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我写了一篇超牛的重疾险攻略，看完省下大笔钱
2021-08-17 17:31:39
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大家可能发现了，我最近这段时间发文不是很及时，这是有原因的，其实我在搞一个大项目，而且它快把我搞懵（吐）了。
花了我整整个把月，熬了好几个通宵才肝完，我自己都佩服我自己，太能肝了。啊终于，被我完成了这篇“2021重疾险地表超强攻略：避坑+选购，看这篇就够了”文章。
全文共计有2.4万字。
不要脸地说，我写这篇文章可是查阅了无数资料，涵盖内容之全，数据表格之多，绝对够出一本关于重疾险的书了。
可把我牛逼坏了。
我这么做的目的也很简单，
授人以鱼不如授人以渔。
我真心希望大家能从更深层的角度去了解保险，学会自己挑一款真正适合自己的产品，不踩坑懂避雷。
所以搞了这个大项目，才有了“挑选保险最详细的攻略”系列。
这篇文章，可以说是那篇文章的核心总结，供大家参考。想偷懒的可以看这篇简化版：
1、最强重疾险挑选攻略
2、什么是高性价比重疾险？
3、时下热门的产品测评
我问大家，你挑一款手机会挑什么？
无非是这几样：
1、配置——我想要买低端机、中端机还是旗舰机
2、品牌——选择华X、X米还是苹X
3、购买时机——双11、618打折季
4、在哪买？——线下门店还是网上旗舰店
其实这个放在保险上也同样适用。
下面，我会从这几个方面，跟大家讨论如何购买到一款适合的产品，帮你理清买重疾险的底层逻辑。
1、配置-买重疾险，责任是关键
就像大家买手机的时候，最关注的无非是手机性能，比如CPU、运行内存、手机存储、屏幕素质、像素、外观、续航等等。
对应到重疾险，就是各种保障责任。
重疾险责任繁多，如果把主流的责任根据重要程度用星级标注出来，是这样的：
下面只简单介绍表格里重要责任：
保额（★★★★★）
重疾险保额有个说法叫「30万起步，50万凑合，100万小康」
保障期限（★★★★★）
保障期限通常建议保终身，家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
保费（★★★★★）
保费即每年要交得钱，同等责任，当然选便宜的那个。
健康告知（★或★★★★★）
对于健康人来说，无所谓，但对于有些小毛病的人，牵扯到能不能买的问题，很重要。
重疾
重疾险，保的就是重疾。
建议重疾单次赔付产品，得2次3次重疾的概率不高，意义不大。
特定重疾多次赔付里最重要的是癌症多次赔，考虑到癌症作为最高发的一类重疾，但成本最好不超过保费的20%。
预算充足的，就加上。
重疾额外赔付也是比较重要的责任，相当于做高了年轻时的保额，可以注意下。
轻症/中症
轻症/中症责任建议一定要加上。
最重要的是疾病种类，这些高发轻症最好有：
至于赔付比例/次数各家相差不大，不重要。
身故责任
优选身故赔现金价值。
也就是“不投保”身故责任，但身故后会赔付保单本身的现金价值。
身故赔保费/保额责任都要另加钱。
身故赔保费不贵，可加可不加。
身故赔保额保费至少要高出30%以上，甚至高出50%也正常，不建议附加，分开买寿险会划算很多。
保费豁免
附加投保人豁免需要另加钱，它对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
被保人豁免通常是产品自带。
其它责任都不重要，尤其是分红或返还责任，建议直接无视掉。
清楚了上面这些，就相当于知道买手机该买哪些配件，有了挑选方向。
详细内容可以去知乎看。
2、品牌-买重疾险要挑保险公司吗？
买手机要看品牌，有人钟爱X为，就有人非苹X不选，可买保险要选品牌吗？
答案不需要。
首先安全性不要我们操心，为了监管我们的保单，银保监为我们提供了八重保障全面保驾护航：
保险公司成立门槛高，股东必须干干净净，注册资本不少于2个亿。成立后，资金运用受到严格监管，而且偿付能力不能低于监管要求。
你保险公司自己想破产都难。
破产了，还有保险保障基金在后面撑腰。
其次理赔各家保司大同小异，我们看2020年部分公司的理赔数据：
可以看到，绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大公司小公司也好，并不存在明显的差异。
最后服务各家也没什么不同的，不会因为你是大保险公司，投诉比例就会明显下降，我们看2020年第三季度保险公司的“投诉率”情况：
3、购买时机——什么时候买重疾险最划算？
