重磅 | 行业巨头某安正式入场增额寿

3月1日，国内某top3级别的保险公司正式发售了一款增额终身寿。

原本这也没啥，发售增额寿的公司多了去了，

可一来这家公司过于知名，二来这次新品算是该巨头的首款增额寿（严格说是首款想力推的增额寿）。

可以肯定，不少朋友未来或主动、或被动都会接触到这款产品，

今天我们就来评测下，让大家有个底。

一、

为避免不必要的麻烦，这家保险公司我们就不说全名了。

以下用某安代替，产品名也“处理”下：盛世x越。

依托某安庞大的宣发资源，各大城市的朋友在电梯/地铁等地方估计已经看过广告。

钞能力

下面来看产品。

关于增额终身寿险，我之前在 收益超10%保本保息的理财，只有这个了 说过，它兼顾了安全+灵活+高收益，是当下最好的存钱理财手段。

过去两年，线下大公司们安逸久了，在增额寿大行其道时，压根不想出这类产品，继续打着年金+万能的组合牌。

可事实是这招不好用了，市场不认可，开门红也一年没一年红。

所以我们才能看到，过往对增额终身寿不care的某安，现在还是发售了自己的增额终身寿，并冠以“盛世”之名大力去推。

这是市场的选择。

二、

说回新品，盛世x越产品形态与我们现在主流的增额寿（如金玉满堂）等并无区别。

本体都是寿险，保障责任是身故保险金。

注：未成年人身故赔保费和现金价值较大者，成年人身故则是保费*相应比例、有效保额、现金价值三者取大赔。

当然，增额寿的重点与这无关。

盛世x越的保额和现金价值能以3.5%复利增长，这才决定了它的理财属性。

不过大家注意，

虽然我们经常说第一梯队增额寿的收益是3.5%，实际指的是内部收益率IRR能达到3.5%，

而不是保额或现金价值能以3.5%增长，千万别混淆了，以为盛世x越的IRR是3.5%。

那盛世x越这款新品实际收益怎么样呢？能不能达到目前第一梯队的水准？

我们来对比下（以0岁孩子买，年交10万，交10年为例）：

很明显，每年存10万，连续10年，本金100万。

• 缴费期结束，第一梯队增额寿像金玉满堂账户就有121万，盛世x越只有105万，10年少了16万；

• 如果不动用，再过20年，金玉满堂账户金额是240万，盛世x越是210万，30年少了30万；

• 要是再存20年，第50年金玉满堂账户金额能有479万，盛世x越是418万，少了61万。

就是说，买了盛世x越，假设第10年全部取出来用，就比别人少了16万。

时间越久，差距越大。

我给大家算了一下反映真实收益的IRR，持有80年，盛世x越的IRR才能达到3.31%，

与之相比，金玉满堂和如意尊星光版IRR都是顶额的3.49%，

即便是同为大公司出品的利盈盈、光明至尊，IRR也有3.44%、3.40%。

注：长城人寿是北京西城区国资委开的保险公司，光大永明是中国光大集团和加拿大永明人寿的合资公司。

盛世x越，收益真心不够出彩。

三、

除了收益较低，盛世x越还有2点不足：

1、不支持加保

像金玉满堂、如意尊星光版、鑫享盈等产品都支持加保，意味着后期再有钱有机会追加投入。

盛世x越则明确不接受加保申请。

2、减保有限制

减保就是从增额寿的账户余额（现金价值）里取钱花，

盛世x越每年最多减保20%保额，相比之下，金玉满堂这种减保不限次数/额度的产品会更友好。

当然，这也没办法，随着“上面”对增额寿的监管愈发严苛，现在所有增额寿加保/减保都有了诸多限制。

例如今年的增额寿新品减保都加了最多20%的限制，详情可见：最适合普通人的理财，2022年开始陆续收紧了！

因此，盛世x越除了是某安出品，在当前主流增额寿中，可以说竞争力为0。

四、

不过作为大公司的力推产品，我们可以从盛世x越中预见一些信息。

像我在 2022，出走的增额终身寿 中说的：

现在是增额寿最彷徨的时期，又是高收益产品被迫退出互联网渠道，又因为加保、减保问题上了银保监会人身险的“负面清单”。

当时结论是：转至线下渠道的高收益（复利3.5%）增额寿肯定还要被监管“砍一刀”。

现在看来，大概率就是把收益从3.5%砍到3.3%了。

想上车增额寿的朋友，趁着3.5%产品还在，现在就是最好的时机了。