348
364
看过了2020上半年40份理赔报告后，我发现了保险公司不能说的秘密
2020-09-07 20:31:13
4点赞
40收藏
0评论
一恍惚，2020大半年都过去了。
转眼中秋将至，人在光阴似箭流，公子这大半年过的委实有一种不真实感。
不久以前，十几家保险公司陆续发布了2020年上半年理赔报告。
我整理汇总了下来，终于发现了保司的秘密：
数据不会骗人，通过这份资料，
相信大家对【保险理赔】一直以来的刻板印象，会有颠覆性的认识。
回顾2020上半年，国内国际大事小情不断，时时刻刻在见证历史。
这句话，放在保险领域亦如是。
除了疫情对保险行业造成一定冲击外，2020上半年也是保险行业大事件频发的半年，
可以说是保险行业历史性的半年。
（1）疫情对保险行业的影响
疫情期间，由于代理人和线下客户互动严重受限，展业困难，
对于保险行业造成了沉重打击。
截至8月末，中国人保、中国人寿、中国平安等A股上市险企2020年中期业绩报告均已披露完毕。
中国人寿、平安寿险、太平洋寿险、新华保险、人保寿险、人保健康上半年净利润同比增长-18.8%、-33.9%、-17.2%、-22.1%、22.6%、-59.1%，仅人保寿险一家实现了净利润的增长。
但是，某些中小保司表现不俗，困境之下不乏黑马。
人身险公司中，也有国富人寿、三峡人寿和大家人寿，上半年保费收入同比增速排名前三，增幅均超过35倍、26倍和17倍。
这些小保司，主要依靠线上业务的爆发，实现逆势增长。
当然，疫情只影响到了保司短期的业绩，
在疫情逐渐趋于稳定后，从3月各保司保费数据来看，疫情反而刺激了消费者保险需求，到第二季度，各保司基本开始回暖。
2020年上半年，保险行业整体保费收入还是增长的趋势。
半年累计保费收入2.72万亿元，同比增长了6.46%。
而且本次疫情之下，也让各大保司看到了线上展业的必要性，单靠销售人员的增员和线下展业，已经不能应对巨大形势变化，必须向线上作业转型，利用线上销售优势，减少风险冲击。
我们不要小看任何行业变动，30年前报纸、广播是常态，到今天的互联网独领风骚。
未来保险行业何去何从，我们拭目以待。
（2）多份重量级的监管文件
从2020年年初开始，保险行业的大事就没断过。
3月，中国保险协会先是发布了第一版《重疾定义新规范（意见稿）》，重疾新定义被提上日程；
4月，银保监会发布《关于长期医疗保险费率调整通知》，意味着我们期盼已久的终身医疗险可能要来了；
5月，国内首款终身医疗险正式上线（好医保.终身防癌医疗险），改变医疗险形态的产品终于出现了；
接着6月，中保协会又发布了重疾新定义修改第二版，并向社会公开征求意见；
到了7月，华夏、天安、易安等四家保司被银保监会监管，四家保司还是照常经营，正常理赔，保单利益不受损。
在中国保险行业史上，2020年绝对称得上是历史性的一年。
i ）长期医疗险
国内医疗险，基本都是短期险。
最好的产品也只能保证6年续保，6年后，能不能买是个未知数，产品下架、身体变化、理赔、年龄都会影响续保。
这两年，消费者对长期医疗险的呼声一年比一年高。
4月2号，银保监会发布了关于长期医疗险费率调整的通知。
就在大家欢呼，翘首以盼的长期医疗险（费率可调）终于要来了的时候，5月25日，国内“首款”医疗险好医保.防癌医疗险正式上线，从发布到产品上线用了不到2个月时间。
好医保.终身防癌医疗险还仅仅是个开始，
近日，首款保15年、保20年的百万医疗险也相继上线。
未来，相信保终身的百万医疗险也很快会有，大家可以拭目以待。
详情大家可以参考这篇文章：
保15年期的长期医疗险，终于来了
ii ）重疾定义
目前的重疾险沿用的还是2007版的重疾定义，至今13年了。
一些疾病必须经过某种手术后才能赔，但随着医疗水平的提高，某些治疗手段已经不适用临床要求，那么重疾定义势必就要做出新的调整。
今年3月，中国保险协会先是发布了第一版《重疾定义新规范（意见稿）》，
紧接着6月，中保协会又发布了重疾新定义修改第二版，并向社会公开征求意见。
比如它将轻度甲状腺癌从重疾移为轻症，冠状动脉搭桥术从要求“开胸”到要求“切开心包”，这些都是很与时俱进的变化。
大家可以参考这篇文章：
重疾险要降价了？
iii ）四家保险公司被监管
