保险公司靠什么赚钱？难道真不是靠拒赔？

创作立场声明：先懂点保险，再买保险～

关于“保险公司靠什么赚钱”这个问题，之前跟身边朋友做了个小调查，结果不出所料，90%人都认为是靠拒赔赚钱。

这。。。

不过也不怪普通人，毕竟这一行名声差，可保险公司赚钱真不是靠拒赔，相比以万亿计的保费规模，几千到几十万的理赔款真都是小钱。

因为几万块拒赔，铺天盖地负面新闻讨伐保险公司，进而影响保费收入，真得不偿失。

那今天我们来八卦一下到底保险公司靠什么赚钱？主要来源于3个差。

• 利差

• 死差

• 费差

1.利差

顾名思义，就是利率之差。

保险公司利润绝大部分是来自投资收益，也就是将我们购买保险时所交保费的一部分拿去投资，并最终获得收益。

保险公司在推出一款新产品前，会预估一个投资利润。

• 后期收益高于预估值，产生利差益

• 后期收益低于预估值，产生利差损

举个栗子：A产品预估定价利率为3.5%，公司投资获得收益为6%，那么增长的2.5%即为利差。

目前我国保费是以万亿规模累积的，如此大规模的资金，产生的投资收益可想而知。

而这，才是保险公司赚钱的大头哇！

2.死差

指预期死亡率与实际死亡率之间的差异。

保险产品定价，是严格依据《中国人寿保险业经验生命表》得出预期死亡率定的。

可不是精算师一咬牙一跺脚就随便写的数字。

• 实际死亡数低于预估死亡数，产生死差益

• 实际死亡数高于预估死亡数，产生死差损

举个栗子：B寿险在设计时预估每2000人中有10个人死亡，实际为每2000人中有8个人死亡，比预估值少赔付2笔，这2笔钱就是死差益。

但如果实际死亡人数是12人，那保险公司就需要多赔付2笔，造成死差损。

不过，保险行业这么多年发展下来已有非常庞大的数据，每家保险公司在制定产品时均会参照数据去预估发病率和死亡率，死差相差不大。

3.费差

指预期运营费用与实际运营费用之间的差异。

大家都知道，保险公司需要正常运营，而在运营过程中势必会支出广告费、员工工资、水电费、场地成本、渠道佣金等费用。

• 预期运营费用高于实际运营费用，产生费差益

• 预期运营费用低于实际运营费用，产生费差损

举个栗子，C保险公司预估一款产品运营费用是1000万，但实际上花了800万，剩下的200万就是费差益。

但如果实际运营费用为1100万，比预估费用多花的100万即为费差损。

所以，保险公司靠什么赚钱？真不是靠拒赔个几万块，而是稳扎稳打的投资收益。

江湖传言靠“这也不赔，那也不赔”来赚钱，对保险公司而言，不仅没这个必要，相反它们更愿意赔钱，因为一个好的名声可以换来更多保费，并以此产生更多投资收益。

这才是良性循环～

最近疫情严重，大家一定要做好防范，注意安全！