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95%的人被保险公司套路了！3000块和10000块的保险究竟差在哪儿？
2020-08-12 20:34:14
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大家好，我是肆童子，肆公子的小老弟。
因为之前在保险公司做外勤（卖保险），所以对保险的各种套路特别熟悉。
最近有人来咨询我说:
“我买了这个重疾险10000多，为什么我亲戚买的重疾险3000多，
我把条款都仔细看了，保障都差不多啊。”
我本以为，这是对自己上当的吃亏的行为的吐槽，希望我能帮他指点迷津，及时止损。
手指已经触上键盘，正准备给他受伤的心灵一点安抚的时候，对话框里又弹出了一句话，
“我这一万多的重疾险好在哪？”
好在哪？这一下子打乱了我的思路。
这心灵还在强行自我欺骗啊，我该怎么说才能礼貌又不失尴尬。
说压根就没好的地方，怕太打击人；说有好的地方，又违背良心。
只能说，你亲戚为了买保险，比你花了更多精力，最后才完成了保险的平替。
说到平替，还要归功于我的同事小张。
小张对护肤品的平替深有研究，她说，护肤品的平替一般都是和大牌产品有着相同的成分和效果，但价格却十分亲民。
由此我想到了保险的平替。
对于保险平替，我会这么解释，
条款责任类似，或者说完全一样，但在价格方面却便宜不少的产品，才能叫平替。
相同的责任，同样保障到七十岁的重疾险，P公司的产品卖一万元，C公司卖五千元，那么C可以称为P的平替。
但是几百块的一年期重疾险就不算几千块钱的定期重疾险平替，因为在保障期限上有不小的差距。
说到这里，相信任何的理性消费者对平替保险产品蠢蠢欲动。
那么如何寻找平替保险产品？
听小张说，在同一个集团的品牌中，很多高端品牌的有效成分，往往在低端产品中也会有，
所以她买护肤品经常在同一集团的品牌下去找平替。
这一点，在保险领域也很容易实现。
如果真的十分看中某家保险公司，非买这家产品不可，
那我们可以试着在同一家公司去找平替。
由于“厂家”一样，可以不用考虑其他的影响因素，比如公司的安全性、服务和理赔等（实际上不同公司也考虑意义也不高），只需单纯的注重产品责任保障即可。
比如宇宙保险公司旗下有一爆款重疾产品XX福，销售额超过百亿。因为佣金比例特别高，业务员很喜欢推荐它。
为了找到平替，我翻阅该公司旗下的所有重疾产品，在宇宙大金融的宇宙养老牌照旗下找到了如下产品:
1、这些产品的的保障有区别吗？
找平替，我们就要采取控制变量法，
除了价格要更有优势， 其他的保障责任不能差。
对此我将上面两款产品的保障责任进行对比，
如图：
可以得出的结论是，保障责任并无区别。
每年保费便宜近五千元，但保障责任却几乎无差异，
那么我们就可以认为下面这款关爱X生的产品是平X福产品非常好的一款平替。
如果选择后面这款产品，每年就少花了几千块的冤枉钱。
2、为什么保障责任无区别？
说到这里，估计大家都很奇怪，既然是一家公司产品，为什么会出现不同的产品，责任却相同的情况。
这不是自己打自己脸吗？
因为保险行业是金融行业，挣得就是信息不对称的钱。
如果没有渠道宣传，没有业务员推广，普通老百姓是很难接触到各样的保险产品的。
而且没人告诉你，这些保险条款同质化严重。
业务员推广自己卖的产品时，会可以强调自家产品的独特处，放大条款之间的差别。
但其实同类产品之间的产品极其微小，保险条款越来越趋向于规范化。
保险的条款责任可变化的地方非常有限。
这一点，在不同保司之间是这样，同家保司就更是如此了。
上面的话你可能不信，但其实很多条款的定义一模一样。
比如核心的25种重疾，多款产品对比下，结果是这样的：
而这25种重疾占到了实际理赔的95%以上。
你看，最核心的保障都有着统一的规范。这还是不同保司之间的对比，同一家保司的产品对比就更是如此了。
为什么会有同质化的现象呢？
原因有二：
1）产品研发是有成本的，条款规范化有助于节省成本
保险公司要研发一款新的保险产品，势必会伴随着各种各样的成本，
如果保险公司每开发一款新产品，都要去重新制定条款，这样无疑会带来巨大的成本。
所以保险公司将条款规范化，在后续的新产品中可以沿用之前的模板，节约精算成本。
2）条款规范以后有助于避免理赔纠纷
保险业是诚信行业，保险公司销售的产品是保险合同，它是无形的，
保险公司对投保人/被保险人的所有承诺都表现在合同条款里。
由于投保人的保险知识和条款上的理解都处于明显的弱势地位，
所以保险公司有义务规范化的条款，明确的责任，明确的定义，
以避免理赔方面的纠纷。
所以很多保险公司会做一些常规的，也是行业默认的骚操作：
出于节省成本的考虑，将老产品增的责任条款增减减，再改个名字就摇身一变成为新的产品推售出来，
甚至有些产品只是换个名字改个赔付比例又开始卖，其他基本一模一样。
很多保司像肯德基，麦当劳那样，将同样的单品组合起来，以套餐的形式售卖。
利用消费者不清楚保险的成本，又想偷懒的心理，赚了不少钱。
看上去大而全，其实拆开来看单品更贵。
所以作为消费者，完全没必要亏这个钱，只要找到那些更平价的单品即可。
平替才是最优选。
小张还说了，
“现在很多国货之光，跟国际大牌相比根本没差别，价格还很低廉，
比如前段时间看李X琦直播买的那个国产的水乳，成分跟国际大牌都一样。
平替真的太香了！”
其实保险也能跨公司找类似产品，
把样本的范围放宽了，你会发现能找到很多责任同质，价格更低的平替产品，
1、这些平替保险产品值得信赖吗？
很多女性应该很有经验，买平替护肤品时都会着重关注，这是不是三无产品？有没有有害成分？会不会刺激皮肤？
保险也是如此，跨公司买平替保险产品，安全值得信赖吗？服务理赔有差异吗？条款保障都一样吗？
1）厂家（保司）不一样，安全、服务和理赔也没有差异