7月17日下午，银保监会发布公告，
包括华夏、易安、天安（财）、天安（寿）在内的四家保司被接管。
这次一次被接管多家保司，是有史以来第一次。
这次被接管，外界猜测与明天系变故有关。
保险公司被接管这事，只会影响保险公司自己的利益，即使买过这几公司的保险，保单也不会有一丝一毫的损失。
新的产品类型，新的定义，新的危机，
2020上半年，保险行业发生得大事太多，
2020，保险行业机遇与危机并存。
除了财报以外，各家保司也陆续公布了理赔半年报。
这跟我们消费者的利益密切相关，
于是，公子整理了几十家保险公司2020上半年整体理赔情况，如下表：
从上图可以看出，各保险公司理赔时效、理赔率差不了多少。
至于理赔金额和理赔件数，是和保费收入直接挂钩的，保费基数大，理赔金额、理赔件数自然高。
翻完各保司2020理赔半年报后，主要有三个发现：
发现一：理赔难？不存在的
买保险最惧什么？
保险行业在过去几十年来，老百姓到了谈险色变的地步，“保险是骗人的”、“保险理赔难”。后来虽也经过一些改革，但直到今天，保险行业仍深受诟病。
但是坦白来说，所谓保险行业“这也不赔，那也不赔”，很大程度只是偏见。
从2020上半年年各保险公司理赔数据来看，这个问题就不应该被困扰。
（1）各家保险公司理赔率96%以上
从目前几十家保险公司公布的数据来看，不论大小公司，理赔率都在96%以上，很多公司甚至能达到99%、100%的理赔率。
说明了绝大部分的理赔申请，最后都顺利拿到了钱。
大家要清楚，理赔才是一家保险公司的口碑来源，尤其是对那些名不见经传的小公司来说，本来就不为人知，若再把口碑砸坏了，无异于自寻死路。
而且保险公司的利润大头靠的是投资，迄今还没有听说哪一家保险公司是靠拒赔来赚钱的，真没有。
至于极少数拒赔案件，要么是【未如实告知】拒赔，要么是【未在保障范围内】拒赔，剩下还有【等待期内出险】拒赔。
我在另一篇文章里谈过拒赔原因，可以参考这篇：
（看过了上百个拒赔案例，我终于知道为什么说保险公司骗人了）
（阳光人寿2020年理赔半年报截图）
（2）理赔速度越来越快
（理赔时效是指，从申请提交理赔，至理赔金到账的时间）
《保险法》规定，保险公司理赔结案时间不能超过30天。
我们从上表可以看出，各家保险公司理赔很快，通常控制在2个小时-3天内。
而且如果是小额案件，理赔当天即能完成。
互联网时代，理赔速度越来越快，甚至很多公司还推出了闪赔服务，最快一分钟内能到账（主要是医疗险）。
（同方全球人寿2020年理赔半年报截图）
发现二：
医疗险、重疾险理赔件数最多
公子还整理了各保司的【保险理赔类型】情况，如下表：
从这份各保司半年报里可以发现，其中医疗险和重疾险实用性最强，理赔（件数）最多的是医疗险，而理赔金额最多的是重疾险，其次才是医疗险。
以同方全球人寿2020半年报为例，
理赔件数医疗占84%，重疾/轻症占12%，身故占3%，残疾占1%；
理赔金额重疾/轻症占75%，医疗占8%，身故占16%，残疾占1%。
（同方全球人寿2020年理赔半年报截图）
（1）医疗险
百万医疗险最高能报销几百万，每年保费却只要几百块钱，
不管是大病小病，满足了理赔要求就赔，保障范围相比其它保险也是最广的。
因为其高杠杆，使得很多人更青睐医疗险。
所以医疗险理赔件数上也是最多的，占到总理赔数的80%、90%以上。
（2）重疾险
重疾险虽然赔付件数占比不多，但赔付金额却稳居第一。
而在重疾险中，恶性肿瘤和心脑血管疾病属于最为高发的几种重疾。公子还特意整理了18家保司高发重疾的理赔占比，如下表：
无论男女，恶性肿瘤是重疾理赔里，占比最高的一类重疾，
其次便是脑中风后遗症、急性心肌梗塞、严重冠心病三种最常见的心脑血管疾病。
这四种重疾占据了重疾理赔的前四位，在重疾理赔中合计占比超过80%。
到这里就透露出了一个信息：
癌症和心脑血管多次赔责任实用性较强，所以如果预算充足的情况下，一般建议优先附加该责任。
但要注意的是，男性心脑血管疾病远高发于女性，所以更建议男性投保时附加心脑血管多次赔责任，女性主则更多关注癌症多次赔。
（爱心人寿2020年理赔半年报截图）
发现三：
疾病身故高发于意外身故
意外险因其高杠杆，几百块可以撬动百万保额的意外保障，大家往往把它作为人生第一份保单。
