有了医保，为什么还需要百万医疗险？哪个报销更高？

有些人第一次买保险的时候，可能会遭到朋友劝阻：

有医保就够了，还买啥保险？

不少人认为，上班族每个月都在交医保，不需要再掏几百块买一份百万医疗险。

今天我们就来详细聊聊：有了医保，还要买百万医疗险吗？

生病时，医院就像一台“碎钞机”。治疗大病要花的钱，是个无底洞。

而医保是国家给每个人的保底尊严，万一生病住院，能报销医疗费，少则几千块，多则数十万。

医保有着百万医疗险不具备的 3 大优势：

• 可带病投保：即便查出癌症也能参保，医保可以报销一部分治疗费。而百万医疗险有健康告知，生过病后可能就不符合健康告知、无法投保。
  

• 终身续保：医保不会停售，每年交钱每年都有保障。而百万医疗险可能会停售，今年能买，明年也许就买不到了。
  

• 长期有效：在一些城市（比如北京），职工医保缴满 25 年，达到退休年龄后不用交钱就能终身享受医保待遇。而百万医疗险，每年都需要缴费，交一年保一年。

所以我们也多次跟大家强调，建议每个人都要买医保。

无论你是自由职业者，还是在换工作期间，都要交医保，尽量不要断缴。

医保断缴后，医保报销比例会降低。

很多人觉得医保能报销大部分看病费用，不需要再花钱买百万医疗险。那么事实真的是这样吗？

1、医保，不是万能的

医保是普惠性质的保障，它的本质就是广覆盖、低保障。

在实际报销中，医保有很多限制，具体如下：

通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

• 医保目录外不报：只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好又昂贵的自费药、癌症特效药等，都不在目录内，就无法报销。
  

• 超过封顶线不报：每个地区城市的医保，都会有封顶线。以北京职工医保为例，住院最高只能报销 50 万。
  

• 不能 100% 报销：比如北京职工医保，在三甲医院有的只能报销 85%，而且是分段报销。

另外也要提醒大家，如果家里的老人生病了，需要去外地看病的话，要记得办理异地就医备案。否则的话，自己

就要多掏钱。

所以说，医保的福利虽然很不错，却也不是万能的。而医保不能报的部分，其实可以通过百万医疗险来报销。

2、有百万医疗险，能报更多

百万医疗险主要报销住院医疗费，保额高达上百万，可以作为医保的补充。

我们用一张图来看看医保和百万医疗险的区别：

（由于各地医保政策不同，具体以当地为准）

可以看到，百万医疗险主要有这 4 个优势：

• 保障范围广：医保不能报的部分，如自费药、需要自费的治疗项目等，可以通过百万医疗险报销，有些产品还可以报销外购药。
  

• 报销比例高：各个地区医保报销比例差距大，而百万医疗险一般能 100% 报销。
  

• 医疗保额高：医保住院治疗的封顶线一般是 30 - 50 万，而百万医疗的保额高达 200 - 600 万，能帮忙应对大病风险。
  

• 有增值服务：很多产品还提供就医绿通、费用垫付等增值服务，万一生病住院，保险公司能帮忙预约专家或者垫钱看病。

总的来说，医保只能解决最基本的问题。有了医保后，还要搭配一份百万医疗险作为补充，保障会更全面。

一场大病下来，就算有了医保，自己还得花不少钱。

因此我们一直建议，即便有了医保，也要配置好合适的保险，才能更好地应对未知风险。

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