奶爸保 篇二十四:太平洋保险全产品深度分析:值不值得买?看完让你买个明白!

2019-11-04 22:20:00 1点赞 4收藏 2评论


太平洋保险,这是一家包含寿险、产险、健康险等全保险牌照的保险公司,公司规模不小。而且太平洋保险连续八年入选《财富》世界500 强,2018年位列第220位。

不过今年4月,浦江的一位于先生被查出癌症,想起来买过一份太平洋保险,于是找公司理赔,不料却被说骗保。

那么这件事情的来龙去脉是怎样呢?这家公司的产品又是否值得消费者买单呢?

  • 多方面了解太平洋保险

  • 太平洋保险全险种分析

  • 太平洋保险与线上保险哪些值得注意?


一、多方面了解太平洋保险


1、获癌症理赔无门还被说骗保

其实于先生买的是太平洋金佑人生,这款产品下面会有介绍,他说当时代理人有问他身体的情况。

于先生告知了胃出血住院情况、高血压等等,但代理人说没关系,保险公司理赔的时候会调查病历。

于先生还告诉记者,两年前自己肺部出现了结节,平时会定时检查。2月份的时候也去了趟医院,医生诊断是(左肺上叶)浸润性腺癌,便想着去理赔。

保险公司则说于先生并没有如实告知结节的情况,投保时的健康告知,只有住院、胃部情况选了是;近五年有没有做过X光和CT等其他情况他都选了否。

前段时间于先生希望得到理赔,代理人又给他做了一份询问登记,近五年有没有住院和检查胸部CT这一栏写的却是“都没有的,门诊检查都正常的,具体忘记了”。

而于先生的说法是:有告知胃出血、高血压等等,当时代理人是拿着电脑上门的,并没有见到保单;询问登记问他有没有做过CT,也说做过了。

最终由于记录情况与实际有误,保险公司做出延期承保的处理。


2、被拒赔是谁的责任?

奶爸简单分析一下,双方说法不统一,但有一点是可以确认的,于先生有肺部结节病史,后来患上(左肺上叶)浸润性腺癌,并且结节情况没有进行健康告知。

从于先生的角度来看,明显是对保险产品不太熟悉,甚至完全不清楚需要如实告知什么内容,都是靠代理人几个简单的问题就一笔带过。

从保险公司的角度来看,于先生没有如实告知肺部结节,所患的癌症又与该病史有关,拒赔也是无可厚非。

那么问题就很明显了,出在销售过程中的代理人与于先生身上。

于先生不了解产品,代理人问什么就答什么;代理人不专业,甚至以签单为目的,省去了某些询问、沟通环节,代理人的现状猛戳了解:毕业后多年没联系的同学,直到Ta开始卖保险……

在后来的询问登记也是因为代理人与于先生的原因,双方说法不一。

导致最终于先生没有如实告知被拒赔。

其实现在也有很多人觉得,买保险不怎么需要了解产品,有代理人帮忙理赔就可以了。

奶爸可以很负责任地跟大家说,无论在什么渠道购买保险,都应该熟悉自己的产品,熟悉健康告知环节。

对保险的了解是不能少的,不是说有代理人,理赔就高枕无忧了,像于先生的理赔,代理人能帮到的地方真的是微乎其微。


3、再来了解太平洋保险

接下来就是大家比较关心的,太平洋保险有没有代理人口中说得那么好?我们先了解一下太平洋保险的一些特点。

太平洋保险公司总部位于上海,作为综合性金融保险集团,有着它自己的优势:

品牌影响大:线下的保险公司走的方向其实都大同小异,较大的广告投入、上百万的代理人宣传,因此听说过太平洋保险的人还是不少的。

网点多:仅仅太平洋人寿保险公司(子公司)就有2800多家分支机构,国内很多三四线的城市都可以在线下找到投保的地方。

险种丰富:除了我们经常接触的健康险之外,太平洋公司的产品还包括车险、旅行险、家财险等。

与其他大型保险公司类似,太平洋保险产品的开发更偏向于返还型、分红型的产品,而且线下的佣金高、运营成本高等,产品的价格也是偏高。


二、太平洋保险全险种分析


奶爸一直强调,保险的作用是保障。在各类险种当中,科学搭配4大险种,能够为个人与家庭搭建相对完善的保障体系。这四类险种分别是:百万医疗险、意外险、寿险和重疾险。

奶爸就按照四大险种来给大家分析一下太平洋公司的产品。

1、太平洋重疾险分析

奶爸对市面上在售的太平洋重疾险进行了筛选,以下几款是比较有代表性的:

太平洋保险全产品深度分析:值不值得买?看完让你买个明白!


