保险公司的开门红来了，快跑~~~

马上十月了，保险公司的开门红，你做好准备了吗？

每年的十月到次年的2/3月，都是各大保险公司的答谢会，开门红等年度大戏轮番上演

主要推销的产品就是我们常说的分红险和万能险

其实这个月一些公司就已经开始了2021年开门红的预热（不指名道姓，大家都知道）

如果感兴趣的，或者是被营销了的，可以先看看后面的内容

01

小胖翻阅了各大公司的财报，发现卖的最火的就是分红险和万能险

平安，2020年上半年，分红险卖了888.5亿，万能险卖了608亿，这还是因为疫情影响，业绩有所下滑，2019年可是光分红就卖了1335.63亿（老百姓还是钱多啊）

2019年原保费收入排名前5的，4款都是分红险以及带万能账户的年金

赢越人生、玺越人生（少儿版、成人版）都是分红型年金，而金瑞人生年金保险则是带万能账户的年金险。

太保呢，是最热衷于销售分红险的，2019年销售前5的，4款都是分红，甚至健康险都设计成分红型，比如金佑人生（贵出天际）

国寿呢，上半年保费收入的大项，鑫享至尊、鑫福赢家、鑫福年年，都是挂钩万能账户的年金险

而其他的上市公司，人保、新华，都要么是分红险，要么是带万能账户的年金险打天下

虽然万能账户都是可选项，但是业务员在销售的时候，100%推荐大家带万能账户

甚至直接把万能账户的结算利率作为产品最大亮点宣传（当然也是最容易忽悠的地方）

华夏呢，直接把万能账户计算利率打到6%进行宣传

保底3%，现结6%

分红险和万能险都是保险公司开门红的主力军

这些产品收益率真的有那么高吗

02

小胖的答案是：复利4%就是他们的天花板，略微超过就非常优秀了，当然，目前这样的产品少之又少

如今实际收益能达到3.5%复利的产品都已经很少，而且这都是长期收益，短期内几乎不可能实现

千万别信什么保险收益有5%、6%这种话

也许他说的只是万能账户的现行结算收益

先说说分红险：

分红险的产品，都有这样一条：

您现有参与分配我们分红保险业务可分配盈余的权利。我们每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保单红利是不保证的

提取重点“分红保险业务可分配盈余的分配”

“根据分红保险业务的实际经营情况确定红利分配方案”

至于“分红保险业务可分配盈余”和“实际经营状况”具体是什么样？

不好意思，小胖没找到任何数据，如果有知道的小伙伴可以告诉我哈

所以，这里的分红是非常不确定的

说白了，就是可以多分红，可以少分红，甚至不分红

小胖记得自己曾经在新华的银代部门工作过一段时间，当时正逢“红双喜金钱柜年金保险（分红型）”兑付的时候，客户实际拿到的收益，仅仅只有2%左右。要知道宣传的时候可不是这么说的

既然是这样，怎么还是有那么多人买呢？

这就是源于“有权参与保司分红业务盈余分配”这句话，被很多业务员曲解成了：买了保险公司的分红险，就能产于保险公司经营分红、伴随公司业务壮大、成长

想想那些上市的保险公司，一年利润大几百亿上千亿

普通人能分一杯羹，如何不激动？

还不多买点

实际呢？

想着买份保险就能成为保险公司的股东，参与分红？想想都不现实，还不如去买保险公司的股票，那才是实实在在的小股东

况且“分红保险业务可分配盈余”，具体是多少，还没处查

你连自己投入进去的钱，能拿多少收益，一点也不知道

只能每年分红的时候，收到一份分红报告，告诉你你分了多少钱。当然，更多的人，压根就没收到过

图啥？连个保底都没有？

哦，不对，不是没有保底，最低是0嘛，至少不会是负的

一个字“坑”