大家买手机，要么是因为以前的坏了必须要买，要么就为了省钱，等到打折活动再去购买，比如某宝双11、618等等。
那买重疾险有没有什么最佳购买时机？
赶在生日前买保险是最划算的。
说白了就是，越年轻，保费越便宜。
以达尔文5号荣耀版为例，在同等条件下，年龄越小保费越便宜，如下图：
4、在哪买——选择什么渠道购买重疾险？
大家平时买手机，可以选择去线下门店购买，直接体验一款手机的性能究竟如何，也可以在网上买，享受更高的的性价比。
买保险有这六个渠道：
每个渠道的优势和劣势我都在图里标明了，大家可以按照自己的需求进行。
上面的内容是给大家提供挑选重疾险的方法，下面我会直接告诉你，哪些产品才是真正的好产品。
现在但凡是款保险，业务员在做宣传的时候都会吹一句，我们的这款保险，性价比极高！
可什么是高性价比，却没人说得清楚。
为了解决这道难题，我汇总了几十款产品，在熬完几个通宵后终于被我解决了。
所谓性价比，是商品的性能值与价格值比，反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系。
具体公式：性价比=性能/价格
第一步：保险的性能无非就是指保障责任，所以首先将各项责任做个归类：
第二步：确定好要对比的各项责任后，我统计了市面上34款主流重疾险：
第三步：将所有产品的必选责任和可选责任进行拆分组合，每个组合属于一个类型，然后对每个组合对应的保费整理后，得到这张表：
这样大家就可以根据这张表，清晰地找到每款产品在不同形态下对应的保费。
第四步：把每个产品的组合类险作为横坐标，保费为纵坐标，做出一个xy轴平面散点图：
这样，图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费，比如类型2上的点，就是同等责任下（重疾+轻中症）各产品对应的保费。
根据这些散点，再添加一条回归线。
我们就可以看到，同等责任（类型）下，每个产品的性价比高低了。
比如，图中我标出来的红点（1,5480元），就是康惠保旗舰版2.0在只保重疾时（类型1）所需要的保费。
第五步：通过这条回归线来分析重疾险的性价比。
其实很简单，如果一款产品的责任和保费形成的数值点，在回归线以下，那么它的性价比就是不错的。
因为意味着，同样的保障责任，这些产品每年所需的保费更低。
说白了就是，下面我用红线圈出来的这些产品，都是高性价比的重疾险！
反之，回归线以上的，就是性价比不高的产品。
同样的责任，需要更高的保费。
图标上的Y=500.25X+5845.9就是那条回归线的线性公式，我称它为测试重疾险性价比高低的万能公式！
Y是保费，X是类型
举个例子，老王买的是重疾+轻症+中症（类型2），可以得出Y的值（保费），就看产品真实保费比Y大还是小。
比Y大，在回归线上，性价比较低；
比Y小，在回归线下，性价比较高。
这个公式有缺陷，但还是能起到一定的参考意义的。
详细内容可以去知乎看。
前面我们知道怎么算重疾险性价比高低了，接下来我们看时下最热门的几款产品性价比到底如何。
1、超级玛丽5号
我们先来看看它的必选责任：
110种重疾，赔1次，赔付100%保额；
25种中症，赔2次，每次都是60%保额；
50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。
如果只保重疾+轻/中症，那么此时超级玛丽5号的责任类型为2，带入公式，算出Y的值500.25X+ 5845.9=6846.4元
实际每年要交的保费是5430元。
如下图用红色圈出来的部分。
很明显，超级玛丽5号类型2所需的保费远远低于万能公式计算的值，说明，超级玛丽5号基础版的性价比非常高。
可选责任里，只说两个比较重要的：
第一，疾病关爱津贴赔付比例高。
60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。
确诊重疾，能多赔80%的保额；
确诊中症，多赔15%保额；
确诊轻症，多赔10%保额。
它的额外赔付比例是目前最高水准。
第二，癌症津贴给付最优。
癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。
超级玛丽5号的最大优势是，很便宜。
以30岁为例，50万保额保终身，30年缴费：
在同样不附加保额额外赔的情况下，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜，像男性便宜了5%左右，女性便宜了2%。
但它的等待期条款不是很友好。等待期内，发生症状且一直延续到等待期后，被确诊为了轻症或中症或重疾，保险公司不赔。
但年初银保监下发的《人身险部函》明确指出：
