高危职业的保险，应该这样买！

大家好，我是喵叔。

了解过保险的朋友们都知道，很多时候，我们会因为自身身体原因而导致买不了保险，不过还有一类群体，他们明明身体很健康，却因为自身从事的职业而被拒保。比如常见的警察、“蜘蛛人”、消防员等等。

这些人群，明明承担更高的风险，却很难买上保险。最近也有很多高风险人群进行咨询，今天就简单谈一下，如果是高危职业，该如何买保险。

01高危职业如何分类

我们常说的“高危职业”主要指的就是从业者从现在到未来的一段时间，都会持续地处在高风险工作环境中，发生风险的概率相比其他中低风险职业要更高。

一般对于这类人群来说，保险公司的态度会非常谨慎，会通过健康告知、职业限制等规则进行相应的限制。通常来说，会把职业分成6类，1-3类为低风险职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业，除此之外，还有7类、S类、0类这种超高风险的职业类别，保险公司明确拒保。

1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等；

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等；

3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等；

4 类：有一定危险性，如交警、保安、制造工、电梯维修、起重机操作员等；

5 类：危险性较高的工作，如高空作业人员、刑警、电工、采矿工等；

6 类：高危职业，如消防员、船员、潜水员、前线军人、飞行员等。

7 类：极高危职业，如爆破工、高压线带电检修工、烟花制造工、高危化工品生产工等。

需要特别注意两点，一是同样的职业，不同的工种，职业类别也会有区别。比如警察，巡警一般是3类，刑警是5类，特警则是6类。二是即使是同一种职业工种，不同的公司的职业分类也不一样。这是因为不同公司使用不同的“职业分类表”，同样是民航飞行员，可能有的公司是4类职业，有的就是6类。

02买保险为什么限制职业

道理很简单，不同职业面临的风险类型、风险等级都是各不相同的，保险公司的职业分类表也是以风险高低为准的，这里包括了人身风险和健康风险。

就如同前面说过的巡警和特警，二者的工作内容各不相同，特警的人身风险肯定是远高于巡警的；再比如说搬运水泥的工人与生产线上做服装的工人，二者的工作环境不同，健康风险肯定也是差别很大。

如果是同一款产品，低风险的你和高风险的人是同样的保费，你能接受吗？是不是应该风险更高的人承担更高的保费？

所以保险公司在设计产品的时候，为了规避风险、降低保费，往往会拒保高风险职业，或者是针对高风险职业限制保额、加费承保，或者单独推出高危职业保险。这样对于大多数较低风险的人群来说，也可以用更优的价格获得较好的保障。

03高危职业能买哪些产品

抛开职业不说，高危职业人群也是普通人，肯定也是有投保保险的需求的，针对市面上的产品来说，有哪些险种是可以投保的呢？

一、意外险

市面上的意外险相对于其他几种基础险种来说，是承保门槛最低的，不过对于职业限制得比较严格，大多数产品只支持承保1-4类职业，只有少数产品支持5-6类职业的承保，比如人保1-6类职业意外险、平安意外保障计划等产品，一般价格会相对较高，保额也比较低。

不过对于高危职业来说，部分公司也会推出相应的特定职业意外险，保障更有针对性的意外类型，这类产品相对来说会比较划算一点。

二、重疾险

相对意外险来说，重疾险会宽松很多，平时点名率较高的线上产品比如无忧人生2020、钢铁战士1号、康惠保2020、超倍保等均是1-6类职业可以承保，而健康保2.0更加宽松，它是不限制职业类型的，大写的优秀。

对于投保重疾险产品，选择面会广一些，大家可以根据自己的情况和需求选择适合自己的产品即可，唯一需要注意的是，不同公司的“职业分类表”有所区别，在身体没有问题的前提下，一定建议确定为可保职业后投保，如果对于这块有疑问，欢迎咨询喵叔。

三、医疗险

大多数公司职业类别是根据人身风险分类的，医疗险因为意外造成的住院也是会理赔的，所以很多医疗险会限制为1-4类职业，比如常见的尊享e生系列、超越保等产品。

极少数产品对于职业要求比较宽松，仅除外部分高危职业，比如普惠保、好医保、微医保等等。

四、寿险

一般来说，从事高危职业，死亡风险会比常人更高，而寿险作为保障身故和全残风险的险种，对于职业的限制自然会高一点。

目前市面上在售的定期类寿险，一般限制为1-4类职业承保，比如目前较火的定海柱1号、擎天柱2020等，不过依然有几款产品是例外，比如华贵人寿家族的大麦2020、大麦正青春等，均为1-6类可以承保，而大三阳都能承保的瑞泰瑞和，没有职业限制，非常适合那类超高风险的人群投保。

04写在最后

不管是什么职业，投保前最好都确认好自己的职业是否在可保范围内，特别是一些有一定风险的职业，如果抱着“差不多”的心态草率投保，很有可能会为以后可能发生的理赔留下隐患。

此外，如果投保以后自身职业发生了变化，，特别是从低风险职业变成了高危职业，一定建议及时保全，避免后期产生不必要的纠纷。

又回到老生常谈的话题，很多人在选产品的时候，往往喜欢去看这款产品性价比怎么样，却从来没有去考虑过是否适合自己，身体情况是一方面，职业也是一方面，所以这块大家也一定在投保的时候注意职业限制。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！