买了自己后悔的保险，到底要不要退保？教你如何把退保损失降到最低

退保牵涉的问题太多了。

不仅要考虑产品价格，还要考虑产品形态、自身健康状况、年龄等问题，十分复杂。

更别说，有的朋友，只是因为产品更新迭代，就在考虑退旧换新。

投保时的深思熟虑，临到头来却要退保。但，若不仔细思量，草率退保势必会承担一定的经济损失。

今天，远虑君就跟大家谈谈#要不要退保#这个话题。主要内容如下:

• 退保前，三思而后行

• 什么情况下可以选择退保

• 如何衡量退保是否划算

• 关于退保，这几条一定要知道！

01. 退保前，你需要知道这些

退保，是解除保险合同的形式之一，是投保人享有的一项基本权利。

在聊到退保之前，远虑君先说几点关乎大家权益的事项，考虑清楚后再说退保之事。

首先退保分两种——

犹豫期内退保：在产品买完后的前十天或前二十天退保（多数长期险产品的犹豫期约为10-20天），保险公司扣除工本费用后退还所交的保费。

犹豫期后退保：过了犹豫期退保，保险公司接到申请后的30天内退还保单现金价值。

一般情况下，退保，我们需要综合考虑三个因素：

1、经济损失

对于已经购买的产品，如果过了犹豫期后退保，是有经济损失的。而且，退回来的是保单的现金价值。

按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值；未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。

每份保单里都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长，也就是说退保越早，得到的退保金就越少。损失就越大。

• 保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－风险保费－佣金－管理费＋滚存利息

所以，面对一款颇有吸引力的新产品时，不能单纯去比较新、老产品的价格，还要把老产品的退保损失考虑在内。如果退保损失+新险种的保费总额，明显超过了老产品的总保费金额，这样退旧保新也不划算。

2、重新计算等待期

我们买的保险都会有一个等待期，如果在等待期内出险，保险公司是不用承担任何赔付责任的。

等待期：

长期重疾险、定期寿险的等待期为一般90天或者180天；
医疗险的等待期一般为30天（部分癌症医疗险等待期一般为90天）

如果你一旦决定退保，重新投保时会面临一种情况：新产品要重新算等待期，这样就会出现【空窗期】。若在此期间发生保险事故，便无法理赔。

所以，切勿盲目退保，远虑君建议即使你已经打算退保了，也不要立马去退。最稳妥的做法是，先购买新产品，熬过等待期，再去退保老产品，这样才能无缝对接。

3、健康情况是否仍符合投保要求

也许新产品性价比高，看起来退旧买新很划算，但实际上并没有那么简单。

考虑新产品时，一定要确认自己的身体健康情况是不是符合新产品的投保要求，如不符合就不要轻易退掉老产品了。

因为购买新产品，可能会被加费、除外、延期甚至拒保。

所以，退旧保新，也要考虑身体健康状况，不容忽视。

02. 什么情况下可以选择退保？

面对以上的情况，我们的态度是不要盲目。而面对下面这些情况，远虑君会建议大家退保：

情况1：买错产品

保险配置，一定要先保障、后理财。有些用户正好颠倒了，重疾、定寿等保障型产品还没买，却先买了分红险、年金险，有点舍本逐末。还有一些未正视自己的需求，存在人情保单等情况。

这时候也可以考虑退掉。

情况2：保额太低

相比于消费性保险，返还型保险可能听起来更让人感觉有所保障，但保险公司并不是慈善公司，保障+返还双重作用，势必会使相同金额下消费者能享受到的实际保额更低，保险转移风险的能力削弱；同类型的还有同等保费但是保障时间长短不同，有些消费者保费交的不多还要求保险是保障终生的，那么均摊下来，保险的杠杆率自然高不了。