有了意外身故保障，很多人便觉得有了意外险，再买寿险就是多此一举。
但其实，在各保险公司的身故理赔中，疾病身故才是主因，占身故理赔的75%以上，意外身故则是次要因素。
寿险不仅保障意外身故，还保障疾病身故，甚至投保2年后自杀也赔。
意外险就只管意外，主要作用于意外伤残造成的经济损失，所以转移经济支柱早逝风险最后还得依靠寿险，身故保障才更全。
此外，男性身故占比远高于女性，这能侧面说明一个问题，男性比女性更需要寿险。当然这也不是绝对的，主要还是看夫妻双方收入占比，一般来说，对家庭收入贡献越来，就需要配置越多。
（阳光人寿2020年理赔半年报截图）
通过对各保司2020半年报分析，里面有几个非常重要的信息要注意，有些可能是我们投保时容易走的弯路，有些则是我们必须要重视的事实。
（1）重疾病种数目，并不是越多越好
现在市面上的重疾险，60种、80种，上百种，重疾数量越来越多。
可是真的有必要吗？
从前面的数据也可见一斑，
癌症是理赔最多的重疾，能占到重疾理赔的75%以上，
紧追其后的就是急性心肌梗死、脑中风后遗症、尿毒症等几种疾病。
以前海人寿为例，在重疾险理赔里，癌症理赔占比68%，脑中风理赔占比7.7%，急性心肌梗死理赔占比1.1%，其余的疾病占比越来越小。
（前海人寿2020年理赔半年报截图）
2007年，中国保险行业协会联合中国医师协会，对25种常见且高发疾病进行了统一定义，规定这25种重疾，必须赔。
而仅这25种重大疾病，占到了重疾理赔的95%以上。
至于市面上那些产品动不动能保八百十种重疾，更多是用来吸引消费者视线的障眼法，实际意义不大。
所以大家在选购重疾险时，重疾数目多是好事，但不必拘泥于疾病数量，更不建议在重疾种类上花冤枉钱。
（2）绝大多数家庭的保额，没有买足够
买保险就是买保额，
保额多少，决定了未来保险公司能赔多少钱。
但很遗憾，从各保司上半年理赔报告中却看到：
很多人买的保险，保额远远不够。
以中英人寿为例，身故平均理赔金额才7.8万，只有1.1%的人拿到了50万的身故保障。
一家之主不幸身故了，你告诉我赔几万块钱顶什么用？
抚养孩子、赡养父母、房贷车贷都是摆在面前的现实问题，
走了的人倒一身干净，留下的人才是活受罪。
（中英人寿2020年理赔半年报截图）
还是以中英人寿为例，重疾理赔金额平均只有9.9万，而且60%以上的人拿到的钱不到10万块。
（中英人寿2020年理赔半年报截图）
而目前国内一场重疾的平均治疗费是30-50万，康复周期为3-5年。
在此期间的治疗费、康复费、营养费、护理费、误工损失，
区区10万块真不够用。
所以没钱真生不起大病啊。
只有保额配的足够高，才给我们直面命运的底气。
（3）重大疾病越来越年轻化
我特意统计了几家保司理赔【年龄分布】占比，如下表：
出险年龄主要分布在30-50岁，但30岁以前理赔占比也不容忽视，像上海人寿的数据显示，30岁前出险理赔占40%以上。
再以华夏人寿理赔数据为例，
26-45岁正是恶性肿瘤的高发期，糖尿病多发在36-45岁，疾病年轻化非常明显。
（华夏人寿2020年理赔半年报截图）
所以趁着自己还年轻、身体又好，保险一定要尽早买，尽早买尽早保障不是？
一拖再拖，一等再等，最后很可能会错过最佳投保机会。
经常有很多大龄粉丝朋友问我，身体有了些小毛小病，还能不能买保险？
每到这个时候公子都很无奈，如果早做准备，今天就不会是保险挑人，而是你挑保险了，保险挑人实在很被动。
以上便是2020上半年各保司理赔情况简单分析，相信大家是有些收获的。
而且对于保险理赔以及投保需注意的地方，大家心里也应该有了自己的答案。
只要放下偏见，保险会比你想象的更靠谱。
我们数据说话。
以上。
如果还有细节上的问题，可以下方评论给我留言
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
保险长篇总结：
全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略：
常见疾病购买指南：
保险避坑指南：
保险退保指南：
什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<
