社保长期护理险解读！能解决养老难题吗？

一人失能，全家失衡……

“他们无法行走，吃穿全靠家人，连身体排泄也全都要在床上解决。”

尽管我们可以平静的接受老去，但谁也不想狼狈地失去体面。

为了解决这个问题，社保第六险— 长期护理险 应运而生。这个新险种作用有多大？养老不用愁了？

今天就跟大家详细分析一下，主要内容如下：

• 社保第六险：养老的新补充

• 这些城市的老人，有福了！

• 社会难题：如何养老最靠谱？

一、社保第六险来了，养老的新补充

长期护理险主要针对 无法自主生活的失能老人，给他们提供生活照料服务，比如沐浴、护理、换药等。

目前已经有不少城市试点，具体反馈怎么样呢？

央视报导了一个案例：

上海的陈阿婆今年 89 岁，患有老年痴呆，生活不能自理。

在享受到护理险政策后，每周有 5 天，会有专人护理员上门服务，每次服务一个小时。

老人难以独自生活、家人奔波照料、经济负担加重，长期护理险一定程度上缓解了这样的窘境。

截至 2019 年 6 月底，长期护理险参保人数达 8854 万人，享受待遇人数 42.6 万，年人均基金支付 9200 多元。

除了长期护理险，一些城市还在此基础上拓展了服务范围：

• 南通：2018 年将医疗辅助器具，比如轮椅、坐便椅等列入长护险报销范畴。

• 广州：2019 年为 80 岁以上重度失能老人，设计高龄照护商业保险，惠及超 5000 人。

目前长期护理险还在逐步推广中，相信未来还会有更多的改善。

二、社保第六险，这些城市有福了！

长期护理险被社会赋予了医疗和养老的双重责任，承载了社会各界的期望。

这次改革将试点城市从 14 个，扩展到 49 个，它们分别是：

目前还没有深圳、杭州等城市，期待未来能够普及。

下面我们以 上海 为例，给大家详细分析下长期护理险。

① 长护险，造福失能人士

在上海的失能老人，年满 60 岁且有上海医保，可以向就近的社区申请长护险。

经评估达到 2 - 6 级的失能老人，就能享受 社区居家照护或养老机构照护。

具体的服务内容如下：

像常见的穿衣、洗澡，甚至大小便失禁、医疗护理等都有包含，这些对失能老人都十分有用。

② 我们需要交钱吗？

上海长护险暂时不需要个人额外缴费，当地政府统一划扣。

不过，每个地方政策不一样，大致分为 3 种情况：

• 按比例筹资：上海按用人单位缴费基数的 1%，从职工医保统筹基金中划转。

• 按定额筹资：江西上饶 100 元/人/年，其中个人每年交 40 元，医保统筹基金帮交 30 元，福利彩票公益金或政府补助 30 元。

• 采取混合模式：吉林长春职工按医保缴费基数的 0.3%来交，居民每年交 30 元。

无论是哪种方式，个人交的钱都不会很多。

③ 长护险实操，作用不小！

很多人关心，长护险实际作用有多大？它能带来多少帮助？

还是以上海为例，我们整理了具体的报销内容：

直接说结论：

无论是社区居家照护，还是养老机构照护，上海长护险报销条件都很不错，报销比例高达 85% - 90%。

长护险在网上引来了许多人的讨论，有人说“ 1 小时的照护根本起不了多大的作用”，“几十块的报销能抵什么用？”。

殊不知，恰恰是这 1 小时，正好弥补了陪伴、护理的缺失，也正是这几十块让更多的老人能请得起专业护理。

伴随着国家老龄化的趋势，我们也期待未来长护险能起到更大的作用，养老能有更多的选择。

三、社会大难题：如何养老最靠谱？

每个人都会老去，只不过时间或早或晚。养老除了靠国家政策，自己也要早点准备。

这里分两类人来看：

① 年轻人：养老要趁早，工作多搬砖

对于 25 - 40 岁左右的朋友，要记住 养老早规划 + 工作多搬砖，重点关注以下两点：

a、社保要坚持交

社保是国家给我们的福利，一定要缴纳，而且交的时间越长，退休越有利。

以社保里最重要的 医保、养老 为例：

• 职工医保：很多城市累计交满 20 - 25 年，退休后能终身享受医保福利。

• 养老保险：交的时间越久，退休时领得越多。

我们以 30 岁小 A 为例，月工资 5000 元，当地平均工资 3500 元，每年工资涨幅都为 5%。

（个人缴纳：8%，公司缴纳：16%）

60 岁退休时，交 25 年养老保险，比交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。更详细的分析，可以点击这里查看>>>

此外，大家也要多努力搬砖，提高工作收入，留下来的钱可以通过基金或保险，提前做好养老规划，具体可以参考下面两篇文章：

• 《基金定投：实操教程解析》

• 《2020 最新养老保险测评》

有了更好的医疗待遇和更高的养老金，老年生活才会更有底气。

b、商业保险要配齐

我们常说的四大险种：医疗险、重疾险、意外险、寿险尽量要配齐。

其中和失能相关的有 3 类保险：

比如：罹患脑中风等大病，重疾会赔一笔钱；伤残或全残，意外险和定寿也能赔钱，理赔金可以用来请护工照顾。

医疗险虽然不能直接报销失能护理费，但老年人的生病住院费，还是能报销不少的。

② 老年人：养老全靠自己扛

不得不说一个扎心的事实：临近退休才考虑养老，有点晚了。

这就像临近考试，才想起来突击学习是一个道理。

对于老年人来说，此时只能尽量做好 医保 + 保险 的保障。医保是一定要交的，一旦生病至少能帮分担一些医疗费。

此外，老年人能买的保险也不多，最常见的配置有两种：

• 百万医疗险 + 意外险：适合身体比较健康的老年人，一般 65 岁前都能买。

• 防癌医疗险 + 意外险：适合身体不太好的老年人，70 - 80 岁都有机会买。

我们之前专门写了老人保险的案例，大家可以参考下《父母保险方案》这篇文章。

写在最后

丘吉尔说：健康的公民是国家最大的财富。

我国日渐老龄化的趋势，将成为社会严峻的考验。养老、护理、生病看病，每一件事情都关乎国计民生。

想要体面活着，不容易。早点给自己规划，执掌自己的人生，让有尊严结束不体面，让有底气抵挡不健康。

愿我们都老有所依，老有所养！

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