先上结论:

如果追求保障全面:太保寿险金福人生是最新的产品,成人、老年的保障都比较全面,不过被保人豁免需要附加。

如果更倾向于分红:太保寿险金佑人生(A款2018)保额带分红,不过保费相对比较高,奶爸也一直不推荐理财型的重疾险

如果想给孩子购买:太保寿险金福人生少儿版含有少儿特疾,保障也是比较全面;太保财险爱学无忧为1年期的重疾险,保额不是很足,适合预算不足的朋友;太保寿险少儿超能保3.0是一款定期带返还的重疾险。

关于这几款重疾,奶爸挑几款有代表性的简单分析一下:


太保寿险金福人生

这款产品有两个特色之处:

(1)在0-17岁,18-60岁和61岁以后的三个阶段,会有不同的额外保障;

(2)分为少儿版和成人版,被保人18岁后,少儿版可以切换为成人版,享受不同的额外保障。

而且有成人失能额外给付保险金:

18-60周岁,因重疾导致失能,且自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上,可以额外赔付100%保额。

还有10种老年特疾额外给付保险金:

61周岁以后,患确诊10种老年特定疾病,额外个给付100%保额。

整体看下来,金福人生的保障比较全面,有特色保障的创新点。

不过没有中症保障,轻症也只有20%保额,线上的保险基本都是30%起步的,而且金福人生的价格比较贵。

如果你预算充足,一定要选择太平洋的重疾险,可以考虑这款产品。


太保寿险金佑人生

与金福人生最大的区别就是:重疾、身故、全残除了保额还带分红。

太平洋保险全产品深度分析:值不值得买?看完让你买个明白!


保单红利包括年度红利和终了红利:

  • 年度红利作为增额分配;

  • 终了红利分为关爱金和特别红利,在重疾或身故后合同终止时给付。

不过分红是不确定的,连保底利率都没有,而且保费比金福人生高30%,怎么算都不划算。

所以还是那一句,奶爸是不建议选择理财型产品的。


太保寿险少儿超能保3.0

这是一份带返还的儿童重疾险。

主要体现在:

  • 重疾赔付保额+已交保费;

  • 18岁后身故返150%保费;

  • 30年后不出险返还150%保费。

还有15种儿童特疾赔付100%保额。

不过轻症保额只有20%、缺乏中症保障,也有返还型产品的通病:太贵了。

预算不足或是家庭保险配置还未齐全的消费者,购买返还型产品是本末倒置的。

而且市面上很多热门产品不仅价格便宜,各方面保障也好,用省下来的钱做个简单的投资或存利息,得到的收益往往能比返还的保费还高。

关于儿童投保,奶爸之前也写过,想了解更多产品的猛戳:儿童保险最全攻略:下次不用跟风买保险了

虽然太平洋保险的重疾险不少,但相比目前热销的网红产品,性价比还是逊色不少。

比如渤海人寿的嘉乐保,60岁前重疾赔付150%保额,中症依次赔付50%/55%/60%保额。

还有光大永明的嘉多保,重疾赔付6次,癌症单独分组;投保前10年且未满50岁罹患重疾,赔付120%保额。


2、太平洋医疗险测评

现在市面上医疗险竞争激烈,优秀的医疗险同质化严重,保障其实都是大同小异的。但太平洋保险的医疗险相对来说比较少,保障也不算很全面:

太享e保/太健康乐享百万2018

太平洋保险全产品深度分析:值不值得买?看完让你买个明白!


先上结论:

如果追求保障全面:太保寿险乐享百万2018含有质子重离子治疗、就医绿道、300万重疾医疗保额,但续保需要审核,如果身体状况变化可能就没法续保了。

如果追求续保条件:太保产险太享e保/太健康续保无需审核,但是劣势在于保障不是很足。

对比线上的产品来说,相差的也不是一丁半点。

比如众安尊享e生2019,只要不停售都能续保,增值服务最多,保障覆盖面全。

钟爱大公司产品的,平安e生保保证续保版保证续保6年,并且投保人已告知并按标准体承保的既往症也可以赔。


3、太平洋意外险分析

由于意外是主要的风险,所以在投保意外险的时候,一般对身体状况没什么要求。

护身福太享综合意外险安享无忧综合意外险安联个人意外保障无微宝意外险孝心安太享中老年意外险太享学平险

太平洋保险全产品深度分析:值不值得买?看完让你买个明白!


