高一点，保险销售员特别喜欢推荐理财险。但是理财险的抗风险能力一般较弱，它违背了保险的本意。

那如何区分呢？很简单：看保险推销员给你的宣传材料上，有没有给一个列表，上面写的是类似于下面的内容：

第N年，取回XX元，

第N+1年，取回XX元

……

如果有这种列表，那理财险无疑。正常情况下，你按照我们之前的计算方法，用资金翻倍的年份当除数，被除数用75可以反推年化收益率，一般来说，都不会太高的。当然，如果您开了这个口，说了这个话，那销售员就会巴拉巴拉的和你讲这个理财险的保障功能了。

最后一个是一些风险的投资，有的时候如果能和爱好搭配起来就更好了，早期有一些行为比如集币和集邮，现在有些新兴的项目比如纪念版的运动鞋之类的。这些东西有个缺点：流通和变现慢，但是，对于这些目标的钱来说，并不完全是缺点。它们最大的缺点在于需要专业知识和专业品味，这个，难。所以不是一种普世的投资之道。

普世的投资之道应该是股票，但是谈论这个话题让我很为难，也很有压力。

我完全赞同图中几位值友的意见，也不觉得大家的态度有恶意，引用图片只是希望说明：投资股票确实压力和风险很大。

所以这边我考虑后面将股票投资单独列为一篇慢慢说（挖坑啦，等我下一篇啊！），不然这儿一写下去没完没了了。这篇，我们还是围绕核心，没有年终奖，如何理财。

至于之前提到的金融衍生品，也比较复杂，考虑到它的赌性十足，我也放到下一篇，作为中年家庭的陷阱来举例。

给自己发“年终奖”，那是必须的

按照这种苦行僧似的生活方式，您应该到了年底，都有一笔钱可以积累下来，而且，它们并没有死在那里，而是如同下金蛋的老母鸡一样，正在一点一点的下金蛋呢。

有的值友可能会觉得，为啥需要这么折腾。这篇文章，玩来玩去，都是自己的钱，有的还要让自己的钱去承担风险，现在各种金融活动都多，直接来个分期花掉，不是很好么？

这个问题要真展开讨论，会变得非常的说教和婆婆妈妈，我们简单说几个观点。

1、负债是不好的

我们用钱，一般希望购入的是资产，如果资产增值的速度会高于你获取贷款的成本（贷款利息及手续费等），那么适当利用金融手段筹款是合理的。但是如果你只是购买非资产类产品，那么，强烈不建议贷款。

“免息免手续费也不行？”

免息免手续费也不行！我的理由很充分的，这种行为是在透支你的未来收入。诚然，正常情况下，确实能保证每个月都掏出100块，一年1200，4年4800，买个手机而已毫无问题。免息免手续费，今天就拿手机用起来了，但是按我说的拼死拼活的存款，存了4年，利息不过多了300元（瞎估算的），一天三毛而已，我缺这点儿钱？

但是，这是基于你的未来收入至少保持持平，你所在/所拥有的公司发展正常，国家一帆风顺的假设，任何一个环节出了差错，那就呵呵了。这个时候，你的债务是插在你伤口上的一把刀，想止血，只有将刀插得更深（利率更高的再贷款业务），想拔除债务？你得先找到能输血的地方（找到输入现金流的地方），所以，这把刀夺走了你面对危险的时候自救的能力。你被债务给控制得死死的。

所以，用自己的未来收益满足现在的小小欲望，实际上是让自己的未来蒙上阴影。有储蓄的朋友在面对某种不可抗拒的大潮的时候，还能掏点儿钱买个小炉子买口锅路边卖茶叶蛋——如果那个时候大家还吃得起的情况下。有分期的朋友，这个时候应该能做的就比较有限了。

我们不能和国外比，某超级大国老百姓大多贷款/分期，甚至连国家货币发行也是靠某种形式的“贷款”，看起来大家过得都不错，但是一旦遇到严重经济问题，它将不得不献祭一个小国来续命。我们强烈谴责这种龌龊行为，对不对？

