为什么保险这也不赔那也不赔，看过这篇您就明白了！

这几天无意从知乎上看到这个问题“保险理赔到底难不难”，浏览量高达将近3万。这个“保险理赔难不难”的问题，确实也是大部分想投保的客户最为关注的问题。

在过去几十年来，保险行业一直是被诟病，“保险是骗人的”、“买保险也不会赔”的种种质疑一直留存在人们心中。

买了保险，交了保费，但最终发生风险，面对理赔时，却四处碰壁，不给赔付。那到底买了保险有啥用？

这里理赔难、理赔纠纷的新闻也是屡见不鲜的出现在我们面前，让很多人纠结到底要不要买保险。在我们面对咨询的时候，客户最为关注的问题，就是这个公司“理赔速度多快呢？”“这个公司大不大，理赔容易吗？”等等。

其实，我们在面对保险公司理赔难、理赔纠纷的问题时，应该更加清楚的了解，其背后的真实情况。为什么保险公司没有赔付呢？有什么真实原因吗？

我们带着这些疑问，看看到底是什么有可能产生“保险公司拒绝赔付或不赔的”原因呢？

01是否买错保险险种

确实不是买了保险就能理赔的，买错保险险种，即使有保险，依旧会面临不赔的情况哦！

在过往，很多客户买保险都是通过亲朋好友的推荐，在没有明白各个保险险种功能和意义时，稀里糊涂的买了一份保险，也都不知道自己买了什么类型保险，到底起到什么作用。这就导致，会有声音质疑，我买了保险，为啥不赔付我，保险是骗人的。。。

最常见的是给孩子买了一份教育金保险，但却发现在孩子生病住院时是起不到任何作用的，无法进行报销，当然也不会理赔了。

或者也有这种情况，投保了重疾险，却没有投保医疗险。那只是发生普通疾病医疗费用，同时没有达到重疾理赔条款，那么这份重疾险也是不会进行理赔的哦！

所以，还是建议在配置保险时，某个险种不能什么责任都保的。每个险种都有它自己的功能和作用，只有在投保时，做了完整的保障方案，当发生风险时，才能得到合理的赔付。

02是否如实健康告知

健康告知是投保时，保险公司对被保险人健康要求的门槛，主要作用是筛选投保人群。如果投保时存在恶意隐瞒告知体况，那么在发生理赔风险时，就存在拒赔的风险哦！因为确实有投保时，不看任何健康告知项，就直接投保哦！

下面是某产品的投保健康告知部分项目：

在我们投保时，尤其投保健康险（医疗险和重疾险）一定要亲自逐条的查看每一项健康告知，我们是否对相关异常，有任何告知项的。

那有客户会问，“我确实有某些告知项，告知了，还能投保吗？”可以肯定的回答“不是所有有健康告知项，就会被拒保的”，我们可以根据身体告知项，申请在线核保或人工核保，如实告知，如果核保通过后，就可以正常投保了。咱们未来也不会因为未如实健康告知，而产生拒赔的风险。

其实大部分理赔纠纷或拒赔原因，都会归结到投保前不如实健康告知，隐瞒告知的情况。很多存在的原因是客户不懂，存在侥幸心理，另外就是为了急于成交，保险代理人也存在不让客户告知的现象。

03是否在免赔条款范围内

当我们投保了一份保险，至少要知道我们买的保险是什么？保障什么？当发生什么样的风险下，才能进行理赔的。

分享真实案例，也是有可能我们所面临的问题。前不久一位老客户的爱人怀孕了，由于孕期原因导致肝功指标异常，需要住院来调整异常指标。

客户一直投保一份百万医疗险和重疾险，当要发生住院风险时，客户询问是否百万医疗险可以进行报销。在和客户沟通后发现，因为怀孕引起的并发症，是在医疗险免责范围内，无论发生任何住院风险，所产生的医疗费用都是不能报销的。

