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保险选购的六大原则,先看这篇后再买哦

2019-11-17 19:16:00 1点赞 5收藏 0评论


保险选购的六大原则,先看这篇后再买哦


好多小伙伴跟艾米姐说,你们保险行业坑真多。

我知道保险很重要,买了一堆保险,到真正用的时候却发现要不是用不上就是买的不符合需求。

保险产品晦涩难懂,再加上当前的保险销售队伍的各种话术,确实导致很多人稀里糊涂得买了一堆保险。

今天,艾米姐就来讲讲保险选购的一些基本原则。

一、常见的保险选购误区

1. 给孩子买了一堆保险,大人却没有什么保障

很多小伙伴和艾米姐一样,有了孩子后才特别关注保险。

为人父母总是想给孩子最好的保护,看到孩子,才第一次萌生了买保险的念头。

很多父母,给孩子买了一大堆保险,甚至还为孩子购买了教育金保险,自己却没有什么保障。

殊不知,父母才是孩子最大的保障。

对于一个小家庭而言,最大的灾难不是孩子生病,而是家庭里挣钱最多的人发生意外或遭遇重大疾病;孩子生病了还有父母,可如果家庭中的经济支柱一旦倒下,整个家庭的命运都会发生改变。

另一方面,父母的健康风险其实要比孩子高得多,根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来看:0岁的男孩,在接下来一年里罹患25种重大疾病的概率是0.060%;30岁的爸爸,概率是0.095%,是孩子的1.6倍!

所以,如果资金有限买保险时候,应先优先大人,然后才是小孩。

2. 重要的保障类产品没买,各种保本理财买了一堆

艾米姐特别想说的是保险产品的最大功能是风险保障,这也是保险这个行业存在的最大社会价值。

但由于我国保险市场的发展历史原因,导致所谓的保本理财类产品占比非常大,又由于这类产品保费较高,业务员佣金较多,也纷纷主推。

有好多好听的营销口号:“日计息,月复利,年度保底有收益”、“月月领,年年龄,保证领到九十九”、“一代投入,两代领取,三代受益!”。

听起来感觉特别好一样。

可是,有点经济常识的人都知道,资金是有时间价值的。

尤其在这个通货膨胀率较高的年代,10年前的一万元和今年的一万元不是一个概念。

如果你仔细算算,会发现很多理财类的保险产品收益率可能连货币基金都比不上。

当然,理财类也不是完全不能买,而是要优先配置家人的医疗、重疾、寿险、意外四种保障,之后如果确实有保本理财的需求,再去考虑理财型保险。

而且买理财类的产品时,一定要了解内部收益率这个概念,自己亲自算算是否划算。

3. 返本性产品,羊毛出在羊身上

不少人偏爱返还型的保险,觉得如果不出险能拿回“本金”,相当于不花一分钱就买了保险。

实际上,返还型的保险,相当于一份消费型保险+一份理财型保险,所谓的“无病返本”只是那份理财型保险的收益而已。

所以,返还型保险一般费率更贵。

如果预算有限的家庭投保这种保险,往往买不到足够的保额,万一真的遇到风险,赔付的保额可能弥补不了家庭的损失。

有保险,但是保额不够,这样的情形是最令人惋惜的。

而如果把返本对应的保费省下来,自己拿去理财,收益可能会比“返本”要高得多。

所以,除非你真的不差钱儿,又特别在乎“返本”,一般不建议购买返还型的保险。

4. 现在还年轻,不用着急买保险

在人们意识中,大病似乎只属于中老年人,年轻人是健康的。

按说也是这样,只是现代社会年轻人压力越来越大,很多疾病年轻化的趋势越来越明显。

而且保险公司一般都喜欢健康体,越健康越年轻越容易买到保险,保费也越低。

所以还是建议大家不要掉以轻心,早买早保障。

5. 太过“深谋远虑”

