十步说险 篇六十一：昨晚，我突然想整容... 整容手术的风险怎么分散？

昨晚，十步追了一档新出的综艺节目，里面全部都是漂亮妹妹！

她们有的长这样

有的长这样

还有的长这样

看得十步眼花缭乱，并且不停发出连连的赞叹，“小姐姐们都太好看了！”

爱美之心人皆有之，看着看着，十步就默默地举起了镜子，开始观察自己的脸：

“鼻梁比较低，听说这两年很流行肋骨鼻，看起来比较自然…”

“咬肌有点宽，不知道磨骨削骨的风险大不大…”

“眼睛似乎还不够大，是不是开个眼角更好一些…”

越看自己越不满意，逐渐动起了微调、整容的各种小念头。

我相信不仅是我，大部分的人对自己的外在都是不满意的。现代人对美的追求越来越狂热，要求也越来越高，接受能力也越来越强。

整容，在很多年前还无法被人们接受，在现代社会，却已经成为了习以为常的事情。

整容除了帮助人们变美，还可能帮助一些先天面部缺陷的人重塑信心，开启新生活。因此十步向来对整容这种问题，是怀有开放心态的。

但是，我们始终无法忽略整容的风险性，男孩女孩们的变美之路真的不是那么轻松容易的。

那些躺在手术室中的美丽皮囊，实际上都要承担着巨大且未知的风险。

就在上周，香港媒体曝出，香港某知名富商的孙女，在韩国首尔进行抽脂隆胸手术时不幸身亡，离世时年仅34岁。

有人觉得整形不成功，是请的医生不够好，实际上，每一场手术都有风险。

国内外的医美事故层出不穷，有时候一次整形手术并不能解决问题，需要一次次的修复，才可能达到预期的标准。

因此市面上，很少见到过可以专门保障意外整形的保险！

之前平安、泰康等公司，推出过相关的医美整形意外险，但没过多久就在市场上销声匿迹了。

其实也可以理解，保险公司在设计一款产品的时候，首先要损失可控，其次风险是可以清晰界定的，否则就极容易面临保险公司赔穿了的情况下，或者引发各种理赔纠纷。

整容手术的风险到底有多大，由此也可见一斑。

那么，是不是意味着我们平时投保的意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险，都无法理赔整形本身的费用以及所带来的风险呢？

我们分开来看。

意外险：

不赔。

十步翻阅了市面上大部分的意外险产品，它们几乎都设定了相同的免责条款：

并且对于意外险来说，本身承保的就是突发的、外来的、非本意的、非疾病的事件，整形属于主观自愿的行为，因此直接被排除在意外险的责任范围外。

重疾险：

重疾险的赔付条件是达到合同约定的重大疾病确诊标准，不看致病原因。

所以如果在整形手术的过程中，不幸达到了重疾的标准，是可以得到赔付的，比如双目失明、深度昏迷等等。

还有一种情况是由疾病或意外伤害等原因，导致的面部毁容，需要进行整形和重建手术的，那么有可能会得到理赔。主要还是看产品条款中是否包含此项疾病。

比如说最近大热的守卫者3号重疾险，在轻症第36条就有“面部重建手术”

但是因纯粹的整容原因同样是无法进行理赔的。

百万医疗险：

几乎所有的百万医疗险，都不承担整容手术的费用，以及由整容引起的医疗事故及并发症。

但是，十步发现了一股清流，就是平安E生保2020保证续保版

平安e生保2020所有的免责条款，和整形相关的仅以上四条。

没有提及任何由整形引发的并发症不赔，仅仅说明了整形时的手术费用不报销。

因此十步理解的是，如果由整形引发的并发症，治疗并发症的费用是可以报销的。

为了确定我的理解没有出现偏差，我还特意拨打了平安的理赔部门电话进行问询，对方称需要讨论后给予准确回答。

今天得到的确切回复是：“只要确定购买时没有隐瞒告知，也不属于手术过程中的医疗事故，那么整形所导致的并发症是赔的。”

同时还给出了另一种解决方案：

被保险人可以直接进行起诉，由法院判定这种情况是否属于医疗事故。如果属于，由第三方承担赔付，如果不属于，平安来赔。

这次咨询让我对平安的好感度提升了一个档次，这种良好的沟通态度，非常加分。

因此总结一下，大部分的百万医疗险，不报销整容手术本身的费用，但是有特别的百万医疗险，如免责条款中没有提及，那么由整形手术导致的并发症，是有机会理赔的。

定期寿险：

大部分产品都可以赔。

定期寿险的理赔，主要就看免责条款。

市面上好的产品仅有三条免责，比如说华贵人寿的大麦2020：

因此对于这类定期寿险保单来说，整容致死可以获赔。

而有些产品的免责条款则多达十几条二十几条，这就需要各位擦亮眼睛，看看自己投保的寿险保障中，都包括了哪些免责条款。

同时呢也给我们提了个醒：投保定期寿险，首先看的不是价格便不便宜，而是免责条款多不多。

社会医疗保险：

也就是我们每个月都缴纳的社保，不报销。

基本医疗保险不予支付费用的诊疗项目共五类。

其中一类是就是非疾病治疗项目类：包括各种美容、健美项目以及非功能性整容、矫型手术等;各种减肥、增胖、增高项目;各种医疗咨询、医疗鉴定。

所以，各位在决定整容之前，一定要想好，自己到底能不能承担严重的后果。

并且十步在这里给出几句合理的建议：

1.整形应尽量在生理年龄和心理年龄较为成熟的状态下进行

2. 去正规医院找专业医生，切忌贪图便宜。

3. 以平常心对待手术的不适，保持良好心态，否则即便手术成功，也可能影响手术效果。

昨晚思考了良久，十步还是放弃了整容的打算！

美是多元化的，是由内到外的。

比如还是文章开篇提到的那个综艺，其中有一位选手，她的长相，绝对不是我们大众认知上的“美”。

但是她却凭借超高的舞技、灵动的歌声、自信的台风，成功扭转了所有人的“刻板印象”，赢得一片好评，这才是“美”的真正意义！

相信自己，你真的已经很美啦~~