情况3：预算超支

一般来说，年保费支出占总收入年度结余的10%-20%比较合理。如果保费占比过高，很容易影响生活质量，多余的产品还是退掉比较好。

另外，孩子保费占比过高，也是不合理的。保险配置一定要先大人、后小孩，尤其是家庭经济支柱，更要配足保险。

如果给孩子买了很多保险，大人却没有保障，远虑君建议调整一下保单结构，退掉不合理的保单。

情况4：重复投保

费用报销型的医疗险最好不要重复投保。在不同的保险公司投保相似类型的医疗险，不管花费多少，最多只能报销实际数。

财产险也有这个问题，买得再多，赔偿也不会超过损失。

另外，按照银保监会规定，未满10岁的未成年人，身故保额不得超过20万；已满10岁，不满18岁，身故保额不得超过50万。

各位家长也不要买多了。

若你有以上四种情况，可考虑退保。但前面远虑君也提到，很多时候情况并不是一目了然。

如果被保人健康状况恶化，或年龄更大，重新投保有很大的风险，最好不要退保了。

如果保单性价比很不错，只是为了追逐新品，同样建议不要轻易退保。

保险产品更新换代是很自然的事情，新产品的性价比可能会更高，但退保毕竟是会有损失的，新买的产品，不一定能弥补这项损失。

03. 如何把退保损失降到最低？

综上所述，当你下了退保的决心，多半是发觉了已经购买的保单是存有较大的问题的。那这时应该怎么办呢？

远虑君这里介绍4个小技巧：

1、犹豫期内退保

大家在签订保单之后，一般有一个10-15天的犹豫期。在犹豫期内这段时间，好好考虑这款产品到底适不适合自己。

总之，犹豫期真的是一个非常黄金的退保时间，如果在犹豫期发现买的保险并不合适，那赶紧退保，除了大概10元的手续费之外，没有任何的损失。

如果过了犹豫期，但已经交了多年的保费，可以选择保单现金价值与已交保费基本持平时退保，也可以选择在价值最高点时退保。

2、减额交清

（某产品合同条款）

减额缴清：指因为不想再缴费或者不能再缴费，可以在将保单的现金价值转变为后期保障所需的保费，保额同比降低，保障将继续享有。减额缴清后，以后不必再继续缴费。

比如基本保额是50万，把保单现金价值作为一次性交清的保费后，保额可能变成了5万（保额主要是根据当时的保单现金价值来决定的），保单还继续有效。这样的话不仅可以及时止损，还可以继续享受保障，只不过保障会没有之前的好。

当然，并不是所有的产品都支持减额交清，具体情况还要咨询保险公司。最后到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下了。

3、保单转换

如果购买的保险产品，发现确实不适合自己，除了退保，还可以选择变更为其他较为合适的险种。例如从价格较高的储蓄型保险转换为同一家保障型保险，保障不变的情况下，价格会便宜很多。

相比退保再投，保单转换一般都不用重新核保，并且按用户初次投保时的费率，计算保费，价格会便宜很多。

但一般情况下，只有在保单生效2年后，缴费期满前2年，才能享受这个权益；而且，也不是所有产品都支持转换。但不是每一家保险公司和每一个保险产品都提供此服务的，具体情况要视具体产品而定。

4、保单贷款

如果并不想退掉保单，只是资金一时无法周转，可以考虑保单贷款。

（某产品条款）

保单贷款是指，用现金价值支付保险费，一旦现金价值被扣完，保单就会失效。好处是保额基本不会变，但垫交的保费会被当做贷款，按照保单贷款的利率计算利息，从现金价值中扣除。

5、减少保额

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。

04. 关于退保，这几条一定要知道

以上就是几种常见的退保处理方式，退保须谨慎，如果想避免这些情况发生，大可在投保前做好功课。不过如果你确定退保了，那么可以考虑以下三件事：

1、新出的保险买不买？

保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，可以采用减额交清或者减保的方式。

2、建议卡上不留余额

远虑君遇到过很多已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。

除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。这两点在投保时一定要咨询清楚。

3、100%返还保费的情况

犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费；

代签名：某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。

回访电话：如果回访电话还没接，或者不是本人接听的回访电话，是可以申请全额退保的。

远虑君说

投保，是规避风险的一种选择，需谨慎对待，退保更需慎重考虑。

大家买保险时，最好一开始就选好产品，买错了再去退保，实为不划算之举。

已经买了的，也不必要过分求全责备，年年都有那么多新产品推出，如果看到新的就想把旧的换掉，那，什么时候是个头。

退保，三思而行。