财经保险篇二：关于保单受益人，你一定要知道的...

【序】：作为一位普通消费者，萌发写保险相关文章的想法，是在过去几年陆陆续续为自己和家人挑选保险的过程中，遇到过一些坑和一些事。调研了很多产品，走了一些弯路，也遇到一些靠谱和不靠谱的经纪人。因此，想把自己的一些经验、想法和调研的结果，分享给大家。尽可能做到公平公正。在认识保险、挑选保险的路上与大家共同成长~~

前言

手握一张保单，如果没有指定受益人或者受益人指定不当，到了理赔的时候可能会非常的揪心，弄不好亲人之间作为原告被告对簿公堂也不是个案。

下面我们就来说说受益人的那些事儿吧。

一、法定继承人

我们先来看一下《中华人民共和国继承法》第十条：

遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。

这里需要注意的是，同一顺序的继承人，不存在谁优先的问题，没有遗嘱或特别说明的情况下，同一顺序继承人等比例享有遗产。

二、指定受益人

投保时，可以指定受益人，而指定受益人需要经过被保险人同意。在实际购险过程中，我们会发现大部分保险公司只允许指定被保险人的父母、配偶、子女为受益人，这也是为了降低受益人为获得保险赔偿金，而对被保险人故意伤害的风险，特意做的限制，一定程度上保护了被保险人。

指定受益人，可以指定受益的顺位和受益比例。

举个栗子:

某A先生为自己投了一份50万重疾险，其身故受益人一栏填写的是：

第一顺位：妻子张某60%、母亲刘某40%
第二顺位：儿子小明50%、女儿小兰50%

那么，只有第一顺序的人全部都不在世的情况下，第二顺序的人才能顺位获得赔偿金。

比如，A先生身故时：

情况1:母亲已经过世。妻子作为唯一的第一顺位受益人，获得50万元保险金。
情况2:妻子与母亲都已不在。儿子和女儿各得25万元保险金。

三、哪些情况可指定受益人

并非所有保险都可以指定受益人，下面我们来看看，哪些险种可以指定受益人。

首先，受益人分为生存受益人和身故受益人。

重疾险、寿险、意外险，这三个险种的身故保障金，给予对象是身故受益人。身故受益人是可以指定的，如果不特别指定，就默认是法定受益人。
重疾、中症、轻症的理赔金；
医疗险中的医疗费用、津贴；意外险中的意外医疗费用、津贴；寿险、意外险中的全残保障金（如果有全残保障），这几种给予对象都是生存受益人，不能指定，只能是被保险人。

四、指定受益人的好处

1、理赔简单

指定受益人的情况下，受益人只需带保险合同、身份证和被保人的死亡证明就可以向保险公司申请理赔。
法定受益人的情况下，理赔时要求第一顺位受益人全部到场，还要提供可证明合法继承权的文件材料。其中若有人已死亡，还要提供死亡证明。其间还可能遇到一堆头疼的事情。

2、避免作为遗产被清偿债务

指定受益人的情况下，保险金要全额给付受益人，不用优先清偿被保险人的生前债务。
法定受益人的情况下，身故保险金作为遗产处理。而遗产又会优先被用于清偿被保险人的生前债务，剩余部分才能被法定继承人再行继承。

3、一旦开征遗产税，指定受益人还能合理避税，否则赔偿金不小的一部分将会作为税收白白损失。

4、一定程度上降低身故后亲人之间对簿公堂的概率。虽然不管是否指定受益人，亲人之间都有可能为了争夺财产闹翻。但是，指定受益人能让被保险人最希望受到保障的亲人有最可靠的法律保护，避免财产旁落他手。

五、变更受益人

在我们投保的时候，并不是每款保险、或者每个购买渠道都支持指定受益人的。

比如从支付宝的蚂蚁保险或者微信的微保购买的产品，就不能指定受益人，默认只能是法定受益人。那么如果产品本身还不错，但是又想指定受益人怎么办？可以在购买后，走变更受益人的渠道来处理。

另外即使之前指定过受益人，也可以在保险事故发生前变更受益人。

变更受益人一般由被保险人提出或经被保险人同意后由投保人提出,保险人无权干预,但只有经保险人(即保险公司)在保险单上批注或出具批单方可生效。

六、投保重疾险后离婚

先来看几个案例。

王女士给自己投保重疾险时，身故受益人默认为法定继承人，后王女士与丈夫张先生离婚。离婚后若干年后王女士身故，张先生是分不到钱的。
王女士投保时，指定受益人时仅仅注明为配偶关系的，离婚后王女士不幸身故，张先生作为前夫也是无法获得赔偿金的，因为离婚后他们已经不具备配偶关系了；若是王女士再婚了，赔偿金会全部给付再婚的丈夫。
王女士投保时，指定受益人为丈夫张先生，离婚后张先生因为不再具备丈夫的身份，仍然无法获得赔偿金。
王女士投保时，指定受益人为张先生的名字，那么如果离婚后，王女士没有及时变更受益人，一旦王女士身故，前夫张先生仍然可以获得理赔金。

所以，受益人的写法也很有学问，一不小心可能就会给自己埋下一个大坑。

如果与受益人的关系发生变化时，要记得及时确认保单效力，必要时要尽快更换受益人。