保险的坑，很多都是自己“挖”的

对于购买保险这事儿来说，很多人都发怵。

总听说被坑的很多，怎么才能避开呢？

其实避开的方法真没有什么捷径，听谁的都不如自己搞清楚更靠谱。

要知道，很多所谓的“坑”，都是因为自己似懂非懂、误信传言弄出来的。

可是这真的没法怪消费者，因为真正的权威机构并没有把这么复杂的金融知识通过合理的途径传递给大家。

也许我的想法很天真，但我宁愿这种天真能让更多的误区消除。

所以，今儿我就针对流传最多的疑惑和误区给大家排个忧，让更多人都能了解真实的保险。

误区一：我家收入不高，保险得等有钱才能买

实话讲，真的家里富得流油的人，确实可以不买保险的。自担风险也是完全没问题。

反而是中产及以下的普通家庭，风险承受能力更低。

而保险价格给人感觉很贵的原因，主要在于过去销售渠道单一，竞争并不充分。真正好的、性价比高的产品也没有合适的渠道到达消费者手里。

现在互联网技术的发展和市场的开放，已经可以很好的解决这个问题了。

越来越多的细分产品、高性价比产品出现，能满足不同层次客户群体的保障需求，让普罗大众都可以获得保障。

预算充足，可以用保险解决所有风险；预算较少，也可以用保险解决一部分问题。

但避而远之，是解决不了任何问题的。

误区二：现在年轻，身体也健康，保险等等再说

过去的保险营销方式，给人造成一个很不好的误区，总以为“保险都是别人求着我买”。

但事实上，保险的购买，一直都是“双向选择”——消费者可以选择保险公司，保险公司也会根据个人情况选择怎么卖。

前不久，有一位客户在投保“复保星悦重疾险”时，被风控系统拦截，限制可投保的保额。

这在过去的保险购买中是不可能出现的。但是现在，个人的信用、健康、司法等综合数据信息会被授权在金融的各个领域中使用。

而还有更多的客户因为身体健康因素被保险公司“拒之门外”。

保险，是非常特殊的商品，与年龄、健康有着密切关系，并非是想买就能买到的。

年轻和健康，是购买保险的最佳时机，你可以任意选择保险公司。

一旦上了岁数或者健康出现过问题，那只有被保险公司选择的份了。

等待，不一定等来金钱和荣耀，但一定会等来衰老和疾病。

误区三：买保险容易，理赔难

如果你买过保险，试着回忆一下，还能记起具体保什么吗？

大多数人买了后，就抛在脑后了。这还算是好的。

更多的人，买的时候都是模棱两可的，甚至钱交完了，都不知道具体能保什么。

这也算是一中国特色吧。为什么呢？

保险公司培训业务员时，都会说这么一句话：买保险，更多的是买你这个人。

很多时候，营销员为了博得用户信任，拉近距离，都把客户当做朋友处，一块吃饭、逛街，甚至旅游什么的。

所以真要买保险时，也就不好意思问东问西了，具体保什么，怎么赔，往往都囫囵而过。

如果遇上着急出业绩的营销员，很有可能健康告知都没让你如实填写就买了，等到真发生理赔时，不扯皮才怪呢。

不得不说，这一中国式特色的保险营销模式，既是国人保险的启蒙，但同时也埋下了许多隐患，更给保险业带来了极为不好的口碑。

但是，如果你能对购买保险这事更认真一些，搞清楚保障的本质，买对适合自己的保险，如实填写健康告知等等。

我相信，没人能忽悠的了你，保险更不会故意不赔。

误区四：万一没生病，钱不就白花了

人在健康、快乐时，都不愿意去想那些不好的事情。

我也不想去列举那些事故、疾病的统计数字。

但是，不想，并不代表不会发生。

保险，其实怎么算都不划算：

没买保险，自己扛，因病返贫、没钱治病是绝大多数；

买了保险，没赔，感觉钱白花了，但其实人是健康的；

买了保险，也赔了，那一定是遇上事儿了，但至少还能有补偿。

所以，上面这三种，你觉得哪个是划算的呢？更愿意选哪一个呢？

别想了，如果命运可以选择，那就不会有保险出现了。

误区五：得过一些病， 保险应该买不到了

人食五谷杂粮，也生百病。

所以生个病是难免的，但并不代表生过病就无法买保险。

能不能买保险，保险公司都有专门的核保部门去审核，根据疾病的严重程度、治疗结果、康复情况等综合判断。

还有一些高发疾病的判断，已经很成熟了，通过线上“智能核保”就可以得到投保结论，非常方便。

因此，得过病不可怕，可怕的是因此而拒绝保险，错过获得保障的时机。

误区六：喜欢那种“一张保单什么都管”的保险

这种保险的设计方式本没有错误，但有些保险公司却拿来当做“提价”的营销方式。

一个保险里，附加了重疾、意外、医疗等等，以“一张保单能保所有”为由，把价格卖得更高。

不明觉厉的消费者以为这种保险如同多功能料理机，功能这么全，那就应该贵啊。

殊不知，保费定价与此根本无关。

其实通过不同产品的组合，还能以更低的价格获得更好的、更灵活的保障责任。

有时候，大而全真不一定就好，反而成了“欲盖弥彰”的套路。

误区七：喜欢那种“有病赔钱，没病返钱”的保险

有病赔钱，没病返钱？那不相当于不花钱白得吗？这么好的产品，谁不愿意买呢？

可是你有没有想过，保险公司这么大一机构，房租水电不说，几千人上万人要养活。

消费者都白得一个保险，那谁给掏钱发工资啊？！

但是，合同里的的确确又说的是“到期返还保费”啊，这是怎么回事呢？

这就是产品设计的秘密所在。要知道本身你获得的这个保障，实际就值1000块钱，但这种返本保险却要收你5000元，而且一交就是几十年。

这些多交的钱在未来长达几十年里去做投资，即使按3%年化收益计算，25年增一倍，38年增两倍，48年增三倍…这还只是保守估计。

目前可以视为无风险投资的30年期国债收益率就已经达到了4%左右。

因此想要实现翻几倍，对保险公司来说并不是难事，返还给你保费还不容易吗？

别说你喜欢“有病赔钱，没病返钱”的保险，保险公司更是喜欢你买！

本身可以花很少钱就能获得同样的保障，反而却多掏了这么多腰包。你的这个“喜好”很贵啊！

误区八：朋友买的保险不会错，照着买就对了

“熟人关系”真是一个神奇的关系。

它弱化了“专业”，以“关系”代替“认知”，“熟人”的“情感”胜过了专业的权威，很容易让信任感在“人情”中发生倾斜。

朋友推荐的日常百货，即使用的不顺手，也并不妨碍满足需求本身。

但保险不同，每个个体、家庭的风险都不太一样，经济能力也不一样，需要的保障额度更不一样，对保险的认知程度还不一样。

所以未必朋友买的，就适合你；未必朋友买的，就是对的产品。

太多因为相信熟人而后悔想要退保的事情发生，这种“信任”也是有风险和代价的。

相信熟人，远不如自己弄清楚来的靠谱。

并且，这也是一生有益于自己和家人的事情，值得花时间。

啰嗦几句

这种常见的基本误区，很多第一次接触保险的人多多少少都会有一些。

如果没有真正解开心中的“结”，后面了解再多，也会堵在那理解不通。

不过保险的确是一件非常复杂的事情，每个人遇到的问题各不相同。

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