三者险50万还乱开，撞了780万的劳斯莱斯，怎么赔？

劳斯莱斯库里南，人称“SUV界的大钻石”，官方指导价610万，如果再定制一些豪华元素，售价可以达到780万元（裸车价）。撞了这样一辆天价还挂着临牌的豪车是什么感觉？

最近，一位长安欧诺车主体验到了，而且因为自己是双黄线违章变道+不让行，很可能是全责。

库里南全车气囊弹开；中网、机盖、全部大灯、前杠、前挡玻璃等全部损毁；机舱内水箱、电子扇损坏了，超过20万的纯手工胜利女神“小金人”也不翼而飞。根据热心网友们掐指一算，非官方维修保守估价237.7万元。

但最郁闷的肯定不是劳斯莱斯车主，而是长安车主，网友扒出，长安只买了50万三者险，远不够赔付

库里南(参数|图片)的损失。车主至少要卖掉2套长沙热门地区的百平米房产（如果有），才有可能补上差额。

一次车祸，赔掉半辈子赚的钱，自己车毁了，还摊上天价维修费。

这种意外“放血”的事情，并不是偶然。当豪车越来越多、人身损害赔偿金上调，面对每辆车事故危机背后最后的“底裤”——保险。我们在近期展开了一场直播讨论&

gt(参数|图片);>>点击看直播回放

虎友高频关心问题，怎么买？怎么保？怎么少花钱？下面都有回答。

（友情提示：本篇不卖任何保险，我们只负责免费送！）

车险有哪些分类？有什么区别？

车险实际上只有交强险和商业险两种。交强险大家都懂的，强制性保险，不买不能上路。

商业险嘛，可以不买，只是看你敢不敢不买，不买上路那就叫“裸奔”。

为啥这么说呢，很简单，因为交强险赔的太少了啊。在车主有责情况下，总赔付也只有12.2万，其中人伤亡只赔11万。如果在上海，单人伤亡故最高要赔150万，11万还不到十分之一。

商业险好多了，赔车、赔盗抢、赔别人、赔自己都足够，其中三者险最高能赔500万。

而且近期，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，说将来赔付要进一步增大，三者险可买到1000万。（详情看本次推送第二条内容）

别说撞坏库里南，就是撞沉它，你也是能赔的。具体你们自己看看下面。

哪些商业险能不买，哪些必买？

有虎友听说过，豪车车主不买商业险，是不是真的？

小编问了身边的土豪，不多。但确实有人车损险会不买。

因为贵啊，车损险=基本保费+车价x费率，比如100万玛莎拉蒂，不算折扣，在上海要交576+100万x1.37%=14276元。想到豪车没人敢碰，交个交强险就上路了。当然擦了碰了，自掏腰包土豪也受得起。

不买商业险，别人还不敢借车！

对普通车主而言，保险保的是“万一”。买的少，就好像“穿个内衣”上街走秀。

如果没有三者险或者金额不够，就会导致“长安大战库里南”的窘境。而如果没有车损险，车辆行驶中的磕碰损坏，车停放时被水淹、被冰雹砸、甚至被大树砸，就都看你家底厚不厚了。

而且，保险还有5-20%免赔费用，如果不购买不计免赔，出险赔付还要自己掏冤枉钱，买了才能得到全赔。所以，车损险+三者险+不计免赔，三件套是最实用的选择。

怎样出险，才能省钱？

有些虎友说，我划痕险买都买了，今年保险快结束，去把损坏的漆面喷一下。

能赚到便宜吗？还真不一定。

商业险：改革后，诞生了一个“商业险折扣系数”的东东，商业险实价 x折扣系数=要付的钱。折扣系数怎么组成呢，是下面这堆看都看不懂的东西组成：

折扣系数

“NCD因子”x“自主核保系数”x“自主渠道系数”x“交通违法系数”

出险后会影响“NCD因子”（范围是0.6-2），前3年不出险0.6、2年不出险0.7、去年不出0.85；出险一次系数为1不涨也不便宜，出二次涨价成1.25倍，出三次1.5倍，出四次1.75倍，出五次以上2倍。

后面2个“自主某系数”，是保险公司对你的评价，一直不出险，保险公司给你“好评”，系数变成0.75（仅上海）和0.85。如果一直被差评，不好意思会涨到1.15倍。

交通违法系数是交警叔叔给你的评价，好评是0.9，差评是1.1。

不懂没关系，直接看例子就知道出险划不划算了。以上海、苏州为例，买菜车假设基础商业险3000元。

两者差了1620元，以投保的钱计算亏了，而且就修2个漆面，你说值吗？而且出险会连续影响后3年折扣，等于后3年也多花了钱。

交强险：只要没违章，都能打7折。上海第四年沪牌甚至能打3折，只要285元。但如果出险、违章太多，则会上涨30%。所以想违章前，最好掂量一下，罚的可不止200元哦。

出险影响优惠，附加险还要买吗？

既然出险会影响到后续投保优惠，抖个机灵，干脆就都别买了行不行？

小编觉得因地制宜，比如：

玻璃险：如果玻璃不是5000+特别贵，平时上班通勤路面也比较干净，大可不必买。就算前方有落物撞到车上，又弹坏了玻璃，由于车体受损，玻璃可以含在车损险中一起赔付。

划痕险：与玻璃险一样，如果车体钣金受损了，就成了车损，而且划痕险种本身也有5000元的限额，如果BBA车主买，修超过4个面可能还不够用。

盗抢险：我国治安环境好，无数警察叔叔彻夜不眠守护安全，车辆的发动机又是科技防盗，车钥匙不在连电子手刹都放不掉，感觉没特殊情况，用处不大。

涉水险：一般情况不需要购买，但如果遇到了下面这种情况，行驶中车辆被水淹没，建议还是买一下，发动机进水没个4、5位数是修不好的。这时出险肯定是划算的。

自燃险：价格便宜的险种，但4年后投保会审核非常严格，不一定能买的上。平时注意清理机舱、定时保养、不要改装电路可很好预防。因交通事故导致的着火，车损险赔付。

其他如保座位上人员生命安全、精神损伤费、车内额外电子设备险，看个人需要了。

而且这些附加险，新保险规定实行后可能包含在车损险中了，具体大家可以看本期推送第二条了解。

哪些车险是不赔的，车主要怎么办？

说说哪些情况保险是不赔付的，要避免：（仅供参考，具体请参照各保险公司规定）

①有违法行为，酒驾、吸毒、骗保、犯罪、无证驾驶时的损失

②在赛道上、测试场地，以及在维修、保养、改装期间的损失

③地震、战争、恐怖活动、放射性核污染导致的损失

门槛其实不高，除了地震不赔很惊奇，其他时候驾车不要把车开去打仗，不要违法安全驾驶，大部分情况都有保险打底保护。但有一条，也是很多车主不放心的，在维修、保养过程中导致车辆的损坏。

顾名思义，保养导致的发动机漏油了、变速箱挂不上挡了，就算是神通广大的车损险也不能赔付了。

此类问题多是不合格维修厂保养不当造成，且很多情况下，车辆行驶一段时间后才会出问题，导致难以问责。特别是两大核心动力件，发动机、变速箱，可谓修一次动全身。

最后再说两句，无论是当前的车险，还是即将到来的又一次车险改革，都在鼓励着大家文明驾驶、安全驾驶，少出险无违章，即是保全了自己，也是护住了钱袋子。你们说呢？

最后说说你觉得买亏了的哪些险吧，分享给我们，让自己释怀。