另外，按照我们的传统，贷款/分期也不是我们的传统习惯，我们的传统习惯是囤实物金，这个是个好传统，值得保留。

2、买入资产而不是买入负债

这话也不是我说的，引用自知名理财入门书籍《穷爸爸富爸爸》，这个书里的一些观点还是非常有意义的。

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话说这书现在为啥这么贵，果然，理财是有门槛的？

这本书里，有一段很明白的说明了，如何界定资产还是负债：能持续给你带来收入的，就是资产。只能让你不断掏钱的，就是负债。

所以呢，按照这个概念，你唯一的，正在居住的房子，它并不能完全算资产，因为你正在住，它不能给你带来收益。你还得不断的交物业费、花钱修葺装修，所以，这种都不能完全算负债。对于自住房，这本书里给出的 建议是：先买小房子，然后买中房子，然后买大房子，等退休，大房子卖了，到乡下买个小房子，抓一笔钱过好日子。这个和米国的税收规则相切合，当然，也不能说完全不符合我们的国情。

但是，你买了个仅仅40平米的公寓型的房子，丢出去出租，每月租金涵盖掉管理费物业费等基本后，剩下的部分能够抵充掉贷款利息，你就不亏了（做梦状）。

我们算下，假定4万一平米，这就是160万，贷款利息5%，一年利息（单利）8万，所以，理论上讲，月租金8000是可以覆盖成本的——能不能找到这样的房子，我们另说……因为租金这么高的房子真的难找。额，没有，我没有抨击房价虚高……我只是觉得现在看起来租房子比买要划算， 啊跑题跑题了。

不知道哪年的图，随便抓来配图，不代表现状

再所以呢，按照这个概念，不要去买车。车买回来，每年需要交保险和车船税，是负债。我们不谈各项使用成本，不谈贬值，光车船税和交强险，就是一笔固定开销，这个你免不了的。所以，买车不算购入资产——所以，你猜的没错，买车的钱，从那70%的月收入里出，记住了！别发了年终奖就去4S店交首付办按揭！

“可以买限量版豪车啊，拍卖起来价格还行的！”

嗯，您可能不是本篇文章的目标受众，感谢您看到这里，大神请让我抱抱大腿。

因此，尽量买入资产。优质资产里就包括喜欢定期分红的蓝筹大公司，这个，国内很市场很罕见，不多提了。

3、理财是习惯，要养成，不要放弃。

这个话呢，和本段关系不大，也是刚刚收到值友的留言所以特意写的：

我们不能因为理财的收益数值不惊人从而放弃这种合理的科学的收入支配方式，而且这种说法是有点儿问题的：这一万，第一年存，才500的利息，但是每年复利，第五年存，它们（本金加利息）累计就是2762，平均每年550，到了第10年，这一年的本金加过去的利息给你带来的利息就是770元，相当于年利息是7.7%，更别说这个一万这个时候已经累计到1.62万了。

还是没跑得过通货膨胀对么？理财有一个理念，就是不断买入资产并尝试跑赢通货膨胀率，我们这篇还不能做到这一点，因为这些钱还不能轻松撬动资产，毕竟求个年终奖么，对吧。

但是这总好过到了10年后，手头拿的是当时分100期买回来的手机好吧。说句昧着良心的，最近巨星陨落，你打算跟着发一笔国难财，想倒腾几双鞋，那也得手头有现金对吧？

甚至连苹果公司也是秉承着现金为王的理念的，这让它想做什么事情的时候不用等着融资到，所以，做起来更痛快一些，更主动一些。比一些指望嘴炮翻天的人，要靠谱多了。

第二篇总结

所以呢，按照本文的指导思想，你一年走下来，想给自己发个年终奖意思意思，应该问题不大，毕竟一年结余了30%左右的年收入，加上4个点以上的利息，手头握着1/3的年收入呢，这个，比不少年终奖都丰厚了。

这个钱的存在，和公司利益无关，和老板是否小气无关，只是你在每次消费的时候适当冷静，就能做到。比如自己随便吃吃，就不买JJ甚至JJJ的车厘子了，选小一号的嘛，反正按重量吃，小一号的车厘子，核还小一点……

车厘子，也要在70%里面出！

另外，本篇文章针对的是年轻家庭，所谓的年轻，不是看户主的年龄，而是看理财经历的丰富与否，如果现在夫妻双方30好几了，但是（除了房贷以外）家里一堆消费贷，那么我认为这也是年轻的家庭，因为理财技巧还略显生疏。

如果您已经越过了“年轻家庭”这个阶段，手头开始有一些沉淀下来的“金沙”了，自然关心这些钱怎么处理，我整篇文章说来说去，没有看到跑赢通货膨胀的希望啊，怎么办？怎么办？别急，等我扒拉扒拉算盘，再来整理第三篇吧。