快退休了，买养老年金险还有意义吗？

很多人觉得，养老是个大工程，要长期准备、尽早准备。

那对于快退休了，甚至已经退休的，还有必要去买养老年金险吗？

会不会太晚了？

一、

先说结论，只要能买，就不晚。

*注：通常养老年金险最晚可以70岁开始领取，因此能买的年龄，大多都在70岁或65岁以下。

因为养老年金险有个很重要的特性就是：

活到老领到老。

这意味着购买后就有了一笔终身存在的现金流，风雨无阻，按时发放。

这点和其他理财险，如增额终身寿、万能账户等有很大的不同。

大多理财险是“现金池”，有一大笔钱，你可以自由取用，用完就没了。

养老年金险这笔“现金流”，只要人活着，就一直发，不会多发、少发，

能有效防止因为某些原因把积蓄花完了，没钱养老的问题。

因此，即便快退休了，只要有这需求，买养老年金险都不迟。

重要的是，目前也没有能替代养老年金险“终身现金流”功能的产品。

国家社保是可以，只是养老年金险作为养老第三支柱，本身就是对第一支柱的补充，

买养老年金险大多就是社保养老金不够用...

二、

下面看实例，

以54岁女性，购买某第一梯队养老年金险为例，

每年交10万，交5年，交完钱次年（60岁）开始领取，看看值不值。

明显，54岁开始买，59岁交完钱（本金50万元，分5年交），

60岁开始每年能领取32400元，

还保证领取20年，例如领了5年养老金后身故，保险公司会把剩下15年的养老金32400*15=48.6万元给到家人；

并且在85岁前，实在急用钱可以通过退保拿回现金价值，

例如75岁有急事，退了当年最多能拿回24万多（不推荐，一旦退保现金流就没了）。

说回收益层面，

根据上图数据，60岁开始领取养老金，32400元/年。

领16年、到75岁，刚好回本，累计领了52万左右；

领21年、到80岁，生存总收益（含退保金）有84.8万，

这时候退保，相当于这些年本金按年复利3.53%在增值，比目前最强的增额终身寿还高一点；

等到84岁，这也是有退保金的最后一年，生存总收益（含退保金）有93.6万

这时候退保，相当于这些年本金按年复利3.88%在增值，收益远高于增额终身寿；

假设领取到90岁，此时已经领取了31年养老金，

累计养老金突破100万，是本金的2倍。

相当于这些年本金按年复利4%在增值，

通过以上案例不难看出，

即便年龄很大了，哪怕今年交，明年领取，买养老年金险也是可以获得很高收益的。

不存在说，年纪大买养老年金=亏。

只要活得久（80岁以上），论收益比增额终身寿这类热门理财险还高些，毕竟增额寿上限就是年复利3.5%；

担心万一活不久也没事，养老年金险很多有保证领取，像上面的保证领取20年，相当于保底能有80岁时的养老金。

很多人说养老年金险不够灵活，不如增额终身寿方便，前期收益也很低，这些说法都对。

但换个角度，要是就为了养老，是不是就没有更好的选择了？

实际上，买增额终身寿能等30年才用钱已经算很晚很晚了，而养老年金险可能才刚发力。

这俩其实就不是一个赛道的产品，

真为了养老生活，仍然是养老年金险最合适。

至于年龄，影响真不大，

只要能买，养老年金险不管什么年纪，都是值得买的。

尤其是家里有长寿基因的，买养老年金险，就跟薅羊毛差不多了