兔保保答疑 篇一：今年保险产品会降价吗？未来手术会不会不符合重疾理赔标准？

第一个问题，今年保险产品会降价吗？

是的。

背景是目前银保监会印发了新的普通型人身保险精算规定，简称新的精算规定。
（精算规定进一步说明了，政策层面对于保险产品的费率指导是有一个区间的，而不是统一价格。也就是说，不同的保险公司，不同的产品，价格是不同的。）
新的精算规定，主要调整和影响了二个方向：

一是基础保险类产品价格将下调5%，更便宜了。

二是年金类投资型产品前期收益更高了。

基础保险类指的是健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品。
新的精算规定下调了这类产品的早期现金价值。将使这类产品价格下调。
现金价值是退保金，即交费一年或二年不想再交了，退保的钱将会比以前更少了。（保险更加骗人了？）促进更加理性谨慎的选择长期产品。（人情单还能继续忽悠吗？）一但选错产品，退保损失更大。
但同时精算规定，提高了保障类产品的附加费用上限，这个附加费用是用来支付保险业务员的佣金或营销费用，提高了保险公司开发和销售这类产品的积极性。

总得来讲，保障类产品降价（3%-5%），提高产品的竞争力。主要是降低产品前期现金价值。
同时又提高了销售费用（业务人员会有更高的销售佣金）
影响更大的是一些传统大型公司，因为一些合资或中小型的保险价格已经处于较低价格水平了。
另外，保费更低的话，预示着某些产品的核保会更严格，一些健康情况体检异常的可能买保险更难了。
二是年金类投资型产品前期收益更高了，投保价格最大降幅估计在95%。

精算规定，调低了年金类产品附加费用上限，降低了保险公司和业务人员销售此类产品的收入。

不过这类产品早期的现金价值最高提升了10%，（回本时间更快了），也提高了此类投资型产品的竞争力。
不过大部分4.025%的产品已经停售，提高的会是在3.5%产品里前期的现价有一定变化。
通过政策层面对价格的调整，会进一步促进保险市场的优化与良性。

第二个问题，未来手术会不会不符合重疾理赔标准？

有客户问，重疾病种的理赔问题，现在重疾险条款中的理赔的手术手段可能未来10-20年都不在了，被迭代了，这个重疾险到时候理赔怎么样？是不是就拒赔了？
这个问题在自2019年12月1日起施行的健康保险管理办法是有明确的：

第二十二条 保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。
第二十三条 保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

所以这个也是不用担心的。

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