决定是否可以承保的最后一根稻草—人工核保

既往症或家族病史的伙伴在买保险的时候可能会遇到一个让人比较头疼的问题，健康状况有一些不符合健康告知的要求，智能核保也不能通过，最后只能选择申请人工核保。但是有人就会担心，人工核保如果不通过，自己会不会被加入黑名单，以后就不能再投保其他保险产品了呢？

今天，我们就通过以下四个方面来揭露人工核保的神秘面纱。

1. 什么是人工核保

2. 什么情况下需要人工核保

3. 人工核保不通过是否有记录，会不会影响投保其他产品

4. 人工核保需要准备哪些材料

一、人工核保的含义

人工核保，指的是客户有健康告知，需要人工审核该客户的风险系数来确定是否可以承保。人工核保是保险公司控制风险的一种手段，如果你的风险系数过高，保险公司赔付的几率就越大，则保险公司可能就会选择拒保。

二、什么情况下需要人工核保

人工核保是指客户在购买保险产品的时候，健康告知不通过，就会转为线下人工核保或线上智能核保。人工核保由保险公司根据客户提供的病史资料来决定是否承保。我们以中民民保险网上热卖的百年康惠保重大疾病保险为例，给大家展示一下人工核保的页面。

健康告知中，若选择“至少有一项为是”，则会进入人工核保页面，这时候就需要我们填写相关信息，耐心等待相关客服人员与我们联系。

一般人工核保的结果可能会要求客户体检，也有可能除外、加费、延期甚至是拒保；幸运的话，如果客户的投保条件符合公司的承保条件，也就可以正常承保啦。

三、人工核保不通过是否有记录，会不会影响投保其他产品

有些保险公司会把人工核保的结果上传到本公司网络系统中存档，如果购买的产品跟人工核保拒保的公司是同一家保险公司，则这种情况就会影响投保该公司的其他保险产品。

如果购买的产品跟人工核保拒保的公司不是同一家保险公司，比如我在A公司人工核保过被拒保，一般情况下B公司是不会知道的，毕竟不同保险公司之间存在着竞争关系，数据是不会完全互通的。不过线上投保其他产品的时候，有时候保险产品在健康告知的时候可能就会问及：是否被其他公司拒保、延期、加费或除外责任？比如中民民保险网上热卖的弘康哆啦A保重大疾病保险的健康告知：

这种情况就会对投保该产品产生较大的影响，可能会导致拒保，加费承保等。

四、人工核保需要准备哪些材料

不知道您是否有这样的经历，好不容易下决心买一份保险，却被健康告知拦住了去路，最后只能申请人工核保。那么，人工核保需要准备哪些核保资料呢？

1. 对于有过门诊治疗的，一般需要提供既往就诊，复诊门诊病历和检查报告单。

2. 对于住院治疗的情况则相对比较复杂，此处有三个注意的地方：

（1）出院记录 / 出院小结 ≠ 出院证明。

比如陈先生生病住院，在未完全康复的情况下出院了，这时候出院证明是无法反映陈先生完整的健康状况，对于这种未完全康复出院的情况，如有医嘱需复查，陈先生还要提供后续门诊复查，复诊资料。

（2）如有手术，不要忘记提供手术后的病理报告。

病理报告是病理科医师通过对送检组织的一系列病理学观察写出的具有法律效力的病历文书，并为临床后续治疗提供信息的报告。病理报告很重要，对健康是，对核保亦然。

（3）新生儿健康异常，需要提供儿保资料 & 是否入住新生儿科。

儿保资料即儿童保健资料，是每个新生儿都会有的健康记录资料，所以不存在个别人拿不出来的情况。对于新生儿健康异常来说，出生时候的病历只能代表出生时的情况，但儿保资料能反映新生儿前期一大段时间的健康状况，有很大的核保信息价值。

对于早产和低出生体重的核保资料，要看小宝贝是否入住新生儿科？如果是，则需提供新生儿本人病历。如果无，则提供妈妈的出院记录等资料。

备注：这只是一个参考，具体需要那些资料，最终以保险公司的核保通知书为准！

写在最后：

人工核保对于身体有异常的朋友确实是不大友好，小编在此建议身体有异常或有过既往病史的朋友，在线上投保的时候，尽量选择可以智能核保的保险产品。

智能核保就像一份问卷，如果在健康告知环节，至少有一项为是，则系统会提示填写问卷。按照你的实际情况回答问卷的问题，就可以知道自己是否能够投保该产品了。智能核保会相对比较宽松，而且不会留下拒保记录，在其他保险公司购买产品时，可以放心投保。对于想详细了解智能核保内容的朋友，可以参考公众号往期文章《身体有异常，能投保成功吗？试试智能核保》。

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