如果等待期出现的症状或者体征，并不满足保险条款中的疾病，那么保险公司是不能以此为由拒赔。
所有保险公司肯定要赔。
但最好还是不要在等待期内体检。
超级玛丽5号给我的感觉是相当惊喜的，性价比极高，保障全面，是当下最接近理想的重疾险。
2、有为1号
有为1号，目前市场上唯一可单独投保的“纯重疾”产品。
110种重疾，赔付100%保额。
除重疾外，其他责任都是可选责任。
咱们用万能公式算一下有为1号的性价比，只保重疾，责任类型为1，带入公式，算出Y的值500.25X+ 5845.9=6346.15元
而它每年所需保费是4780元。
这个值远远低于Y值，性价比非常高！
如下图红色小点：
下面，我们看看这款“纯重疾”产品的可选责任：
它把轻/中疾保障都被放到了可选责任里。
中症赔2次，每次50%保额；
轻症3次，每次30%保额。
另外还包括癌症额外赔付，只要保单前20年内确诊癌症，额外赔付50%保额。
这三种可选责任是捆绑的，要选就得都选上。
其次是癌症二次赔付，
如果首次重疾为癌症，间隔3年再次确诊，赔付100%基本保额；
若首次重疾非癌症，间隔180天后确诊癌症，赔付100%基本保额。
但该责任保费太贵，不是很建议附加。
可选责任里，有预算，轻症/中症一定建议加上。
轻中症比较高发，很实用。
癌症二次赔定价偏高，大多数情况下不建议附加，在意在这个责任的，可以买高保额，对冲风险。
有为1号保1次重疾的保费优势非常大，性价比高，适合那些预算紧张又急需提高重疾保额的人群。
3.达尔文5号荣耀版
达尔文5号荣耀版的必选责任包括重疾赔1次，100%保额；中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次30%保额，其中轻症里包括原位癌保障。
保重疾+轻症/中症，性价比怎么样？
保重疾+轻症/中症，每年所需保费是5740元，责任类型为2，带入公式，算出Y的值为6846.4元，保费远低于Y值。
达尔文5号荣耀版的性价比较高。
产品赠送癌症特定药品津贴，癌症药品经过医保结算后，只要自费达到10万，在投保前15年内，就可以拿到额外赔的50%保额。
拿到这笔钱难度还是很大的。
而且，如果医保目录内的药品没有通过医保结算的，这种情况只能按医疗费的30%计入自费，直到自费到10万。
可选50岁或60岁前疾病额外赔保障，重疾多赔60%保额、轻症多赔15%保额、中症多赔30%保额。
贵了20%左右，可加可不加。
可选癌症津贴，缺点是费率太贵了，贵了30-50%，预算不够，不建议附加。
可选心脑血管多次赔，但赔付规则有坑，不建议附加。它的第二次疾病必须是第一次疾病的复发，不能是持续。
整体来说，达尔文5号荣耀版的优势就是基础定价便宜。
通过对这三款热门产品的测评，大家可以发现，我如果推这款重疾险，肯定是因为它们的性价比真的高，是有数据支持的。
当然，还有很多产品没测算，大家可以自己试试。
肆公子曰：
现在回想刚动笔时，已经是一个月以前的事了。
从最初的调研到现在落笔成文，
这期间，公子不知耗费了多少精力才完成了这篇工作量极大的文章。
动笔之前，我也曾翻阅了很多关于重疾险的长文，发现很多笔者在写重疾险的攻略时，文章最终的落点都在产品测评上。
不是说这样写有什么错。
只是这样写攻略，把产品列出来，告诉读者哪个是好的，哪个是坏的，只会让读者知其然而不知其所以然。
你说这款产品性价比高，为什么它的性价比就高了呢？
有事实依据吗？
有数据支撑吗？
有直观的图表体现吗？
遗憾的是，很多保险博主都没有考虑到这些。
这也是我为什么要花这么久的时间，耗费这么多的精力，来写这篇文章的原因。
正如我前文说的，授人以鱼不如授人以渔，我希望能用这篇文章教会我的读者，如何快速辨别一款重疾险性价比到底高不高。
而不是把几十款产品堆在你面前，告诉你哪个好，你照着买就是了。
这其实是很不负责任的做法。
我现在做的，正是把挑选重疾险最核心，也是最简单的方法教给大家。
说得夸张一点，这篇文章发出去，公子可能会被某些经常推销垃圾产品的代理人骂，
毕竟，你们如果能看到这里，以后大概率不会再上当，买那些垃圾产品了。
此举，在某些人眼里就是砸人饭碗，“良心”大大滴坏呐！
但那又如何呢？
只要这篇文章能让大家少走一点弯路，多省一点钱，
哪怕只能帮到一个人，我也觉得值了。
如果大家有保障需求或是对重疾险还有啥不明白的，可以下方评论留言。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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