先上结论:

如果追求性价比:太保产险护身福费率最低,含有50万猝死保额、10万意外医疗保额,但伤残保障需要附加。

如果想给孩子购买:太保财险太享学平险意外门诊2万,意外住院10万,还有10万的重疾保额,但整体保额都不高。

如果想给老人购买:太保财险太享中老年意外险含有特定交通意外保障,社保后报销100%,不过身故/全残保额只有15万。

我们可以看到,意外险的价格不贵,但太平洋的意外险明显性价比不高,局限性也比较大。

所以奶爸只选两款来聊一下:


太保产险护身福

这款产品是需要健康告知的意外险,也算比较少见。

太平洋保险全产品深度分析:值不值得买?看完让你买个明白!

也是太平洋的意外险中唯一一款带猝死保障的。

保障方面,50万保额,10万医疗保额并且100%报销,也是比较中规中矩。

不过伤残保障需要额外选择,也就是说要加钱,性价比确实不是很高。

如果非要选择太平洋的意外险,也可以考虑这一款。


太保产险太享综合意外险

如果说护身福的特点是猝死保障的话,那么这款产品的特点就是可保障交通意外。

不过只能1-3类职业投保,3类职业比1-2类的保费还贵60%以上,1-2类的保费比护身福高50%左右。

这样看下来还是护身福的性价比高一点。

如果还想了解更多的产品,市面上还是有不少优秀意外险的,比如:

上海保险的小蜜蜂全年综合意外险(超越版),意外医疗5万,住院津贴50元/天,每年保费才158元。

还有女性专属的众安女性尊享百万意外保险,100万保额,猝死50万,可选500万交通意外,每年保费才240元。


4、太平洋定期寿险测评

定期寿险方面,也没有太多的选择,我们来看看:

  • 太保寿险爱相守

太平洋保险全产品深度分析:值不值得买?看完让你买个明白!

太保寿险爱相守定寿特点在于,根据是否吸烟、身体健康状况进行差异化定价,保额可高达2500万。

这款产品已经推出一年多了,与市场上新推出的同类产品相比也没多少优势了。

比如阳光人寿的i保麦满分,基本保额可增加并且保费按投保时的年龄计算,缴费、保障年限灵活。

还有三峡人寿的爱相随定寿,41岁前身故额外50%保额、孕妇可投保等等。


三、太平洋保险与线上保险哪些值得注意?


与传统保险行业类似,太平洋保险也是以线下投保为主的,一般都有以下几个特点:

信任感较强 :线下销售大多是相熟的代理人推荐保险,人际关系附加了信任的情感。特别是一些大额的交易,专人面对面的谈话感觉更能让消费者安心。

从业人员素质参齐不齐:保险行业的从业门槛低,队伍人员素质参差不齐,销售误导等时有发生,像于先生的拒赔案,代理人在销售的时候就没做好,导致各种不必要的麻烦。

产品选择少:以重疾险为例,目前线下渠道的重疾险基本上都是保终身的储蓄型重疾险,还有很多带分红的,产品的选择不多,收益也不高。


而线上投保的特点是:

产品选择多样:互联网信息相对透明,保险公司要争夺市场往往需要在产品方面下功夫,而互联网销售又省去了不少运营成本,一般最好的产品都放在线上销售。

投保方便快捷:相较于线下投保,线上投保能节省人力物力,投保、退保、理赔等业务办理便捷,全程都可以在网上完成,无须亲自跑到分支机构办理。

投保人需具备一定保险知识:线上投保并没有专人指导,因此对消费者对自身的实际需求有一定的预期,且对信息解读能力有一定的要求。


四、写在最后


现在很多人对保险的认识还是停留在保险公司品牌、线下网点投保的阶段。

但了解更多的渠道、产品,也很容易发现,许多产品并不是非常适合自己。

所以很多时候,奶爸写保险分析的时候,会尽量把各个渠道、适合不同需求的产品摆在一起,让大家有个直观的对比,也更能找到适合自己的产品。

太平洋保险的产品也有它自己的特点,如果钟爱这个品牌,可以考虑。

但奶爸更倾向于根据需求选择性价比高、更适合自己的产品。

还有一点不得不说,无论是在哪里投保,都要对保险有个基础的了解,谁也不想买一份无法理赔的保单。


小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“奶爸保”,微信搜索“naibabao88”


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