公子可以很负责任的告诉大家，安全、服务和理赔不管是什么保险公司，都没有本质的区别。
安全：
银保监会360°无死角的监管所有保险公司。
如果保险公司破产，一有「保险保障基金」兜底，二有其他保险公司接盘你的保单。
所以安全无需担忧。
保险公司破产的可能性非常非常低，
到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）
而且即便保险公司破产或即将破产，有个叫做保险保障基金的东西。
「保险保障基金」自2008年成立至今，一共也就出手过四次，
第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。
后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。
第三次安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。
最近一次出手，是今年七月份，华夏、易安、天安财险、天安被保监会接管，暂由国寿、新华、中国太平财产、中国人民财产下场接盘。
我们可以说，每一张保单的安全性是基本一样的，因为他们有银保监会这同一个爹，以及同样的监管体制。
理赔：
从理赔上看，我们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。
符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。
各家保险公司的理赔率普遍能达到97%以上，并不存在明显的差异。
该赔的一定赔，不该赔的一定不赔。
服务：
我认为送点礼，热情一点不叫服务，服务重点还是看投诉比例和理赔速度。
从数据上看不同保险公司之间的投诉比例和理赔速度并无明显差异。
也就是说服务都差不多。
而且保险的购买是低频的东西，保险的理赔是超低频的东西，
所谓的服务好，压根就没有实打实的证据证明。
所以我们说，保险在安全、服务和理赔上玩不出也不敢玩猫腻，差别不大。
1）产品保障一样
既然作为平替，保障条款一定不能差。
实际上现在保险条款同质化严重，
不仅出现在公司内部，也出现在整个行业。
因为监管层面为了保护消费者，以及防止保险公司做猫腻在很多条款上做了统一的规定。
比如银保监会就规定了25种高发重疾必须要赔，而这25种，已经覆盖了95%的高发疾病，
关于具体的细节比较，可以参考这篇：
一文读懂如何买保险？
每家公司设计新产品，或者爆款出来，其他家公司全部都会跟风，
因为保险是很同质化的东西，没有一个责任，是只有自己能算出来，而其他公司都算不出来的。
所以，在不同公司找平替产品，不一定非要找到条款一模一样的产品，现实中这也不可能，
能保证影响保障效果95%以上的主体责任一样就可以算是平替。
2、平替产品实例
按照上面的标准，
我为前面提到的宇宙福，找到了两款产品的组合予以替换：
找到的平替产品：
1）产品保障有区别吗？
从表格的对比来看，
右边的两款的平替的保障责任甚至更为优秀，
首先是重疾保额，右边的组合更好，60岁前，额外多赔付60%的保额。买50万保额，60岁前都能赔付80万。
其次是身故责任，两边稍有差别。
左边是一直能赔50万，如果先得病后死亡，得病赔50万，死亡就不再赔钱了。
右边的组合是70岁前光定寿责任就能赔100万，
70岁前，如果先得病后死亡，得病赔重疾保额（50万或80万）死亡还能赔100万
70岁前，如果没得病就死亡了，会赔100万+重疾险的现金价值。
70岁后，如果死亡，得病死一共赔50万，没得重疾死，赔现金价值。
左边比右边唯一的优势是70岁后没得重疾死亡，但是一来长期的现金价值跟保额之间的差别不会特别大，随着通胀，到了那时候差别就更小了；二来右边的方案年轻时的保额高出一倍以上，这对于家庭责任更重的奋斗期，更为实用。
而且，右边的方案，价格却便宜了将近一倍！
这么看来，这两款平替已经是超越原产品的存在！
2）这三家公司的安全，服务和理赔有区别吗？
我前面已经举例说明了各家保险公司的安全性，理赔和服务都无差别。
但为了防止还有人半信半疑，
我又把上三家公司的数据单独拎出来，做了这个表格。
结论如出一辙。
一方面是因为行业对保险公司的监管十分严格，
保险公司的安全性不止由自己负责，还由国家相关监管部门负责。
另一方面是因为现下保险行业市场竞争十分激烈，在某方面稍有怠慢就会被同行抓住予以打压。
所以在不同的保险公司挑平替，
安全，服务和理赔完全并不在咱们需要考虑的范围内。
总结下来就是，
在不同保险公司寻找平替品，安全、服务和理赔等方面都是有保证且无差异的。
平替的保障责任不仅一样，有时候甚至能找到责任更优秀的平替。
站在理性的角度，当然更建议大家选择平替保险产品。
95%的情况，大家喜欢买贵的保险，
其实更多的是一种心理安慰，并不是这些保险真的能赔更多,保障更好。
记住，决定一款保险好坏的是责任条款，不是广告宣传、品牌、推销话术、代言人。
不看广告，不听推销，只看责任，你就知道哪些产品才是值得购买的。
同等的责任下，买便宜的保险就足够了。
捅破信息不对称，这个就是一层窗户纸的事情。
买便宜的保险，少则能省20%的钱，多则能省60%的钱。
如果不在意品牌，就挑同类产品中最便宜的买；
如果在意品牌，就搜罗同家保司里最便宜的买。
千万不要冲着某个产品名气大，买的人多，就觉得这产品好。
把产品送到你面前，让你知道，是需要成本的。
希望大家知悉，以上。
如果还有细节上的问题，可以下方评论给我留言
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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