百万医疗险的这3个理赔深坑，投保的时候千万要注意！

虽然啰嗦，但还是得说一下，为什么百万医疗险这么重要，我们为什么要买？

国家卫计委2017年的摸底数据，全国553万户家庭因病致贫，而且很多贫困线以上的家庭是没有被统计在内的。

我们担心的是承受不起的疾病和意外发生了，会有三种情况，

• 1、直接茶凉了，意外和寿险补偿家人；

• 2、住院治疗后康复了，我们需要报销型的大额医疗险，比如百万医疗；

• 3、治疗期比较长，康复期间没有收入，除了医疗费报销，老婆孩子还需要生活费，这才用到重疾险。

由此也可以看到百万医疗的重要作用。

根据最近的留言看来，大部分朋友对于百万医疗有两个疑惑的点，第一是理赔问题，第二是续保的问题。今天我们就来好好聊聊这俩话题。

百万医疗险的3个理赔问题

第一：投保人身份选择

投保时要注意社保身份的选择，正常我们都会选社保身份投保，一二线城市这么选没问题，其它城市要注意了，百万医疗本身就是对抗大病医疗费的，重疾治疗大概率会集中在一二线城市（优质医疗资源集中），所以到时社保能否异地报销存在不确定性。

建议经济条件好的朋友，可以一开始就考虑非社保身份投保，因为以社保身份投保，而理赔时如果社保不能先行报销，则百万医疗的报销会直接打6折。

另外，国际部和特需部的医疗，必须以非社保身份投保，因为本身就不在社保范围内，有些公司投保流程不严谨，其实是在给自己挖坑。

第二：受益人领取

无论由于意外还是疾病住院，百万医疗险都是可以赔付的，唯一的区别是：疾病住院有等待期，而意外险则没有。

如果被保人意外身亡，那保险金款项由法定受益人来领取，具体为：父母、子女、配偶。在受益人为多人时，需要其他受益人委托一位受益人领取保险金，并且签署《理赔委托授权书》，这样才顺利地领取到理赔金。

第三：发票报销

和重疾险的确诊即赔不同，需要家属通过发票、各种清单才能进行社保和百万医疗险的报销，而突发大病的费用一般十分高昂。今年山东就有一个百万医疗顺利理赔的案了，前期医院的住院押金就给了71万元。

百万医疗险的停售问题

大家在买百万医疗险的时候肯定纠结过续保的问题，因为市面上大多百万医疗不保证续保，并且保留费率调整的权利（和重疾、寿险的定额赔付不同，约定费率下百万医疗的最大风险来自医疗费通胀和理赔数据大幅超出经验值）。

百万医疗一般分短期和长期，短期产品会「承诺续保」、长期产品则会「保证续保」。

即便是保证续保也是有条件的：

1、累计报销达到最高限额，保险公司可能拒绝续保。

2、被保险人达到了产品的最高投保年龄，保险公司可能拒绝续保。

至于停售的风险，当然也有。可是即便产品停售了，5年期保单产品的保障时间也比1年期的要长得多。直到合同到期保单终止前，保险公司都会按照原有的条款和费率继续承保并履约。对于消费者来说，比起1年期产品那短暂且碎片的保障时间，还是更长期的百万医疗险让人更放心。

由于停售风险的存在，承诺续保不等于能保证连续续保。即便是打出“保证续保”的产品，我们也需要关注最高投保年龄、最高报销限额、保险生效时间等条件。

最后，其实关于百万医疗不用太担心停售问题，保险公司要的是市场和客户，可以转续到升级换代后的新产品。

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