男子带病投保后身故不用赔，为何保险公司赔钱了？这是怎么回事？

带病投保是我们经常会讲述的话题，我在文中也时常强调，投保的时候，要仔细阅读健康告知中询问到的疾病内容，一定做到如实填写。在保险理赔中，健康告知经常会引起理赔纠纷，今天讲述的也是未如实健康告知引起的理赔纠纷案例。

01 保险案例

李某在银行贷款的时候，被推荐购买借贷人人身意外伤害险，附加疾病身故及全残保障。于是，在银行工作人员的指导下，李某妻子在手机上操作购买。14日后，李某因肝硬化抢救无效导致身故。在处理完李某的事情之后，李某家属向保险公司提交相关资料申请理赔。

保险公司调查发现：李某曾因脂肪肝、糖尿病等疾病在医院定期就医，且先后住院医治过5次，保险公司以未如实健康告知拒赔

02 案例分析

（1） 该如何合理的健康告知？

健康告知在投保中属于重要内容，对于没有如实健康告知的后果：

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

那么该如何健康告知？

询问告知。如实告知全部告知

即对于已经知道的疾病如实填写，对于未知的或者没有询问的疾病可以不做补充。

（2） 带病投保为什么能赔？

带病投保在一定程度上可以理解为骗保，若是查到保险公司有权要求解除合同：

“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

也就是说，保险公司有30天或两年可以核查情况，若是查到可解除合同，但过了两年后，根据两年不可抗辩原则是不能够解除合同的

本案中，保险公司没有进行核查，而在投保人出险之后解除合同的要求不予认可

并且，在合同签订之前，李某还有一份合同，即贷款合同。由于李某提前还清了银行贷款，这一份保险合同实际上已经履行完毕，效力终止了。但意外保障合同条款约定不明确，也就导致了合同期限纠纷

案例中，李某购买保险的目的是得到银行的借款，直接目的不是骗保。如果将合同确定为以合法形式掩盖非法目的有些牵强，所以最终保险公司还是对李某进行了一定的理赔

以上是今天的内容，希望可以帮到大家。