史诗级救市！王炸来了？ （信息量巨大！房贷政策重要调整）

放大招了，有种进了ICU 使劲想拉出来的感觉。

同时，部分群众可能要失望了，

房价继续下跌指望不上了，

这一搞，必然释放出一些需求支撑房价...

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要点速递：

自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。

自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平。

对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。

首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。

楼市开启王炸模式？

今天早上一刷新闻， 各种楼市消息出来了：

售楼处从昨晚开始就严阵以待。

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买房人激动的一晚上没睡，早上还怕排不上队。

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楼市这么猛了吗？

真的有王炸？

赶在8月最后一天，楼市政策频繁得让人眼花缭乱：

1、认房不认贷：两天时间，六城落地，广深打头阵，北京跟随其后，上海应该不远。

很多人担心四个一线城市一起放松，会抽调三四线楼市的流动性，问题是，现在还有人去三四线买房吗？

2、下调首付比例：首套最低20%，二套最低30%，并不再区分限购和不限购城市。

降首付会不会导致不合格得贷款人加杠杆进入楼市，暂时不管了吧。

3、降息：存贷利率下调，二套房利率减少为20个基点。

4、降准：今天突发的利好，下调金融机构外汇存款准备金率2个百分点。

说实话，这个组合拳看起来，除了取消限购，有点2015年的架势了。

很多人都说，金九银十不但有，而且很大，楼市要起飞。

真的如此吗？

我觉得虽然架势很足，但是成色差点意思。

目前对存量部分进行大幅减负，才是最好的办法，能够尽可能保住存量，虽负重前行，但总比压垮了强。

现在不是希望更多人买房的时候了，不要再给出错误的信号，没必要再指望增量了，因为增量越多，以后起来更难看。

况且，工具箱里面所有的武器已经差不多都拿出来。

领导开始意识到了，地产对经济的重要性了。

促经济回升已经是当务之急，稳房价已经是不争的事实。

看看各地都在积极出台一城一策。

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这两个政策出来，几个关注买房的微信群都炸开锅了。

有网友评价说，“之前天天期待都是光打雷不下雨，结果一来就是连环救市，让人一下都懵了。”

蜀黍看这个政策，

还是建议大家淡定吧。

下面可以去看一下原文。

开头，房住不炒。

结尾，因城施策。

说白了。这个政策是为了破，之前楼市火热的时候，那个有限购的城市，最低首付不能低于30%的政策，以前银行出了个规定，城市想要进行商业贷款首付20%，必须要放开限购才行。

现在出这个，是为了在不放开限购的情况下，把银行首付，降低到2成。

而且，因为是因城施策，不同的城市，不同的情况。换句话来说，房价跌的不够惨的城市，首付是很难降到两成的。

现在就看，那些买房的人，敢不敢入场了，首付已经给你降到两成了噢

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附原文：

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中国人民银行 国家金融监督管理总局

关于调整优化差别化住房信贷政策的通知

中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市、计划单列市分行；国家金融监督管理总局各监管局；各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：

为落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，更好满足刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，中国人民银行、国家金融监督管理总局决定调整优化差别化住房信贷政策。现就有关事项通知如下：

一、对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。

二、首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。

三、中国人民银行、国家金融监督管理总局各派出机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率下限。

四、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。

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中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知

中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市、计划单列市分行；国家金融监督管理总局各监管局；各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：

为落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，引导商业性个人住房贷款借贷双方有序调整优化资产负债，规范住房信贷市场秩序，现就降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率有关事项通知如下：

一、存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

二、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

三、自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合本通知第二条的规定。

四、金融机构应严格落实相关监管要求，对借款人申请经营性贷款和个人消费贷款等贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。对存在协助借款人利用经营性贷款和个人消费贷款等违规置换存量商业性个人住房贷款行为的中介机构一律不得进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。

五、各金融机构要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保本通知有关要求落实到位。

六、中国人民银行和金融监管总局各分支机构要将本通知立即转发辖内地方法人金融机构，督促贯彻执行，有效维护市场秩序。

本通知自2023年9月25日起实施。此前相关规定与本通知不一致的，以本通知为准。

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点评：

借款人可选择新发放贷款置换存量房贷，或者协商变更合同约定利率水平两种方式，调整存量首套住房商业性个人住房贷款，预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显区别。据测算，降低存量房贷利率可节约居民利息负担，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降。

问题来了，哪些存量房贷类型可以申请调整？

据悉，包括原贷款发放时满足所在城市首套住房标准的房贷，以及借款人当前实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。

后者具体包括:一是房屋购买时家庭没有其他住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理贷款，现在地方政府执行“认房不认贷”政策的。二是房屋购买时不是家庭唯一住房，但后期通过交易等方式出售了其他住房，本住房成为家庭唯一住房且地方政府执行“认房不认贷”政策的。

值得注意的是，调整后的存量房贷利率要符合贷款发放时的当地房贷利率下限政策。这主要是确保调整过程平稳有序，避免由于存量房贷利率调整时间不同，而导致利率水平有所差异等问题。

据介绍，存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

全国首套房贷利率政策下限为：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个基点。下表为初步统计的与全国首套房贷利率政策下限不一致的情况（不含按首套房贷利率政策动态调整机制下调或取消下限的情况），具体以人民银行各分支行公布的数据为准。

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不过，我现在最大的担心，就是这个政策出来效果不大....

然后发现之前以为居民是首付不够才阻碍了他们的买房意愿，这居然是个误会

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（全文完）

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