年纪大、还没交过社保，以后养老咋办？这4个政策能帮你省钱

压在中年人头上的大山，除了房贷车贷和子女的教育外，还有年迈父母的养老问题。

我们的父母那一辈，对于交社保的意识不强，有的甚至觉得社保用处不大，只有得大病才能报销，还不如把钱攥在手里实在。

以至于临近退休年龄了，他们连社保都没有，也就谈不上领养老金，享受终身医保待遇了。

但是，没有社保，父母的养老怎么办？就算有社保，养老就没问题了吗？

今天我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

• 父母年纪大了，还有必要交社保吗？

• 父母可以交哪种社保？

• 除了社保，还有其他方式可以解决养老吗？

不少人认为：交社保主要是为了老了能领养老金，要是年纪大了，交不满15年，领不到养老金，那就没必要交社保了。

事实并非如此，社保有5个险种，分别是：医保、养老、失业、生育和工伤保险（居民社保只有医保和养老）。但对于父母来说，医保和养老保险最为重要。

• 医疗保险：职工医保交满15～25年，退休后能免费享受终身医保待遇，但一般到了退休年龄就交不了。而居民医保，交一年保一年，生病能报销一部分，减轻看病压力。

• 养老保险：无论是职工还是居民养老，累计交满15年，就可以每月领取养老金，多交多得。即便到了退休年龄，交不满15年，也可以补缴或延缴。

也就是说，即便父母年纪大了，交不了职工医保，也可以交居民医保，不用担心医疗问题。另外，如果过去交过养老保险，退休后也有办法能领养老金，它能让父母的老年生活更有保障。

所以，无论是哪个年龄，就算快到退休了，社保最好都要交。

另外，交了社保，父母还可以申请“4050”补贴。即女性满40岁，男性满50岁的失业人员，以灵活就业身份交社保后，再办理就业登记就可以申请。

不过社保政策每个地方可能有差异，大家可拨打“区号+12333”咨询社保局。

既然社保这么重要，福利也不少，那我们可以给父母交哪种社保呢？

1、居民社保

居民社保主要包含：居民医保和居民养老保险。

• 居民医保：交一年保一年，每年只需几百块，就能报销大部分医疗费用，非常实用。

• 居民养老：有的农村地区也叫“新农保”，可选择每年100～2000元的任意一档交费，交得越多，领的养老金就越多，比如每年交100元，交够15年后，每个月也能领几百元。

如果父母现在的年龄比较大，到60岁还是没交满15年的话，在全国大部分地方，都是支持一次性补缴的，交满的下个月就能开始领养老金。

2、以灵活就业身份交职工社保

除了居民社保，也可以选择以灵活就业身份交职工社保，一年几千块，一般只有职工医保和职工养老保险。福利待遇和上班族一样，部分地方还支持外地户口缴纳。

如果到了退休年龄，没交满15年，可延缴或补缴。

那么，交居民社保，和以灵活就业身份交职工社保，到底哪种更好？这个问题，我们之前也详细分析过。

总的来说，居民社保花费少，但报销比例也低；而职工社保虽然每年要好几千块，但以后能领更多养老金，医疗费报销比例也更高，大家可以根据自己的实际情况来选择。

除了以上两种方式，还有一种性价比更高的交费办法：单独交职工养老和居民医保。

按这种“职工养老+居民医保”的组合型交法，不仅能享受职工养老的待遇，医保报销比例也不低，每年还能节省几千块。

不过只有少部分地区支持这样操作，我们打了上百通电话，整理出31个城市的具体情况，以供大家参考：

具体如何操作，大家以当地政策为准，建议拨打“区号+12333”咨询社保局。

我们都知道，社保很重要，但如果想让父母有个舒心的晚年，只有社保是不够的。

因为社保也有很多限制，像居民医保的报销比例一般只有50～80%左右。即便交的是职工医保，报销比例高一些，医保外的费用也依然无法报销。

如果生的是大病，往往还要跑到大城市去治疗，涉及到异地就医，报销就更低。

也就是说，医保只是基础保障，可如果只靠医保来救命，是远远不够的。

尤其是父母，岁数大了，生病住院的风险更高，要解决生大病没钱治的问题，最好再给他们补充商业保险。

下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：

简单说下这样推荐的理由：

• 意外险：父母年纪大了，手脚不灵活，需要特别注意摔伤、骨折，意外险可以报销这些意外产生的医疗费。

• 医疗险：父母身体抵抗力较差，医疗险也有必要买一份，万一生病住院，最高能100%报销。

• 防癌险：如果预算充足，也可以买防癌险，得了癌症后可以一次性赔一笔钱，可作为误工费、营养费等。

总而言之，意外险和医疗险是必需的，经济条件不错的话再考虑防癌险。

有些朋友会想着给父母买年金险，为将来储蓄养老金，但是要注意年纪太大买可能不是很划算了。

作为子女，大家都很担心父母的医疗和养老问题，我们整理了两个常见疑问，帮助大家进一步了解。

1、父母没交过居民养老保险，能领养老金吗？

根据国家规定，要累计交满15年养老保险，60岁退休的的时候才能领取养老金。

但如果在2012年8月已经满60岁，即使之前没有交过居民养老保险，也可以每月拿到一笔养老金。

（来源：国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见）

如果是2012年8月后才满60岁的，是需要交满15年，才能领养老金的。

2、生病了再给父母买医保，来得及吗？

家里有些老人会说，自己平时很少生病，交了医保也用不上，等需要的时候再交，可以省几百~几千块钱。

虽然医保没有健康要求，但都要提前缴费，比如居民医保的缴费时间一般在年底，交的是第二年的钱，而职工医保每个月都要提前交下个月的费用。

如果前一年或上个月没交钱，后面生病住院了，那就用不了医保，到时候要花的就不是几百块了。

所以，不要为了省一点钱，导致医保断缴，免得到头来因小失大。

我们都希望父母年老的时候，吃穿不愁，生病了也能从容面对，不用为医疗费担忧。

不过，大家也别忘了，最大的孝顺是陪伴。记得要常回家看看，跟他们聊聊天、散散步，也能为父母的老年生活增添一些幸福感。

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