小伙伴们都知道,保险最大的作用是转移人生的各种风险提供保障,但人的一生在不同阶段承担的责任和面临的风险是有所不同的。

只有按照当前的人生阶段配置合适的保险产品才是合理的(艾米姐写过相关的文章,感兴趣的请查看:一生的保险配置路线:不同的人生阶段应该买不同的保险),而不是从一开始就把所有的保险全部都买好。

艾米姐就看到这个例子,有些父母特别疼爱孩子,很早就为孩子购买了终身寿险,等孩子60岁之后可以领取养老金多少多少。

其实这真是太过于“深谋远虑”了,尤其是在大人自己的养老金尚未储备足够的情况下,就考虑孩子的养老问题实在是没有必要。

对于普通的工薪阶层来说,钱都是有限,在不同的人生阶段,如何合理的利用好有限的资金如何配置需要的保险尤为重要。

二、保险选购的几大原则

1. 先保障,后理财

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。

所以,在经济状况一般的情况下,先考虑买这两类保险。

2. 先大人,后小孩

对孩子来说,最大的保障来自于父母。

即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决,但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。

所以,先给赚钱的大人买了保险,再考虑小孩的保障。

3. 先满足主要责任,后考虑次要责任

很多保险公司保障内容很多,尤其是重疾险,可以有多种重疾,还可以有轻症、中症等多种选择。

但是保费预算总是有限的,这个时候该如何选择呢?

艾米姐觉得先紧着那些主要的保障责任,那么哪些是主要的责任呢?例如保额就是一个非常重要的责任,重疾险中的主要25种重疾也是。

因为虽然保险保障范围很多,但很多保障责任其实触发概率非常低,基本上可有可无。

而艾米姐觉得种种责任中,保额这一项其实就是非常重要的。

如果有了保险,但是保额不够,到时候需要的时候也是很尴尬,也就不能达到真正保障的目的。

4.先考虑保险规划,后考虑保险产品

艾米姐自己做事的习惯就是先把整体考虑好,然后再考虑细节。

买保险这件事也是这样。

先应该有一个整体的保险规划,该买什么不买什么,买多大保额,多长期限。

这是整体规划。

随后再一个个逐一去比较具体保险产品,从中选择一个合适的就可以了。

比较产品时,小伙伴也不用过于追求完美,毕竟这个市面上保险产品非常多,不可能每款都去比较。

先做一个大搜查,锁定几款,然后再选择一款最适合自己的就可以了。

5. 先考虑人身保险,后考虑财产保险

在考虑买保险时,一定要分清主次。

俗话说,留得青山在,不怕没柴烧。

人的保障始终比财富的保障更重要,在经济条件欠缺的条件下,先满足人身保险,再考虑财产保险。

当然,有钱的话就都买买买。

6. 不求一次搞定,而是逐步完善

保险配置是一个不断完善的过程。

随着年龄和工作年限的增长,我们的经济实力也在增长,我们会有更多的需求例如良好的就医环境、赴美生子、海外就医等等,同时我们的责任也在增长。

当我们结婚生子,我们得对另一半负责,得对孩子的未来负责,当我们置换了更大的房子,我们得对剩下的房贷负责。

所以在不同的人生阶段我们面临的风险不同,对保险的需求也会不同,而保险保障配置本身是随着你自身发展不断升级,不断补充的过程,是动态的。

我们没必要想着当下就把一辈子的保险给买完。

三、最后的话

写了好几个小时,还是觉得意犹未尽,由于保单条款本身比较晦涩难懂,且销售环节又有误导,保险购买方面要防的坑还是挺多。

但实际如果非要总结一下,艾米姐觉得最关键也是最重要的一点,就是一定要仔仔细细的把合同条款读明白,包括理赔范围、免责条款等内容都要读透。

小伙伴大多受到比较好的教育,只要你稍微花点时间,保单上很多内容都可以看懂,一定要做到心里有数才下单哦。

当然,帮助大家更多地认识和了解保险也是艾米保的小小愿望啦,希望能帮到大家:)

欢迎关注艾米保。


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