盘点保险常见的套路，90%的人都会跌进这些坑里

创作立场声明：文章来源：“医朋”公众号

知乎上关于“保险”这个话题，讨论最多的是：国内对保险为何如此抵触？

国内对于保险为何如此抵触

在这条问题下，很多人讲述了被保险“套路”的经历。

被“坑”的人多了，一传十、十传百，大家自然就产生了抵触情绪，这很正常。

今天，朋朋子就来盘点一下保险行业常见的套路，说一说如何反套路。

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01 | 捆绑销售

任何一种保险产品都是可以单独购买的！

很多保险公司都有捆绑销售的产品，比如将寿险和重疾险捆绑、将重疾险和年金险或者将年金险与医疗险捆绑等等。

如果只是为了买医疗险，而特意多花几千块钱去买个主险，显然不划算。

如果有人告诉你，保险产品只能捆绑销售，那么请头也不回地离开，市面上还有很多好的产品供你挑选。

02丨贵的就是好的‍

保费分为两部分：纯保费和附加保费。

纯保费由风险保费、储蓄保费、预定利率构成。如果两款产品的保障一样，那他们的纯保费一定不会相差太大。

附加保费与公司的经营策略密切相关，主要分为承保成本摊销、销售渠道手续费、运营成本费用、预留利润和税收成本这几方面。

保费的构成

一款保险产品的好坏（这里主要指健康险），取决于保险责任和保障的疾病内容，而“保障成本”只是保费的一部分。

因此，保险产品并不是贵的就是好的。

如果两款产品的责任和保障内容都差不多，而价格相差很大，那多出来的钱基本上是“附加保费”，是保险公司的经营成本。

作为消费者，在保障都差不多的情况下，我们当然要选择便宜的那个！

03丨健康告知都填否‍

对于想要买重疾、医疗险、寿险的朋友来说，健康告知非常非常重要，千万不能忽视！

如果你听到类似这样的话：

“健康告知？这个随便看一下，都填否就行了。”

“没关系，没影响，两年后肯定能赔。”

基本可以判定这个销售人员只是为了出单、挣钱，丝毫没有顾及消费者的利益。

《保险法》第十六条明确规定：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

《保险法》第十六条

健康告知就是保险公司判定是否要承保的重要依据。

如果身体明明有状况，而故意不告知。未来申请理赔的时候，很可能会被拒赔。

据统计，在拒赔的案例中，一半以上都是因为被保险人没有如实告知既往病史。

因此，健康告知上面提到的病症，一定要如实告知！

04丨大公司理赔更容易‍

“理赔难”一直是保险行业为人诟病的地方。

很多保险销售会告诉消费者：“大公司理赔更容易。”听起来很有道理，实则一窍不通。

保险的理赔和保险公司的大小没有关系，只跟保险条款有关。

一款产品什么情况下能赔、什么情况下不赔、能赔多少钱，都清清楚楚地写在保险合同里。

比如，银保监会规定的25种重疾（《征求意见稿》中规定的是28种），每家的重疾险产品理赔条件都一样。

根本不存在大公司更容易理赔的情况！

05丨贩卖焦虑‍

贩卖焦虑，保险行业是鼻祖！

业务员们也都是老江湖，自带一套话术体系，一句比一句扎心。

保险确实可以转嫁风险，能够给人的健康、生活、财产甚至是死亡提供一份保障。

但保险产品千千万，每个都有每个的优势和劣势。没有任何一款产品是适合所有人的。

因此，购买保险得按需办事儿，不要看业务员说什么，而是看我需要什么！

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在保险业界有一句非常出名的话，叫做：保险产品本身不骗人，骗人的是卖保险的人。

的确，所有的保险合同内容是都白纸黑字，符合保险责任里的规定，保险公司一定会承担给付责任。

但是，保险产品又很复杂，对保险学，医学，法律都有涉及，很多条款仅一字之差，结果却是千差万别。

有些“卖保险的人”专业能力不足，却仗着一张能说会道的嘴，本着“自古真情留不住，唯有套路得人心”的想法，把消费者哄得云里雾里，令其一脚踏进早就设好的圈套里。

而对消费而言，不应该为这些套路来买单。

如果你正打算购买保险，那么希望你能妥妥地避开这些套路。

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