光大永明达尔文易核版，值不值得买？

达尔文易核版是一款由光大永明人寿承保的重疾险。

此款产品与近期比较火爆的达尔文3号没有任何关系，性价比一般，其核心优势在于健康告知宽松。

关于这款产品，先说结论：

身体异常很难买重疾险的情况下，可考虑核保此产品。

衡量一款重疾险值不值得买之前，大家需要明确配置重疾的思路：

在一定的预算下，选择尽可能长的交费期间，合理搭配保障期限以提高重疾保额，让保额与自身收入水平、疾病治疗和康复费用水平有效匹配，从而最大化保障效率。

接下来进入正文分析。

一、产品介绍

达尔文易核版重疾险的保障责任如下：

保障期间：保终身

交费期间：1/5/10/15/20年交

最高可投保保额：40岁及以下，40万；41-45岁，30万；46-50岁，20万

重疾保障：100种重疾，赔1次，100%保额

中症保障：20种中症，赔1次，50%保额

轻症保障：35种轻症，赔3次，每次30%保额

身故/全残保障：18岁前，返2倍保额；18岁后，赔100%保额

疾病终末期：18岁前，返2倍保额；18岁后，赔100%保额

被保人豁免：轻症/中症可豁免后续保费

投保人豁免：不可以附加

疾病保障责任设置无亮点，与市场大部分重疾险类似。包含重疾、中症、轻症责任。

强制捆绑身故/全残责任，同时包含疾病终末期保障。重疾、身故/全残、疾病终末期三项责任3赔1，即其中1项责任理赔，其他2项责任终止。

关于疾病终末期可能大家比较陌生，条款介绍如下：

简单说，先经过90天的治疗，而后放弃治疗，同时6个月内会死亡就是疾病终末期。

这项保障有一定作用，但并非主要考虑因素，因为大部分可能发生的重大疾病在重疾保障中均已经包含了，这项保障实质不需要什么成本。

达尔文易核版最大的产品特色在于：核保较为宽松。（下文第3部分着重分析）。

二、量化分析

1.病种分析

1.1重疾病种：

25种监管规定重大疾病均包含在内，标黄的3种重疾0-3岁免责，从4岁开始承保。

1.2中轻症病种：

12种高发中轻症均包含，最为高发的轻症“轻微脑中风”纳入了中症保障，提高了赔付比例。

“不典型的急性心肌梗死”、“微创冠状动脉搭桥手术”、“微创冠状动脉介入手术”三类高发轻症3赔1，存在隐性分组。

2.价格分析

如下图，将达尔文易核版与京哥较为推荐的几款重疾险对比：

与超惠保相比，保障责任基本一致，达尔文易核版价格贵很多。

相比超惠保，虽然多了全残保障和疾病终末期保障，但此两项保障的价值有限（第1部分有说明），并不值得如此高的溢价。

与达尔文3号相比，含身故保障的达尔文3号与达尔文易核版价格相当，不过达尔文3号疾病保障整体比达尔文易核版高一个档次；不含身故责任的达尔文3号，保费支出低很多，更利于做高重疾保额。

3.承保公司历史理赔及投诉数据

理赔情况：2019年总赔付额5亿（如下图），理赔时效和获赔率未披露。

投诉情况：2019年每万张保单平均投诉0.26件，行业排名69位；每万人投诉0.21次，行业排名46位。投诉情况良好。

三、优势分析

说明1：达尔文易核版是目前全网智能核保最为细致的重疾险，同时20多种常见疾病(下图）均可线上核保、自动加费承保。

列举几个常见疾病核保结论供大家参考：

二级高血压（收缩压160-180，舒张压100-110）：其他重疾险均为拒保，达尔文易核版可以加费承保；

糖尿病：其他重疾险拒保，达尔文易核版可加费承保；

乙肝大三阳，且肝功能异常：其他重疾险拒保，达尔文易核版可加费承保。

四、缺点分析

五、配置建议

达尔文易核版整体性价非常一般，强制捆绑身故责任、只可选择保终身、最长交费期只能20年是这款产品最大的3个问题。

但这款产品核保政策目前最为宽松，一些无法通过重疾险核保的疾病，均有机会标准体承保或者加费承保。

如果核保线上其他高性价比重疾险产品均无法购买，达尔文易核版可以作为备选产品尝试核保购买。