为什么争论LPR还是固定?问题不应该是比较基准和LPR吗?

2020-04-16 22:23:50 15点赞 45收藏 59评论

今天收到银行短信提示要进行利率转换,我就去网上了解了基本情况,也看了很多网友的讨论,对于这些争论,我有点迷惑,问题是不是有点偏离了?

这个LPR政策,换算公式,从乘除换成加减,具体的描述网上有一大堆,我就不多做解释了,重点说一下大部分人没有注意的点。

第一,原先的房贷也是浮动利率,以基准利率为底做乘除法。

基准税率是国家政策利率,不捆绑市场,大白话就是,国家要降就降,完全不需要考虑银行的收益,但是国家是没办法放开手脚反复调整以迎合市场的。

同时,国家也给了银行上浮下调的权利,什么二套房上浮10%,首套房7折利率,都是银行自己的市场行为,当然这个有上下限。

像利率双轨制,MLF这些专业词概念请自行搜索理解,这里不是重点就略过。

第二,现在出台的LPR也还是浮动利率,以LPR利率为底做加减法。

LPR利率是18家银行联合决定,是一种市场利率,未来肯定升升降降,银行可以放开手脚随便调,只要不违反政策,调高几倍都可以,调低到负利率也可以。

在具体的细分渠道上,国家会定点干预,二套房、三套房的贷款会额外加点。现在是要扶持中小企业,那么小微贷款就会绿灯放行。各行业更精准的掌控,而不是像以前那样被政策一刀切。

第三,那么为什么不直接用LPR利率代替基准利率?为什么要从乘除法换成加减法?

这就是鸡贼的地方!

如果利率下调,那么LPR的加减法方式可以让银行减少损失。

当然,如果利率上调,LPR方式就会让银行减少收入。

换成加减法可以压缩银行的风险,减少因为LPR利率变动带来的波动。

第四,国家如何顺利地执行这项政策?

如果直接的、生硬地把基准利率换成LPR利率,就发个通知,合同直接改,广大人民群众啥都不用管。改完合同后如果LPR上升了,那么群众肯定要骂街了,会直接骂这个傻逼政策,是霸王合同。

现在呢就多一个选项,“利率可以固定不变”,给广大群众一个选择权,以后不管是降还是升,都可以以此为借口推脱,受益的人群自然会闭口,受损的如果要嚷嚷,就可以说“当初给你们选择了呀,你非要那么选能怪我吗?”,“买定离手,盈亏自负,基本的赌徒素质的要有呀!”

关键问题是原本所有人都不需要上“赌桌”的!

就这样简简单单的一招,成功地把矛盾焦点转移到了“LPR和固定哪个更划算”的赌徒问题上,原本的问题“基准为什么要换成LPR?”已经没人关注了,政策也可以顺利的执行了。

第五,选择LPR还是固定?

对于银行来说,在一个长周期内,无论贷款者是选LPR还是固定,银行的整体收益是基本不变的,这个很容易计算,除非出现极端情况。在一个短周期内,银行是会出现收益下滑的现象的,比如现在的基准从4.9降到了4.8,大家改成LPR后,初始LPR就是4.8,那么银行收益下滑。

对于存量房贷,分成浮动利率和固定利率两种合同,加上LPR加减法,有了这些措施,银行降低了未来LPR调整带来的损益冲击,是稳上加稳。

对于新房贷,都采用新的LPR方式,丝毫不受影响。

对于广大贷款者,真的,都是工具人,个体会有差别,但整体而言,无论大家怎么选都是互相平衡。

将来,你省下了一笔利息,那么必定有人增加了利息支出。除非所有人一边倒选择同一种合同。

国家和银行手里掌握着所有的贷款数据,他们是上帝视角,数据在手,就很容易模拟计算出所有的可能性,有多少比例的人会选择LPR,多少比例的人会选择固定,以及将来LPR调整时,房贷利息会发生什么样的变化,所有这一切全部可以计算出来,所以一切都逃不脱上层的掌控的。

我个人是选择LPR,近期是降,当然是以省钱为准,至于远期,好好赚钱呗,以后的问题以后解决。

为什么争论LPR还是固定?问题不应该是比较基准和LPR吗?

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59评论

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  • 和宣传的逆着来就对了 [赞]

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    直接给你点赞。千方百计搞这么多弯弯绕,还为了给大家省钱不是?

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    真要对着来你应该现在把贷款全还了,这才是到位。

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  • 为什么不让维持基准利率打折呢,是不是违反合同法

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    如果把基准利率换成LPR还能解释,那么把原来的利率打折改成加点方式,真的有违合同法,***

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  • 我不转,想转的时候卖了再买 [喜极而泣] [黑线]

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    这想法不错! [赞]

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    不转也会自动调的,不信看公告或者咨询一下你的贷款行。

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  • 主要是一堆公众号无脑推Lpr所以反而觉得有问题

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  • 赏了,角度好。也没办法的事啊,我上浮20%,准备选浮动了。感觉,打9折的,就要不动了

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  • 6.37的利率,懒得理,每月还2000不到,已经是最高点了吧

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  • 我就想知道,我不改会怎么样,合同怎么能单方面随便变更呢

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    默认不选就是固定

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    不是,别误导

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  • 反着来就行,黄鼠狼给鸡拜年

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  • 人为刀俎我为鱼肉,有什么议价权?,

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  • 之前签的按基准利率浮动的合同随随便便单方就取消了,以后的lpr方式也是会随时按需更改的。

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  • 当初双方是签订了借款合同的。现在庄家想让我少还他钱,为了替我省钱,庄家单方要更改合同条款,为了我,真是煞费苦心啊!

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  • 我不是差利息的人,我差的是本金而已

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  • 下一次LPR调整是什么时候?

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    每月20号公布最新一期lpr

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    只按照每年12月的lpr计算 平时变没影响

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  • 我5.39,我选择lpr,能撸国家羊毛就撸点,上浮就提前还 [抽烟] [抽烟]

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  • 大差不差,我固定没改,一月固定两千来块,做个人理财时会省事不少,浮动就没法提前预估支出了。

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  • 还没有收到任何消息。第一套房还有 三年就还清贷款了。每月还一千八。第二套还有二十年每月五千八。准备入 第三套用出租的钱去养房贷现实吗,相当于每月自己只出五千多供三套房。但是现在中介把房价压得很死跑路的基本是常态了。

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  • 我选固定,本身就没有贷多少,就贷了40万分15年,还是等额本金的,利率是4.9的,感觉转换了也没有便宜给你占 [喜极而泣]

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  • 写的不错,发人深省啊

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  • 6.125%,20年,现在想转,不想考虑以后 [狂汗] [狂汗]

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  • 秒速五厘米

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