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线上VS线下保险,到底区别在哪?

2020-09-20 10:22:50 0点赞 1收藏 0评论

随着互联网电商的兴起,保险公司也开始转型,进军线上业务,就如同京东、淘宝对于实体门店业务的冲击一样,是一种全新的商业模式。

线上VS线下保险,到底区别在哪?

但是有的朋友会有两个误会:

1.线上保险都是小公司

2.线上保险不靠谱

以平安为例,算是个大公司了吧,平安推出的百万医疗险:平安E生保,在网上卖的就很火,像阳光人寿、光大永明人寿、百年人寿等等,都有在网上直销保险。

的确,网络保险的主力军目前还集中在中小保险公司,大公司转型困难的主要原因在于其销售队伍方面的考虑。

如果断然打价格战,一是降低了销售人员的绩效提成,容易动摇销售队伍的稳定性;二是公司自身的盈利要求,毕竟全国铺了那么多的门店,房租水电费也是一大笔开支。

这些历史包袱,必然反过来体现在保费里面,羊毛出在羊身上,别的不说,每年的广告费总归要有人出吧。

如果互联网电商业务这几年发展的没这么迅猛的话,那中小保险公司也还是要走全国各省市铺设门店、依托销售员地推的模式;但是有了互联网,人和人的链接成本大幅降低,原来的老路就不用再重走了。

直接在网上卖,同样的保障不缩水,价格便宜一半,在极大的价格优势面前,大公司销售员的各类说辞话术,也拦不住一些客户开始转型互联网保险了。

这就有点像商场里买衣服打折促销这些手段,已经很难再吸引消费者了,目前绝大多数的人都会在拼多多、淘宝等上面选商品。

线上保险不靠谱,完全就是个伪命题,我打个类比,你从网上买的蒙牛牛奶,就是假货不靠谱?同样的商品,仅仅是销售渠道不同而已,跟你家楼底下超市门店是一回事啊~

放到保险里面,都是同一家保险公司推出的保单产品,怎么放到网上就不靠谱了呢?

无非是线上保单便宜、性价比高,动了业务员的奶酪,最终结果就是来泼脏水。

线上vs线下,都是给保险公司卖保险的销售渠道,对保险公司来说,两边都不能放弃,所以大公司迟迟不跟进,中小公司即使跟进,也会有点小策略。

策略之一就是网络直销的保单产品,在公司的官网上是不进行披露介绍的。

这种做法是保护线下销售利益,否则业务员跟客户讲的口干舌燥,人家去保险公司官网一看,怎么还有个更划算的保险产品,那就尴尬了。

对于保单验真,不管是线上买的还是门店买的,凭保单号打保险公司客服,一问便知。

所以,线上与线下保单,在保险公司资质、保单效力方面,是一模一样无区别的。

线上VS线下保险,到底区别在哪?

但是在下面的几个方面,就完全不同了。

01 产品性价比

节省了各种各样的人力门店开支,线上保单要么同等价格保障更好,要么同样保障价格更低,总归在让利方面肯定是幅度最大。

以重疾险为例,线上保险普遍对于轻症的赔付比例稳定在40%-50%,而线下保单几乎都是20%-30%,回家抓紧翻翻手头的合同,看看是不是我说的这样。

同样买50万重疾险,得了原位癌、做心脏搭桥介入手术,线上保险赔20-25万,线下保险赔10-15万,这里外里就相差十几万的钱了。

很多线上重疾险,60岁之前得重症可以最高获赔180%保额,买50万可以获赔90万,这种差距就更大了。

那么是不是保障更好价格就更贵了呢?

完全不是。

对保险公司来说,在产品保障方面多让利一些,事后的理赔支出其实增长并没有那么显著,即使180%的重症保额好似保障翻倍,但你也要考虑发生率概率问题,不是每个人买了重疾险都会妥妥得大病的。

反倒是销售成本对保险公司的经济压力大很多,线下门店每销售一单保险,对应都要给业务员提绩效提成,这是100%确定不变的。

02 理赔流程

门店保险在客户发生理赔时,投保人一般会把理赔报销单据给到业务员,由业务员转交给保险公司,这里面会存在2个问题。

一是理赔流程时效相对较长,金额少的理赔案子在各地分公司可以审核,金额大的往往由保险公司总部审核,考虑到业务员可能由于自身原因(离职、休假、工作忙),理赔时间相对较长。

而保险公司审核结果不通过,需要客户补充材料的,中间由业务员转告,时间又要翻倍。

二是有些业务员可能会把客户的理赔材料弄丢,如果能去医院重新补还好,像发票这种没法补的,就很容易出现理赔纠纷了。

到时候你说你给业务员了,人家说压根没有、材料就这些,很难讲清楚了。

而线上保单在理赔流程上非常便捷,当有理赔报案的时候,保险公司的客服会告知需要准备哪些理赔单据,投保人根据清单准备好材料,直接快递给保险公司。

在实操中我还会建议投保人对快递保价,保价金额就是理赔款,如果快递公司搞丢了,直接代替保险公司赔。

如果理赔材料需要补充,保险公司总部也会第一时间打电话与投保人直接沟通,没有中间商转手,两头都方便。

在投保人快递给保险公司理赔单据之前,我还会额外看看病历书写、材料详实性,提前把关一下,如果有需要补充的,不用等着保险公司告诉,我就提前说了。

线上VS线下保险,到底区别在哪?

保险公司审核通过后,理赔款就直接打到个人预留的银行卡上了,嘘寒问暖不如来笔巨款,线上理赔就是这么傻憨憨一样,几十万理赔金打给你,除了你知晓之外,悄无声息的过去。

03 其他服务

想要纸保单?给保险公司客服打电话,可以免费寄送。

想要变更受益人?同样一个电话就可以搞定。

忘了当初绑定的是哪张银行卡?一个电话。

……

有的保险公司更便捷,连电话都省了,在公众号、手机APP里面就可以操作完成,这种100%独立自主的操作,对于那些不爱跟人打交道的人来说,也是好事。

毕竟我自己去商场逛街,就特别不喜欢导购围我身边碎碎念。

线上VS线下保险,到底区别在哪?

说到最后,线上保险有没有劣势不足呢?

有。

毕竟保险是个很复杂的金融产品,很多术语生涩难懂,很多人是看不太懂健康告知的,如果自己再有这样那样的小毛病(乙肝、胃炎、结石、结节、息肉、高血压、糖尿病),能不能合规买进保险,真搞不清楚。

再加上线上保险对应的保险公司那么多,各家的核保审核尺度又不同,看似保障和价格都差不多的情况下,对于乙肝问题,A公司拒保,B公司标准体承保可买进,要是核保问题没搞清楚买错了,那理赔的时候可真的就是一个天一个地。

关于线上与线下保险的区别,今天就跟大家聊这些。

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