线上VS线下保险，到底区别在哪？

随着互联网电商的兴起，保险公司也开始转型，进军线上业务，就如同京东、淘宝对于实体门店业务的冲击一样，是一种全新的商业模式。

但是有的朋友会有两个误会：

1.线上保险都是小公司

2.线上保险不靠谱

以平安为例，算是个大公司了吧，平安推出的百万医疗险：平安E生保，在网上卖的就很火，像阳光人寿、光大永明人寿、百年人寿等等，都有在网上直销保险。

的确，网络保险的主力军目前还集中在中小保险公司，大公司转型困难的主要原因在于其销售队伍方面的考虑。

如果断然打价格战，一是降低了销售人员的绩效提成，容易动摇销售队伍的稳定性；二是公司自身的盈利要求，毕竟全国铺了那么多的门店，房租水电费也是一大笔开支。

这些历史包袱，必然反过来体现在保费里面，羊毛出在羊身上，别的不说，每年的广告费总归要有人出吧。

如果互联网电商业务这几年发展的没这么迅猛的话，那中小保险公司也还是要走全国各省市铺设门店、依托销售员地推的模式；但是有了互联网，人和人的链接成本大幅降低，原来的老路就不用再重走了。

直接在网上卖，同样的保障不缩水，价格便宜一半，在极大的价格优势面前，大公司销售员的各类说辞话术，也拦不住一些客户开始转型互联网保险了。

这就有点像商场里买衣服打折促销这些手段，已经很难再吸引消费者了，目前绝大多数的人都会在拼多多、淘宝等上面选商品。

线上保险不靠谱，完全就是个伪命题，我打个类比，你从网上买的蒙牛牛奶，就是假货不靠谱？同样的商品，仅仅是销售渠道不同而已，跟你家楼底下超市门店是一回事啊~

放到保险里面，都是同一家保险公司推出的保单产品，怎么放到网上就不靠谱了呢？

无非是线上保单便宜、性价比高，动了业务员的奶酪，最终结果就是来泼脏水。

线上vs线下，都是给保险公司卖保险的销售渠道，对保险公司来说，两边都不能放弃，所以大公司迟迟不跟进，中小公司即使跟进，也会有点小策略。

策略之一就是网络直销的保单产品，在公司的官网上是不进行披露介绍的。

这种做法是保护线下销售利益，否则业务员跟客户讲的口干舌燥，人家去保险公司官网一看，怎么还有个更划算的保险产品，那就尴尬了。

对于保单验真，不管是线上买的还是门店买的，凭保单号打保险公司客服，一问便知。

所以，线上与线下保单，在保险公司资质、保单效力方面，是一模一样无区别的。

但是在下面的几个方面，就完全不同了。

01 产品性价比

节省了各种各样的人力门店开支，线上保单要么同等价格保障更好，要么同样保障价格更低，总归在让利方面肯定是幅度最大。

以重疾险为例，线上保险普遍对于轻症的赔付比例稳定在40%-50%，而线下保单几乎都是20%-30%，回家抓紧翻翻手头的合同，看看是不是我说的这样。

同样买50万重疾险，得了原位癌、做心脏搭桥介入手术，线上保险赔20-25万，线下保险赔10-15万，这里外里就相差十几万的钱了。

很多线上重疾险，60岁之前得重症可以最高获赔180%保额，买50万可以获赔90万，这种差距就更大了。

那么是不是保障更好价格就更贵了呢？

完全不是。

对保险公司来说，在产品保障方面多让利一些，事后的理赔支出其实增长并没有那么显著，即使180%的重症保额好似保障翻倍，但你也要考虑发生率概率问题，不是每个人买了重疾险都会妥妥得大病的。

反倒是销售成本对保险公司的经济压力大很多，线下门店每销售一单保险，对应都要给业务员提绩效提成，这是100%确定不变的。

02 理赔流程

门店保险在客户发生理赔时，投保人一般会把理赔报销单据给到业务员，由业务员转交给保险公司，这里面会存在2个问题。

一是理赔流程时效相对较长，金额少的理赔案子在各地分公司可以审核，金额大的往往由保险公司总部审核，考虑到业务员可能由于自身原因（离职、休假、工作忙），理赔时间相对较长。

而保险公司审核结果不通过，需要客户补充材料的，中间由业务员转告，时间又要翻倍。

二是有些业务员可能会把客户的理赔材料弄丢，如果能去医院重新补还好，像发票这种没法补的，就很容易出现理赔纠纷了。

到时候你说你给业务员了，人家说压根没有、材料就这些，很难讲清楚了。

而线上保单在理赔流程上非常便捷，当有理赔报案的时候，保险公司的客服会告知需要准备哪些理赔单据，投保人根据清单准备好材料，直接快递给保险公司。

在实操中我还会建议投保人对快递保价，保价金额就是理赔款，如果快递公司搞丢了，直接代替保险公司赔。

如果理赔材料需要补充，保险公司总部也会第一时间打电话与投保人直接沟通，没有中间商转手，两头都方便。

在投保人快递给保险公司理赔单据之前，我还会额外看看病历书写、材料详实性，提前把关一下，如果有需要补充的，不用等着保险公司告诉，我就提前说了。

保险公司审核通过后，理赔款就直接打到个人预留的银行卡上了，嘘寒问暖不如来笔巨款，线上理赔就是这么傻憨憨一样，几十万理赔金打给你，除了你知晓之外，悄无声息的过去。

03 其他服务

想要纸保单？给保险公司客服打电话，可以免费寄送。

想要变更受益人？同样一个电话就可以搞定。

忘了当初绑定的是哪张银行卡？一个电话。

……

有的保险公司更便捷，连电话都省了，在公众号、手机APP里面就可以操作完成，这种100%独立自主的操作，对于那些不爱跟人打交道的人来说，也是好事。

毕竟我自己去商场逛街，就特别不喜欢导购围我身边碎碎念。

说到最后，线上保险有没有劣势不足呢？

有。

毕竟保险是个很复杂的金融产品，很多术语生涩难懂，很多人是看不太懂健康告知的，如果自己再有这样那样的小毛病（乙肝、胃炎、结石、结节、息肉、高血压、糖尿病），能不能合规买进保险，真搞不清楚。

再加上线上保险对应的保险公司那么多，各家的核保审核尺度又不同，看似保障和价格都差不多的情况下，对于乙肝问题，A公司拒保，B公司标准体承保可买进，要是核保问题没搞清楚买错了，那理赔的时候可真的就是一个天一个地。

关于线上与线下保险的区别，今天就跟大家聊这些。