爆款IP「光明慧选」回归，能否再创辉煌？

自从富德生命打出鑫禧年年系列这张王牌年金以来，

其他产品都给人一种没落的感觉，后续新推出的产品也都差点意思。

不过看到光明慧选（2024版）的时候，我还是生出一丝期待，

这个曾经的顶流IP，如今升级后能否再次登顶？

一、

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1、承保公司

光大永明人寿于2004年4月成立，注册资本金54亿元，是中国北方第一家合资寿险公司。

股东实力非常强大，3家世界500强央企+1家近160年历史的国际金融集团。

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中国光大集团持股50%，是直属国务院的特大型企业集团。

加拿大永明人寿持股24.99%，创建于1865年，近160年的历史，是全球最大的金融服务公司之一。

鞍山钢铁集团持股12.505%，被誉为“中国钢铁工业的摇篮”、“共和国钢铁工业的长子”。

中兵投资管理有限公司持股12.505%，我国国防现代化建设的战略性基础产业，阅兵仪式上的武器，都是由中兵提供的。

不得不说，光大永明人寿的股东属实是“实力天团”。

2、产品详情

光明慧选（2024版）有两个计划，计划一是终身年金，计划二是定期年金。

定期版的产品保障时间是领取年金后20年，即只能领取20年养老金。

20年到期后，会给付一笔10倍年金的满期金，相当于把未来10年的养老金提前给了。

并且这款还有保证领取20年，例如领了5年养老金就不幸身故，保险公司会把应领未领的剩余15年养老金给到家属。

产品功能层面，光明慧选不支持加保，在领取年金之前支持减保，年度减保上限20%保费。

另外还能关联三款万能账户：光明赢、鑫保利（2023版）、增利宝（2023版）。

不过，根据监管最新规定：1月起万能账户的结算利率不得超过4%，6月起不得超过3.8%。

我去光大永明官网查了一下，动作很快，这三款的最新结算利率最高的已经是3.8%了。

其他就没啥了，有几点需要留意一下，一是最大投保年龄：

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二是养老年金领取方式自首次养老年金领取日（含当日）起不得变更。

三是养老年金领取起始年龄一经约定，在合同的保险期间内不得变更。

二、

了解完产品的基本形态，我们再来看看产品收益如何，

对照组选择的是大家养老的大家慧选A款和大家慧选C款，

A款可以保证领取20年，且终身可领年金，对应了光明慧选终身版；

C款保证领取15年，满期领取15倍年金，保险期间和光明慧选定期版一样，都保至领取后20年，所以这俩放一起对比。

分别以40岁女性、年交10万、5年交、60岁领取为例，都来测算一下。

老规矩，养老年金险依旧主要关注“三金”：养老金、身故金、退保金（现金价值）。

1、保终身版本

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投入50万，60岁后，

光明慧选终身版年领4.33万，大家慧选A款年领4.58万，前者略低于后者。

但A款90岁、100岁时还分别可以领取1倍、2倍的祝寿金，

100岁太远且不提，90岁的祝寿金还是有不小的概率可以领取的；

接着来看退保金，这快两者相差不大，可以判定打了个平手；

最后从退保回报率的角度出发，看看哪款收益更高：

至80岁，两款现价大抵相同，但A款养老金要多于光明慧选，所以IRR也更高，但差距不算大；

至90岁，A款领取了第一笔祝寿金，导致IRR达到3.41%，大幅领先光明慧选的3.15%。

2、保定期版本

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投入50万，60岁领取，依旧从三金出发：

光明慧选定期版年领4.16万，大家慧选C款年领4.19万，差300元可以忽略不计；

身故金这块，养老金基本相同，但光明慧选保证领取20年，覆盖时间更长，身故金总额更多；

来到退保金层面，这块大家慧选C款优势非常大，全周期的现价都不低于投入的50万保费，现金价值远高于光明慧选。

并且大家慧选C款满期可以领取15倍的年金，满期IRR达到3.51%；

而光明慧选满期只能领10倍的年金，满期IRR也只有3.06%。

所以，光明慧选定期版也打不过大家慧选的定期版。

三、

总的来说，

光明慧选的两个计划与市面领先的同领域产品相比，产品竞争力的确不够拔尖。

终身版在保证领取20年的产品中可以当做备选，挑选优先级靠后些，毕竟还有更好的产品可以选择。

定期版与定期年金领域的顶级产品大家慧选C款相比，虽然收益略有不足，

但身故金上还是有一定优势的，注重身故保障的可以选择。

不过，光大永明人寿拥有央企背景，股东实力强大，

如果青睐大公司产品，或者有万能账户需求的朋友，这款仍有较大的购买价值。