为什么争论LPR还是固定?问题不应该是比较基准和LPR吗?
今天收到银行短信提示要进行利率转换,我就去网上了解了基本情况,也看了很多网友的讨论,对于这些争论,我有点迷惑,问题是不是有点偏离了?
这个LPR政策,换算公式,从乘除换成加减,具体的描述网上有一大堆,我就不多做解释了,重点说一下大部分人没有注意的点。
第一,原先的房贷也是浮动利率,以基准利率为底做乘除法。
基准税率是国家政策利率,不捆绑市场,大白话就是,国家要降就降,完全不需要考虑银行的收益,但是国家是没办法放开手脚反复调整以迎合市场的。
同时,国家也给了银行上浮下调的权利,什么二套房上浮10%,首套房7折利率,都是银行自己的市场行为,当然这个有上下限。
像利率双轨制,MLF这些专业词概念请自行搜索理解,这里不是重点就略过。
第二,现在出台的LPR也还是浮动利率,以LPR利率为底做加减法。
LPR利率是18家银行联合决定,是一种市场利率,未来肯定升升降降,银行可以放开手脚随便调,只要不违反政策,调高几倍都可以,调低到负利率也可以。
在具体的细分渠道上,国家会定点干预,二套房、三套房的贷款会额外加点。现在是要扶持中小企业,那么小微贷款就会绿灯放行。各行业更精准的掌控,而不是像以前那样被政策一刀切。
第三,那么为什么不直接用LPR利率代替基准利率?为什么要从乘除法换成加减法?
这就是鸡贼的地方!
如果利率下调,那么LPR的加减法方式可以让银行减少损失。
当然,如果利率上调,LPR方式就会让银行减少收入。
换成加减法可以压缩银行的风险,减少因为LPR利率变动带来的波动。
第四,国家如何顺利地执行这项政策?
如果直接的、生硬地把基准利率换成LPR利率,就发个通知,合同直接改,广大人民群众啥都不用管。改完合同后如果LPR上升了,那么群众肯定要骂街了,会直接骂这个傻逼政策,是霸王合同。
现在呢就多一个选项,“利率可以固定不变”,给广大群众一个选择权,以后不管是降还是升,都可以以此为借口推脱,受益的人群自然会闭口,受损的如果要嚷嚷,就可以说“当初给你们选择了呀,你非要那么选能怪我吗?”,“买定离手,盈亏自负,基本的赌徒素质的要有呀!”
关键问题是原本所有人都不需要上“赌桌”的!
就这样简简单单的一招,成功地把矛盾焦点转移到了“LPR和固定哪个更划算”的赌徒问题上,原本的问题“基准为什么要换成LPR?”已经没人关注了,政策也可以顺利的执行了。
第五,选择LPR还是固定?
对于银行来说,在一个长周期内,无论贷款者是选LPR还是固定,银行的整体收益是基本不变的,这个很容易计算,除非出现极端情况。在一个短周期内,银行是会出现收益下滑的现象的,比如现在的基准从4.9降到了4.8,大家改成LPR后,初始LPR就是4.8,那么银行收益下滑。
对于存量房贷,分成浮动利率和固定利率两种合同,加上LPR加减法,有了这些措施,银行降低了未来LPR调整带来的损益冲击,是稳上加稳。
对于新房贷,都采用新的LPR方式,丝毫不受影响。
对于广大贷款者,真的,都是工具人,个体会有差别,但整体而言,无论大家怎么选都是互相平衡。
将来,你省下了一笔利息,那么必定有人增加了利息支出。除非所有人一边倒选择同一种合同。
国家和银行手里掌握着所有的贷款数据,他们是上帝视角,数据在手,就很容易模拟计算出所有的可能性,有多少比例的人会选择LPR,多少比例的人会选择固定,以及将来LPR调整时,房贷利息会发生什么样的变化,所有这一切全部可以计算出来,所以一切都逃不脱上层的掌控的。
我个人是选择LPR,近期是降,当然是以省钱为准,至于远期,好好赚钱呗,以后的问题以后解决。
tehee
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