【香港保险】给老爸老妈买保险，怎么买？重点是什么？

身边有很多人，都多多少少提到，自己的父母除了社保之外没有其他额外保障，而有一些手术少则10万，多则几十万，社保并不能全部报销。但是人一上岁数，各种毛病就会主动找上门来。再加上大多数的80、90后都是独生子女，两夫妻要管住至少4个老人，经济负担也比较大。所以很多人，在自己经济家庭稳定之后，会开始考虑自己父母的保障问题。

然而，目前市场上的保险品种虽然多，但是大多对投保年龄做了限制，普遍的投保上限为55岁、60岁和65岁。个别投资功能较强的万能险可以放宽到70岁，而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。除了年龄这道坎儿，摆在我们面前的另一个事实是，父母的年纪越大，缴纳的保费也越高。

情况一、已经有社保或农村医保

首先最重要的一点，年轻时就要注意，给自己和爸妈上社保，尽量参与社保和养老退休保障，比如新农保(新型农村社会养老保险)、农村合作医疗或城镇居民养老、医疗保险。如果父母年龄已经到了退休年龄(男60，女55)，就不能再参加了。如在此之前购买过社保，中间断了，则可以申请继续参保，补齐中断期间的保费就行。

如果已经有社保了，如果父母年龄在40-50岁，那么还可以考虑重大疾病险，或消费型的重大疾病险，但是如果是60+，那重疾险已经不太划算，总保费会超过总保额，除非是在缴费期内出险发生赔付就划算了，但这是谁都不想发生的事情。

所以这里的建议是：超过60岁，补充消费型的意外险及意外医疗，及消费型的医疗保险产品。

消费型保险，就是没有现金返还的，也没有分红的，需要每年交钱，医疗部分的保费也会逐年递增的。相较于其他险种，意外险的保费较低，保障也高，而且对被保险人的年龄要求没那么苛刻，基本上65岁以下的人群购买，费用与年轻人相差不大。重点是不用体检，也没那么多的限制条件。所以，如果还没有超过年龄要求，中老年人应该补充意外险。 这里要提醒一下，给父母买意外险，保障范围最好涵盖「意外医疗」，这样可以报销赔付意外医疗的相关费用。

如下图，就是一款专门针对癌症保障的消费型医疗险，投保年龄的限制是70岁。

专门针对癌症保障的消费型医疗保障产品

除了针对癌症的医疗保障之外，也有适用全部手术及住院保障的产品，见下图：

这种产品有分为普通房（公共卫生间、2人以上的房间）、半私家房（2人房间，有单独的卫浴）、私家病房（单人房间，有单独卫浴），每个标准的产品，赔付限额都不同。

当然啦，如果爸妈年龄比较大了，子女事业有成、预算充足，可以直接考虑购买保障最高最全面的“高端医疗”，除了普通门诊之外，其他医疗费用基本不需要考虑医疗花费的问题了。

情况二、完全没有任何保障或者已经有重疾病史

如果的父母年龄真的不小了，比如60+或者65+，没有任何保障，重大疾病险的保费已经贵的飞天了，消费型的医疗保险也是这样，到了这个年纪，通常一般的消费型医疗已经上万，甚至是几万。当然如果你比较具有经济实力，自然不用考虑这么多，投保消费型的医疗产品+意外险，就是最好的组合。

如果年龄真的已经超过了60+或65+，或者因为身体原因，投保被拒保了，买不到保险了，怎么处理呢？那么建议你不妨通过投保储蓄型、投资型的保险产品，存在自己名下，或父母名下，同时，也可以选择带有人寿成分的理财产品，存在父母名下。这样就等同于为他们建立了一个医疗基金，如果需要看病用钱，就将这个基金部分退保，或者全部退保，拿回本金及红利（如有），用来支付看病的花销。

同时具有人寿保障的理财产品，怎么利用杠杆放大身后利益？ 如父母本身有100万，要留给子女，那么通过在50-60岁投保带有人寿成分的理财产品，让这笔钱保值抗通胀的同时，那么通过人寿的杠杆，将这笔钱放大1-2倍，留给受益人。

还想提醒更多又乖又孝顺的朋友们，买保险别拖拉。趁着年轻，趁着身体没有出现任何问题的时候，给自己做好保障，想想以后，自己的子女至少就不会再面临现在我们正讨论的这个问题了。

这篇文章很短，主要讲思路，再简单总结一下：

1、仍然可以投保：

1）预算充足：重疾险+高端医疗险+意外险

2）预算少于1万：普通医疗险或抗癌险+意外险

注：如果有大陆保险公司有一些消费型的重疾产品可以选择，可以考虑投保，香港保险中，消费型重疾不可以单独投保。

2、因年龄超过限制或身体问题，不能投保：

用自己的名义，买一份投资理财险，建议医疗基金

另外还要提醒一下，除了医疗保障需要提前准备，养老金也需要提前帮自己准备的，退休分为两个阶段，通常在刚刚退休的前10-20年，我们会倾向于去自由行，去全国甚至是全世界旅游，花销比较大，到退休的第二个阶段时，可能会遇到生活质量大幅度下降的尴尬，如果不是有钱到完全不需要考虑这些问题，存款怎么都用不完，这些问题，都需要提前考虑，不要等到退休时才开始考虑。保险是一个好的金融工具，如果善用保险，可以帮人省去不少的麻烦。