所以说，我们也是需要理性面对保险的，每份保险都有免责条款，也是我们必须关注的责任。

04是否在产品责任范围内

很常见的情况是，我们在投保时其实很多都不太清楚到底是买的啥保险，之前在做陌生客户调查时发现，客户只给孩子买了一份小小的意外险，竟然也会觉得我已经给娃买保险了。

那当娃发生疾病风险时，一份小小的意外险的产品责任，也许并不包含疾病就诊责任哦！当然是保险公司不会赔付啦！

另外，就是重疾险，也是最常见的发生的。因为重疾险是当发生风险，符合条款后，一次性赔付保额的险种。所以需要设定疾病病种限制、理赔条件限制。只有发生疾病或意外导致的原因，在疾病病种范围内，并且诊断达到理赔条款，才可以进行赔付的。

对于重疾险来说，国家规定的前25种最高发的重大疾病，所有的重疾险产品均为一致的。剩余的病种数量及条款由各家保险公司自行规定的。

所以我们在选择重疾险产品时，不光需要看产品责任还需要对自己看重的病种是否在其范围内，也是一个考虑选择因素。

同时，医疗险也是一样的，产品责任条款，要自行看清楚，哪些是在可保范围内，哪些是不保的？

只有在投保前，清清楚楚明明白白的了解险种的功能和产品的责任，才能知道我们买的保险到底管哪些？是否已经配置齐全了。

05是否等待期范围内

等待期，是指投保后的疾病观察期，只要等待期内出险，保险公司均不赔付，按照等待期条款要求，返还保费或退还现金价值。

等待期得不到赔付，也是理赔纠纷中一项重要原因。

对于等待期条款需要关注的因素有两个：

等待期天数：目前大部分保险公司重疾险产品等待期均缩短至90天，但仍有主流公司或线上互联网重疾险产品的等待期为180天。当然，越短的等待期天数，对于咱们被保险人越有利。

等待期确诊：每个重疾险产品对等待期条款描述是不一样的 ，需要我们在投保前也是考虑的因素之一。

例如，上面的某产品等待期条款中，描述因非意外原因首次发病并经医院确诊合同规定中的某种疾病的话，不会进行赔付的。如果客户只在等待期发病，但等待期之后确诊，依旧是可以进行赔付的。

另外，我们再来看看相对较为严格的等待期条款。

这个等待期条款相对较为严格，也就是说当等待期发生的疾病、症状、或病理改变且延续到等待后患上某种或多种合同规定疾病，那么均不予赔付哦！

对于在投保前，客户对“保险公司理赔难不难？”，“是否不赔？”、“理赔速度如何？”、“是否小公司不赔呢？”种种这些问题产生纠结。那么咱们来看看，2020年上半年三十家保险公司半年理赔报中整理出的理赔数据，能更真实的反映理赔现状。

从上面数据可以看出，不管大公司“中国人寿”还是新成立不久的“爱心人寿”，获赔率均在99%以上，另外理赔时效都是相当快的。

在如今保险行业逐渐规范，银保监会更加严厉监管的今天，保险公司会更加规范处理每一件理赔案例的。

当然，我们在投保时，也建议选择第三方独立、中立的保险经纪平台进行服务。当发生任何理赔纠纷时，作为第三方独立机构，会毋庸置疑的为客户争取最大的利益，保护客户权益，处理好理赔纠纷。这也是保险经纪人的服务对客户价值所在。

写在最后

保险理赔到底难不难，到底难在哪里？为什么买了保险这也不赔那也不赔，希望通过上面的信息，让客户大人更多了解到，为什么会发生理赔纠纷、为什么保险公司发出拒赔通知。

所以建议客户们在考虑投保保险时，一定要知道自己投保的是什么险种？该险种具体保什么？另外，在选择保险产品时，一定要了解保险产品责任、条款、及如实健康告知。同时，最最最重要的是配置完整保障方案哦！

这样，在未来发生一定风险时，我们才能得到顺利理赔，不会再认为保险是骗人的，保险理赔难的问题啦！

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