不迟鉴保：中暑身亡不赔？这不算全残？说说意外险那些坑

大家好，这里是“不迟鉴保”，

我是不迟。

悲剧场景一：

客户：我丈夫穿越戈壁，中暑身亡了，我来索赔

保险公司：节哀，不过我们无法理赔

客户：（情绪崩溃）这不是意外吗？为什么不赔！！！

悲剧场景二：

客户：我妻子开车出车祸了，我来报案

保险公司：真的很不幸，不过依照现在的受伤程度，我们是无法赔付的

客户：为啥，我不是买意外险了吗？

保险公司：非常遗憾，您买的是“全残”，但您妻子现在的情况算“伤残”

客户：（歇斯底里）一条胳膊都没了，还只算伤残？

不迟刚刚举的两个例子称为“悲剧场景”，是因为家人受到了伤害，这对全家而言是痛不欲生的，但更悲剧的却还在后面，因为人发生了意外，明明买了意外险，可保险公司还拒赔了！

是保险公司的错吗？绝大多数情况下，并不是！

为何？究其原因还是，“意外险并不是你想像的那样”，为了避免这类悲剧的发生，今天不迟就为大家全方位讲解一下意外险那些坑。

1、“意外伤害险”和”意外医疗险”

意外险分两种，一种是“意外伤害险”，一种是“意外医疗险”

意外伤害险，它的保险责任通常包含意外身故和意外伤残两种，当被保险人因为意外造成身体伤害时，保险公司将进行赔付，而在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人仅能一次性拿到约定的保险金。

意外医疗险，它的保险责任通常包含因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，主要针对被保险人因意外伤害，所产生的医药费用开支，保险公司将给予报销。

这两种虽然都是“意外险”，但意外伤害险主要针对造成伤残或身故的意外进行赔付，但和治疗费用无关；而意外医疗险则主要赔付小意外，更直接的赔付对象是医疗费，在这里，不迟提醒大家一定要分清两种“意外险”各赔付的侧重是什么。

2、意外险只赔四种情况

这里要划重点！意外险只赔那些非本意的、外来的、突然的和非疾病的事件造成的伤残、死亡。这个描述，如何理解呢？

比如说，前文提到的“丈夫穿越戈壁，中暑死亡”，就存在两个问题。

一是“穿越戈壁”，穿越戈壁属于一种高风险运动，许多保险公司的意外险条款都将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款，所以穿越戈壁是不赔的，而且，被保险人报名参加穿越活动，也违反了“非本意的”这个条件。几种常见的情况，比如说登山、高原反应、醉酒行为、故意打斗等都是违反意外险条款的。

另一个拒赔原因是“中暑”。首先，中暑并非外来原因，虽然天气是客观条件，但被保险人可以做出选择避免在此环境下活动；此外，同样的环境下，有些人没有中暑，有些人轻微中暑，而被保险人则中暑身故。一般而言，中暑是与自身素质有关的，属于内在和疾病因素。再如，猝死、食物中毒、摔倒死亡等，都属于“疾病原因”，大家要对此有个清晰的认知。

经过以上分析我们可以发现，这个案例中被保险人违反了“非本意的”和“非疾病的”两个条件，所以保险公司是不予赔偿的。