电子保单到底靠不靠谱？

人们总是喜欢那种看得见摸得着的东西，好像只有看到了、摸到了才会觉得安心。

所以第一次线上投保时，不少人都会被“电子保单”困扰。很多用户担心，电子保单到底可不可靠？理赔会不会遇到麻烦？

今天大白就来给大家说一下，电子保单那些事儿。

电子保单也是保单

法律效力相同

随着互联网等信息技术的发展，虚拟化、电子化慢慢成为主流，购物不用去商场、外出不用带现金，保单合同也开始慢慢脱离纸质媒体，走向电子化。

不过电子保单归根结底还是保单，和纸质保单的功能是完全一样的。按照我国《保险法》、《合同法》、《中华人民共和国电子签名法》的规定，电子保单和纸质保单具有同等法律效力：

《保险法》第13条规定，“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”；

《合同法》第11条规定，“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式”；

《中华人民共和国电子签名法》第4条规定，“能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式”。

理赔也相同

理赔一直都是大家关注的重点，有的朋友会问：电子保单的理赔是否会遇到麻烦？

这个担心也是不必要的，根据大白的经验，影响理赔快慢的因素主要是：保险事故的复杂程度、客户提交材料的完整度、保险公司的服务水平等，而不是保单的形态。

保险公司的理赔流程通常是：报案—申请—审核—结案。不管是纸质保单还是电子保单，流程都是一样的，只要案件事实清楚、资料提交完整，保险公司都会及时理赔的。

以百年康惠保为例，确诊轻症或重大疾病后，只要按照要求提供：理赔申请书、保险合同、被保人法定有效身份证明、申请人法定有效身份证明及关系证明、医院诊断书等材料，保险公司认定其符合合同约定，就能获得理赔。

保全服务相差也不大

对于长期险来说，缴费期限可能长达30年，保单不可避免的会发生改变，比如：银行卡变更、地址变更、受益人变更、退保、复效等。

持有纸质保单的客户当然可以找到业务员，要求走线下流程。不过现在互联网这么发达，大部分信息的变更基本上都可以在网上操作。

不同公司可网上操作的保全项目不同，互联网保险公司基本上都可以进行操作，有一些公司则只能在线下进行。不过总体来说，只要是同一家公司的同一款产品，纸质保单和电子保单的区别并不大。

保单如何验真？

如果还是担心保单的效力问题，那可以在网上查询，核实保单的真实性。保单验真有两个方面：

一是，产品是否存在。这个可以在保监会的网站上进行验证，但凡是上市的保险产品，都需要在保监会备案。比如，百年康惠保这款产品。进入保监会的官方网站，选择办事指南中的备案产品查询，输入“康惠保”就能查到这款产品。

还有一种特殊情况，保监会的备案信息中会找不到某些产品，比如擎天柱定寿寿险，这是怎么回事呢？

事实上保险公司为了促进销售，会把产品备案的名字和销售的名字分开起，打开条款就能找到保险的“真名”。

点开擎天柱定寿的合同条款，就可以看到它的“真名”——华贵守护 e 家定期寿险。输入“华贵守护e家”就可以在保监会的官网上找到备案信息了。

另外，一些较小的保险公司可能没什么名气，一样可以在保监会的网站进行查询。由于我国对保险公司监管十分严格，所以只要是在保监会官网上能查到的保险机构，就可以放心的购买它们的产品。

二是，保单是否存在。消费者收到保单后就应该立即核实保单的真实性，查看险种名称、保险金额、被保人姓名、身份信息等是否正确，并通过登陆保险公司官网或拨打客服电话进行查询。只要是保险公司签订过这个合同，都可以查到对应的保单信息。下图是太平洋保险的保单验真方式：

互联网保险的发展历程

事实上对电子保单的不信任，本质上还是对线上投保方式的不信任。不过互联网保险经过10多年的发展已经十分成熟，大有颠覆传统之势。最后大白就和大家聊一下互联网保险。

保险是最早拥抱互联网的行业之一，在2003年3月，第一家网上投保的电子商务网站——网险网就已经诞生了，而当今中国最大的电商平台——淘宝网，要在2个月后才会成立。

2005年，《中华人民共和国电子签名法》颁布，当年中国人保财险就发布了第一张电子保单。2011年9月，保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，随后互联网保险开始进入井喷阶段。

2016年，网销保险规模达到了2347亿元，相比2011年的32亿增长了近74倍。互联网保险的种类也在不断丰富，重疾险、寿险等长期复杂产品开始销售，运费险、手机碎屏险等创新产品不断推出，使互联网保险被越来越多的消费者认可。

互联网保险之所以发展的如此迅猛，是因为其优势十分明显：

产品性价比高。互联网保险采用电商的方式，直接连接保险公司和客户，大大节省了中间环节和渠道费用，所以互联网保险产品的性价比一般都很高。

贴合场景，满足客户需求。传统保险销售主要靠代理人的话术，互联网保险则可以通过具体的风险场景激发客户需求。比如，消费者购买机票时担心飞机事故，便会购买航意险；在淘宝购物时会担心货不称心，运费险便应运而生。这种由特定场景激发的需求，更加自然，也更容易成交。

当然，互联网保险也不是没有缺点：

首先，互联网产品的健康告知通常比较严格，即使某些保险拥有智能核保，很多身体有异样的人依旧买不到合适的保险。

其次，互联网保险的产品种类还不够丰富，对于传统产品的渗透率不高，尤其是寿险、重疾等产品数量远不及线下。以2016年的数据为例，网销保险全年保费2347亿，还不到总保费规模占的10%，未来还有很大的上升空间。

不过，大白还是对互联网保险充满信心，现在点外卖、购物、打车、支付等几乎都在网上完成，网络化是不可逆转的趋势，这一代人的消费方式注定了大部分保险终究会被互联网化。

大白说：

不管是电子保单还是纸质保单，归根结底都是保单，在理赔和其他服务上并没有什么区别，所以不必过于纠结这个问题。

如果不放心保单的真实性，可以进行保单验真，主要渠道两种：官网查询和客服电话验证。

事实上对电子保单的不信任，本质上还是对线上投保方式的不信任，不过这一代人的消费方式注定了未来线上投保一定是主流。