坤鹏论保：惠民保新规来临，你关心的问题都在这里

城市普惠保险的定位逐渐开始明确：成为医保之外的惠民保险，因此严监管势在必行。

——坤鹏论保

如果要问2020年以来保险行业什么最火，惠民保一定是绕不过去的存在。

从最初的被冷落，到2020年突然火爆，呈星火燎原之势。

而且，很多之前没买过保险、买不上保险、甚至排斥买保险的人都成了惠民保的用户。

前段时间，家里亲戚还给鹏哥推荐过家乡的惠民保产品，让鹏哥赶紧给父母买。

虽然她在介绍产品的时候不会像鹏哥说得细致，甚至连什么是城市普惠保险都说不清楚，但有一点是清楚的：可以投保，赶紧投保。

不过，任何行业、任何产品，但凡经历过超高速的发展，接着便总会遭遇各种各样的问题。

惠民保也不例外。

为了不让这种利国利民的产品脱离原本的发展方向，银保监会在2021年6月2日正式发布了管理规范——《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》。

新规范给城市普惠保险未来发展确定了方向，也解决或预防了很多我们关心的、有可能会出现的问题。

今天我们就来看看新规范之下，对城市普惠保险有什么影响，哪些是与我们息息相关的。

本文重点内容：

城市普惠保险发展回顾

发展中存在的问题

新规做了哪些规范？

一、城市普惠保险发展回顾

绝大多数人都是在最近一年多时间里听说的城市普惠保险，绝大多数惠民保也是在最近一年时间里推向市场的，所以不少人会认为这是一个新兴保险产品。

实际上真不是。

第一款普惠医疗险是2015年由平安保险在深圳推出的。

在没有大病医保的深圳，这款普惠医保兼顾了大病医保的功能，定价为20元/年，便宜得无法形容。

在深圳市政府强力支持下，参保人数也增长迅速。

有数据显示，2019年当年，深圳就有752万人购买了这款普惠医保，参保率达到整个城市所有基本医保参保人数的50%。

这个覆盖率相当高！

其实通过这个覆盖率我们也能看出来，很多时候并不是大家不认可保险，而是仍然觉得保费比较贵，无法接受。

虽然深圳这款城市普惠保险从覆盖率上看非常成功，其他很多保险公司也实地考察想学习先进经验，但在此后的4年时间里，没有任何一个城市推出第2款惠民保产品。

原因很简单：亏钱！

截至2020年4月，运营了5年的深圳普惠医保总计保费收入为8.1亿元，总计赔付额为8.88亿元。

即使不考虑保险公司的运营成本，这个收入和赔付情况，保险公司也亏钱。

更何况保险公司还有不菲的运营成本，所以运营这款保险产品不仅亏钱，还很亏钱。

作为一款商业保险，保险公司肯定是希望有利可图的。

直到2019年初，南京推出了自己的城市普惠保险，成为继深圳之后第二个拥有城市普惠保险的城市。

2020年3月，中共中央、国务院印发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》。

《改革意见》明确提出，到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险，商业健康保险共同发展的医疗保障制度体系。

东吴人寿迅速行动，在2020年4月在苏州正式上线了“苏惠保”，成为《改革意见》出台后上线的首款城市普惠险。

自此开始，城市普惠保险就开始在各个城市遍地开花。

可能有人会有疑问：不是说深圳城市普惠保险亏钱吗？不是说商业保险公司都以盈利为目的吗？为什么一个文件就能让保险公司由最初的观望变成宁愿亏钱也要积极入局呢？

实际上保险公司精明得很。

一方面，惠民保承担的是基本医疗保险以外的自费药部分，但都有1万~3万不等的免赔额，大量减少了自己的理赔案件数量；

另一方面，医保目录外的指定特药，给予一定比例报销，但这些药并非都是常用药。

这两招不可谓不灵。

免赔额较低的深圳亏了，但免赔额较高的城市未必会亏。

比如珠海城市普惠保险第一年收入2亿，赔付额仅为7千万。

截至2020年9月30日，普惠保已在17省37城落地，累计参保超过2400万人，累收保费超过12亿元。

而到今年，已经有23个省82个地区的179个地级市推出惠民保产品，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

前些天鹏哥介绍过的上海沪惠保，上线一个月投保人数就有575万，占上海可参保人数的30%。

二、发展中存在的问题

经历了如此快速的发展，惠民保产品同样也积累了一些问题。

比如我们常常关心的续保问题，几乎很少有惠民保产品会对续保有任何承诺，甚至于没人清楚明年到了续保的时候，这款产品是否仍然存活。

除此之外，还有一些问题，比如：

主体责任问题：现在每一款城市普惠保险都由多家保险公司承保，真到了需要理赔的时候，怎么能够做到快速理赔？

竞争问题：个别城市出现了几款城市普惠保险产品，互相之间有竞争是好事，但会给用户造成困扰——我要选哪个？有时候选择多了未必是好事。

虚假宣传问题：有些城市推出的普惠保险产品存在着拉大旗、扯虎皮的现象，硬拉一些政府部门，甚至还有因此被叫停的。

这些是我们看得见的问题，还有一些我们看不见的问题。

银保监会相关部门负责人指出，部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算，并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素，也未充分利用既往医保数据进行精算定价。部分承保公司业务经验、风控能力不足，服务水平参差不齐，可持续服务能力不强。

银保监这次发布新规，正是为了给快速发展的惠民保一些规范。

三、新规做了哪些规范？

新规主要包括四大方面内容：

1. 强化依法合规

保险公司要按照商业保险经营规律和市场化原则，做到可持续经营、风险可控，科学合理制定保障方案。

2. 压实主体责任

总公司要对开展定制城市普惠保险产品负管理责任，须审核保障方案，出具授权书、精算意见书和法律意见书。

要能对业务全流程进行管理，完善落实内部问责机制，指导分支机构依法合规开展业务。

说得直白一些就是，总公司要对城市普惠保险的研发和运营负责。

对于保险公司来说，这个力度是非常大的。

3. 明确监管要求

银保监相关机构也会加强日常监管力度，维护市场秩序，保护消费者合法权益。

对低价恶性竞争、虚假宣传，误导消费者、违规返还保费等违规行为重点查处，保障业务平稳运行。

4. 加强行业自律

鼓励保险行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，引导保险公司依法合规开展业务。

根据法律、法规定制的原则来看，规范这些事情，说明这些事情以前发生过，以后也很有可能会发生。

制定规范的目的是提高保险公司犯错的成本，从而降低发生率。

城市普惠保险虽然便宜，但参保人数众多，影响巨大，尤其对于收入少、身体差的参保人来说，惠民保的推出真正做到了惠民，监管部门显然不希望这种惠民只是说说而已。