03

咱们接着说说万能险是如何忽悠的

很多万能险，通常打出来的现行收益率是5%、6%

甚至直接发对比图

看起来，保险的收益率好高啊

我们总以为：

买这种年金险，宣传的5%、6%的收益率，就是我们所有本金投入，拿到的收益率，而且还是复利

或者保险公司，宣传5%、6%的收益率，是我们买的那款产品，能拿到的收益率

或者再差点，即便是利率降低，我们至少也能享受保司宣传档期，5%、6%的收益率吧

实际上呢，这些想法都错了

万能型的年金险，产品结构是，年金险，再挂钩一个万能账户（年金险+万能账户）

年金险，原本到一定年限可以开始领钱（确定可以拿到的）

业务员会说：这个钱如果不用，可以不取，放到万能账户里累积生息，并且开始强调万能账户的收益

这个万能账户结算收益有5%、6%，1万块钱进去，每年都有500块的收益，比银行定期高多了

即便以后利率下降，还有保底3%，还是比银行利率要高

听着是不是很诱人？

实际，投保进入年金险的钱，并不是所有本金都进入万能账户。仅仅是每年返还的钱，会进入万能账户累计生息

并且市场上现有的年金险，至少都要5年之后才会有钱返入万能账户，这5年万能账户的收益率有5%、6%又怎么样？

都没有钱在里面，了不得有100块的开户费在里面，100块，复利5%，5年之后才多少钱？

而允许直接在万能账户追加资金的产品，一开始就享受万能账户红利的产品，少之又少

话说回来，5年后，这个万能账户还能有5%、6%的收益吗？

基本上不可能了

用某寿的鑫享至尊举例，2019年7月上线，上线打着的收益是5.3%，很多人也是冲着5.3%买的

30岁的男士，每年10万，交3年，总共交了30万，等10年满期实际能够拿到的，100%确定的钱是33.3万

收益率，也不过才2%

一直大力宣传的5.3%，实际指的是万能账户的结算收益，保底2.5%，最高5.3%

很多人都是冲着5.3%去买的，

可惜呢，2019年8/9月万能账户结算收益确实是5.3%

但是才过了1年，目前的结算收益就下降到了4.9%，当然8月份回升到了5.1%，不知道是不是为了新一轮的开门红做准备了

基本上持续上市3年的万能险，利率都下降了

前两年的鑫账户、鑫尊宝，结算收益率都降到了3.7%

无独有偶，理财险卖的疯狂的华夏人寿，2015年产品刚上线，利率5.2%，目前3.8%

去年的金管家利率6%，如今只有5%

都是卖的时候收益高，要算收益了，立马就降的套路

如果是允许追加的万能账户，结算收益率降得还快，只要不销售了，瞬间降下来

小胖当时也销售过一款可以在万能账户追加资金的年金险，如今那款万能账户已经降到了保底收益，悔！

想要取万能账户追加的钱？不好意思，前5年取，都有手续费，第一年5%、第二年4%第三年3%、第4年2%，第5年1%

5年以后，领取才不会有手续费

而且如果是万能账户（年金型），还有每年20%的账户价值领取的限制，账户有10万，一年最多领取2万。当然万能账户如果是寿险型的，没有这一限制。

04

说了这么多，小胖也并不是说理财型保险什么优点都不好，毕竟存在即合理

（我很讨厌这句话，他的另一重意思就是，不好的事物存在也是很正常，无需改变，我厌恶这样！在我看来，类似保险销售误导这种事物，就不该存在）

小胖想提醒的是，用来作为理财的保险很多种，不管你选择哪种，一定要搞清楚，保单这个钱是怎么拿的

理财类型的保险本来就是资产合理分配方式的一种，有他的不可替代性，可以是一种选择

如果你的目的是强制储蓄，是给自己做一种合适的资产配置（安全性），那最好的金融工具，无疑是保险

但是前提，你要明白怎么拿钱，能拿多少，不要只相信业务员的嘴，嘴巴一张一合，就把收益吹出天际

不要把万能账户结算收益当成实际收益

也不要认为分红就是能够参与保险公司利润分红，完全是两码事

好了，就到这里

拜了个拜