这些理财险的坑，买之前一定要了解！

保险业务员常说的一句话术是什么？

“有事赔钱，没事返钱，还能得到一笔收益”，

这句话的吸引力，对于热衷于储蓄的中国老百姓，是无法抗拒的。

相较于纯保障型的产品，带返还性质的理财保险，被业务员说的天花乱坠，

常常被包装成“白送的保障”，让你觉得有便宜不占是傻子。

不过，你要是真的因此心动了，那你就上了业务员的钩了。

这种就是保险公司和业务员的一种营销手段，利用了消费者的贪小便宜的心理。你一个不注意，就会掉进坑里。

包括现在银行，理财保险也变成了这两年的高频词，到处都有人跟你推荐理财保险，理财保险的问题也越来越频繁。

所以，我觉得真的有必要跟大家具体聊一聊「理财险」这件事。

我觉得大多数人买理财最看重的就是保本保息，所以对于理财险也是一样的，产品所在的关键点就是本金和利息。

下面我们就围绕这个分类，详细的来说说这些的不同。

#1

不保本——投连险

投连险就类似跟着保险公司一起去投资，收益会随着保险公司的投资水平而波动。

它虽然是保险，但是它的保障功能非常弱，更侧重投资的属性。

类似于你自己拿钱去买基金一样，是有亏损风险的。

可能到头来没有收益，但你的保费也可能随之损失。

所以，一定要确认好自己能接受的了亏损之后，再考虑投资投连险。

#2

保本不保息——万能险和分红险

万能险是一个饱受争议的险种。

在收益不固定的情况下，它有保底收益。

保底收益即为最低年化收益。

打个比方来说，我今年拿了10万投了万能险，承诺收益是3%，

那我的万能险今年的收益就是10万*3%等于3000，这就是保底收益。

不同公司的万能险的合同中设置的保底利率也不同，不过这个利率基本都很低，一般在1.75%~3%之间。

很多业务员在给客户介绍万能险时，

只提结算利率而忽略合同写明的保底收益，这样让客户提高了心理预期但实际未达到，

这就导致了购买后拿到收益时的一系列纠纷。

要知道当前万能险的保底利率上限就是3%，任何3%以上的收益都是不确定的，

即便现在结算利率有4%以上，也无法长期维持下去，短则三五年就会现出原形、回归保底。

分红险

什么是分红险？我给大家白话解释一下。

各种传统保险，一般是长期险，比如重疾、年金、寿险，都可以加上分红机制，成为一款分红险。

分红险分的钱，并不是保险公司的利润，而是“可分配盈余”。

保险公司会按照一定比例“分享”经营该保险业务取得可分配盈余，分配盈余方式可以是增加保额或者直接发钱。

保险公司有盈余，股东分配后，多余的部分再按照保单持有人、保险公司股东进行分红，更关键的是，这些“可分配盈余”其实是投保人多交的保费产生的。

有多少？谁也不知道!

而且它的分红是不确定的，合同上也明确也说明：

分红险具体分红多少还是由保险公司来定的。

可以分得多，可以分得少，甚至也可以不分，也就是分红为0。

确实有些大公司的投资能力很强，但是就算他有可能会大赚一笔，你分到手的钱也不会特别多。

因为分红险还有平滑机制，就是为了保证能够稳定分红；

多了，也不会一下子分给你，会留到日后收益不好的年份，给你平摊一下。

所以，对于分红险，我们也不要抱太大希望，降低心理预期，浮动的收益才会带来一定的惊喜。

#3

保本保息——传统理财险

传统理财险，一切客户利益都是确定的，例如当下最火的增额终身寿险或年金险。

增额终身寿险，我一直都在说。

它是理财险里唯一兼顾安全+高收益+灵活的存钱理财方式。

相当于在保险公司办了一张高收益的银行卡（安全）；

以接近3.5%的年复利终身增值（高收益）；

可以自由支取，无手续费（灵活）；

可用来存钱理财、养老、子女教育等。

购买增额寿主要看的就是保单的现金价值高低，而不是产品保额。

年金险的话，它的本质就是财富保障，安全性高，长期稳定现金流就是它的两大特点。

它的优势是不用自己操心，设置好被保人，谁就可以每年被动领钱；

缺点就是不够灵活，前期退保的话，损失一般也会比较大。

购买年金你需要做的就是想好什么时候要用钱。

拿我来说，我想55岁以后每个月领1万，那我就挑个收益高的年金险就准没错了。

增额终身寿险，类似一个现金池，更具灵活性，中途可部分或全部取用；

年金险，能提供稳定的现金流，更适合专款专用。

二者各具优势。

当然，年金险还要看是短期年金险还是长期年金险，

有的优秀短期年金险，短期内比增额寿还高，但无法锁定终身高利率。

而长期年金险例如养老年金则是活越久收益越高，可能前期很长一段时间都不如增额终身寿。

所以大家可以根据自己的需求，再去做选择。

#4

说到这里，大家应该也了解到，不是所有的理财险都能保本（如投连险）、也不是所有理财险都有收益。

作为普通老百姓，想要投入一种理财型保险，

福贵儿建议最好从年金险和增额终身寿险这类传统理财险产品中选择。

但仁者见仁智者见智，存在即合理，每个人的需求不同，选择当然也是不同的，

最重要的就是擦亮眼睛，远离套路。