24小时倒计时！多款性价比重疾险健康告知将收紧

健康告知收紧，很可能就是未来保险市场的一个趋势。

从今年下半年开始，先有最典型的就是光大永明系列产品，上线没几天，就迅速收紧了健康告知以及核保标准，又有支付宝好医保健康告知收紧，由此可见一斑。

现在又有两家保险公司扛不住了。

10月15号（明天），【海保芯爱】——目前市面上健告最宽松的重疾险，就会收紧它的健康告知。芯爱的主要变化：增加了体重、眼睛疾病的询问，对高血压的要求更高了。10月17日晚23点，复星联合也将调整旗下6款重疾险的健康告知，包括妈咪保贝少儿重疾和5款成人重疾险。复星联合产品的主要变化：增加了历史理赔、兄弟姐妹相关疾病的问询，2周岁以下儿童问询扩展为3周岁以下问询。

最重要的是：两者都新增了近2年检查异常的告知。
这意味着——尿检、血常规、心电图、超声这些常规检查，任何指标异常都需要走核保，如果核保过不了，那就不能买。
也就是说，如果本身身体有小毛病，那么之后要投保这几款产品，会变得更加困难。
熊猫君带大家具体了解一下。

一、芯爱重疾险，“严格”升级

芯爱重疾险，是熊猫君所知的网销产品中，健康告知最宽松的重疾险产品。

之前有些朋友因为身体异常等，在买重疾险的时候遇到一些阻碍，熊猫君都会建议他们试试芯爱，结果大多数真的就买上了。

芯爱改版前（目前）的健告有多宽松呢？

对体重没有限制，但一般重疾险对超重人群是拒绝的；

而且，芯爱的健康告知是不问单纯的体检异常的。像肝功能指标异常、HPV阳性、甲功指标异常、幽门螺旋杆菌阳性等等只是在体检的时候查出的问题，但是很轻微，没有经过治疗，没有确诊是什么病，身体上没有相关的症状。换成别的重疾险，一般是要核保的，但芯爱就可以直接买了，省了很多麻烦。

当然，健告宽松，消费者是很喜欢，但对保险公司来说却是不小的风险。收了太多高风险人群，赔付压力会大很多。所以，芯爱收紧健康告知也在情理之中。

芯爱这次健告的调整是向市场平均水平看齐，并没有高于市场平均水平，但对于超重的、有Ⅰ级高血压、眼部疾病、近2年体检有异常的人来说，很可能会失去一次重疾险的上车机会。

具体调整如下：

调整后的芯爱增加了体重、眼睛疾病的询问，对高血压的要求也更高了。
其中，升级后新增了近2年检查异常的告知，2年内健康检查异常问询，将会拦截掉99%体检健康异常的人。如果有相关异常指标的朋友，需要多加关注，重大疾病险从趋势上看，投保门槛将会愈来愈高。
你想啊，现在体检的普及度非常高，试问谁还没做过几次体检？又有几个是体检一点问题都没有的？
据《2018上海白领健康指数报告》显示，2017年上海白领体检异常比率高达97.08%，相当于100个人里只有3个是完全健康的。可以说，只要是体检过的，基本都很难逃过这一条问询。
（对于体检中的“坑”还不太清楚的朋友可以查看熊猫君之前讲的

有时候，体检未必是好事儿~）
当然了，过不了健康告知，并不代表肯定不能投保这款产品，还可以走智能核保、人工核保，如果核保能够通过，那依然是能够投保这款保险的。
不过，走核保也有弊端。

智能核保：体检出来的小毛病五花八门，而智能核保的疾病覆盖面却并不全面；

人工核保：很多人对它的接受度比较低，主要是担心给自己留下被拒保的不良记录，从而影响对其他产品的选择。

想想如果其他的健康告知都符合，偏偏栽在“近2年检查异常”上无法投保，这就很可惜了。
幸好，除了健康告知的调整，其他保障并不受影响，比如芯爱的心血管疾病加护保障，宽松的核保政策。

二、复兴联合系列，“严格”升级

复星联合这次健告收紧的覆盖面比较广，包括1款少儿重疾险和5款成人重疾险。

调整时间为10月17日晚23点。

两个字总结：变严。

少儿重疾险，就是性价比非常高的妈咪保贝。

其他5款成人重疾险分别是：

备哆分1号(即守卫者2号）
达尔文1号
康乐一生2019版
康乐一生c款
康乐一生B款

先看少儿重疾妈咪保贝。

调整发生在第6条：两周岁以下（含两周岁）儿童：是否有早产、难产、出生时体重小于 2.5 公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况？
2周岁以下儿童问询将扩展为3周岁以下问询——也就是说，宝宝出生时如果出现了早产、难产或上述其他异常情况，原本等到2周岁以上，没有其他身体异常的话，就能够免告知、直接投保。

而调整后，需要多等上1年，3周岁以上才能享受这项待遇，2-3岁的孩子，如果出生时早产、难产，就要走智核或者人核了。

熊猫君根据以往经验，出生时早产、难产，复星不支持走智能核保，只能走人工核保，一般会延期，也就是得等到宝宝3周岁以后才能买。

如果孩子存在早产、体重不足等情况，想投保妈咪保贝的，一定不要耽误给宝宝投保，最好17号晚23点前买好，不要拖延。

接下来，再看成人重疾险健康告知的变化。
5款成人重疾险，包括备哆分1号、达尔文1号等，健康告知变化更大，将新增以下询问：

2年内检查异常最近1年内因病连续服药超过30天兄弟姐妹家族病史高危活动、前行高危国家询问寿险、重疾险理赔询问

这些调整有什么影响？熊猫君逐一给大家分析分析。

1、2年内检查异常询问

涉调整的5款重疾险，旧版的健康告知，其实也不是完全没问检查异常。以备哆分为例，第二条健康告知就部分提到了：

被保险人最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术，或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议？此处所述住院治疗或手术不包含咽喉炎、鼻炎、扁桃体炎、肺炎、上呼吸道感染、阑尾炎、脂肪瘤、骨折、颈椎疾病、急性胃炎或非萎缩性胃炎、顺产手术、胆囊炎、剖腹产。

仔细分析后你会发现：

检查有异常，但只要没严重到、医生建议你住院或手术的程度，就不影响，只要不涉及其他项，可以直接买。

而调整后，只要体检或者因病去医院检查时发现异常，即使医生说小毛病不用治，那也得健康告知，要走智能核保或者人工核保。