理性分析：惠民保和百万医疗，哪个更值得买？

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今天探讨一下惠民保和百万医疗，哪个更值得买？

据不完全统计，截至目前，北京、深圳、浙江、江苏、四川、山东、湖北、广西、河南等40余城市，均有惠民保险上线。

今年新推出的惠民保险，占据了绝大部分，可以说，2020年是属于惠民保险的。

一、什么是惠民保险？

惠民保险本质上是一种商业医疗保险，可以报销一些大额的医疗费用，主要为了改善“因病致贫”的问题。

惠民保险系列产品由医保局推动，保险公司承保，理赔时需要找保险公司。

惠民保险特点

惠民保险一般具备以下几个特点：

01、投保门槛低

绝大部分惠民保险不限职业、不限年龄、无健康告知，只要参保当地医保就能购买。

02、价格亲民

惠民保险价格在29-79元/人/年之间，还能用医保个人账户缴费。

03、保额高

惠民保险保额在100万元以上。

04、免赔额高

大部分惠民保险免赔额为2万元。

05、按比例报销

报销比例在70%-90%之间，个别惠民保险报销比例可达100%。

06、可报销范围

大多数只报销社保目录内的住院医疗费用，比如：广州惠民保、重庆渝惠保、河南豫健保、湖南湘惠保等。

二、惠民保和百万医疗区别

01、保障责任

大部分惠民保险，只报销医保目录内的自付部分，进口药、自费药等花费巨大的项目不报销，但一般都有癌症特药保险金。

百万医疗险不限社保内外报销，包括：住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊四大类。

02、免赔额

惠民保险免赔额一般是2万元，除去医保报销部分后，分不同项目需要扣除免赔额，剩下的花费才能报销。

百万医疗险免赔额一般是1万元，我国目前平均住院花费在1万以上。

并且惠民保险报销比例有限，一般在70%左右，百万医疗险报销比例是100%。

03、健康告知

惠民保险基本没有健康告知，只要参保当地医保就能投保。

百万医疗险健康告知较为严格。

04、续保

虽然惠民保不保证续保，但无健康告知，第二年只要产品还在，接着买就行，但可能前一年的既往症会被免责。

百万医疗险有6年、15年、20年等保证续保期，在续保期内，无论产品停售与否、是否理赔过，都能续保。

05、增值服务

惠民保险一般无增值服务。

百万医疗险一般包含就医绿通、医疗垫付等增值服务

三、报销演示

张三，30岁，广州城乡居民医保参保人。

2021年2月因罹患肝癌在广州市某三甲医院住院治疗，发生医疗费用29.33万元。

其中按医保标准报销11.78万元，剩余17.55万元可由商业医疗保险报销。

以目前最火的穗岁康保险和好医保长期医疗险为例，分别能报销多少？

参保穗岁康

医保报销11.78万元，穗岁康补充报销9.15万元，个人承担8.4万元。

穗岁康报销演示：

基本医疗费用补偿=（6.65-1.8）×80%=3.88万元

自费合规药品及检验检查费用补偿=（9.33-1.8）×70%=5.27万元

参保好医保长期医疗险

医保报销11.78万元，好医保补充报销14.98万元，个人承担2.57万元。

好医保报销演示：

基本医疗费用补偿=（6.65-1）×100%=5.65万元自费合规药品及检验检查费用补偿=9.33×100%=9.33万元

穗岁康已经是惠民保险中的翘楚，可以报销自费项目，关键是对既往症不免责，医保卡直接报销。

但在报销费用上，还是不能和百万医疗险相比，更别说现在市面上大部分惠民保险只报销社保目录内费用。

四、哪些人适合惠民保？

不限年龄、不限职业、无健康告知、只要参保当地医保就能购买，惠民保险投保条件非常宽松，但相应的保障会略有不足。

惠民保和百万医疗险，哪个更值得买？哪些人适合惠民保？

01、年龄偏大

超过65周岁的人群很难购买百万医疗险，这个时候只能选择惠民保险。

02、身体状况欠佳

一般健康险，包括百万医疗险和重疾险，对被保险人的健康状况都有要求。

惠民保不限制健康状况，只要参保当地医保就能投保。

03、被百万医疗险除外承保

因为身体原因，某些疾病被百万医疗险除外承保，可以投保一份惠民保，覆盖风险。

惠民保和百万医疗险的选择，应当是百万医疗险优先，不能购买百万医疗险的情况下，再考虑惠民保险。

如果对惠民保和百万医疗险有问题，可以留言或联系我~