弘康「金满意足3号」，未来增额寿的标杆

去年末的停售风波过去快3个月了...

随着监管对保险公司报备的产品愈发谨慎，今年增额终身寿新品“质量”和数量不出意料的双低。

费差损、利润测试、长险短做等，每一项对保险公司来说，都较为棘手。

在此境况下，增额寿市场的老牌“玩家”弘康人寿，于近日推出了旗下新品——金满意足3号。

算是在监管和客户之间，取得了一定的平衡。

一、

弘康人寿是老熟人了，金满意足和金玉满堂两大IP的最大贡献者。

成立以来常年盈利，保费规模近百亿，资产规模超800亿元，服务口碑也一直不错。

这次的新品金满意足3号，是过去两年爆款产品金满意足臻享版的延续，

条款名叫弘运久久。

产品形态是一款传统的增额终身寿险，购买门槛低至1000元起。

支持趸交、3/5/10年交，可以隔代投保或设置第二投保人，保险金信托满足保费条件也能对接。

有加保功能，但还是不允许停售后加保，比较鸡肋；

减保需要满5年，有20%的年度保额限制，且减保后账户金额（现金价值）需要留500元（可在弘康官微申请）。

有资金周转需求，不准备退保、又觉得减保额度较低的朋友，可以选择保单贷款。

额度最高是80%的账户金额，利率还是市面最低的4.5%，全程线上操作很便捷。

最后聊聊金满意足3号的一个特殊功能：双被保人。

正常增额寿的被保人都只有1个，金满意足3号最多可以设置2个。

如果购买时只选了1个被保人，可以在第1个保单周年日前申请增加1个被保人。

这样操作后，理论上保单存续期更长，例如父亲和孩子一起买，正常会比父亲单独买存续更久（只有两个被保人都身故/全残保单才终止）。

只不过常见的单被保人增额寿也可以通过给孩子买来实现...

目前看这个功能有应用场景，但不多，大部分人可能都用不上。

二、

接着来看产品收益。

作为顶流增额寿，这里就只跟顶级产品对比了。

除了当前收益第一的传统增额寿：金玉满堂2.0（弘福多多）。

还包括当前收益最极致，以特殊身份暂时逃过停售风波的两款增额产品——万年禧、人我行。

1、趸交（一次交清）

收益前三标记为：红＞橙＞蓝，下同

趸交时，金满意足3号的长期收益可以达到市面top3的级别。

缺点是前期收益相对较低（注意是相对），直到第8年才结束封闭期，第19年才有了可观的收益。

此后稳步增长，IRR峰值可以达到3.48%；

就当前看，

如果是长期规划，金满意足3号算是趸交时一个非常优秀的选择，可以重点考虑。

短期用钱，有万年禧等老一批增额产品在，优先级就不那么高了。

2、三年期+五年期缴费

3年期缴费

5年期缴费

年、5年这俩缴费期，结论和趸交时一致。

金满意足3号在第18年后的长期收益依旧能打，比自家的金玉满堂2.0还强。

不看万年禧、人我行等漏网之鱼，绝对够得上top级的传统增额终身寿了。

只是缺点依旧，

和现有老产品相比，前期收益增速较慢，在当前市场环境下不够突出。

3、十年期缴费

10年交也没啥变化，

只是由于缴费期拉长，选择10年交很多是准备长期持有的，这给了金满意足3号更多发挥空间。

当然，短期持有的话，直到第17年IRR才突破3%的金满意足3号竞争力还是不够。

三、

看下来，金满意足3号的特点我认为是：丰富的产品功能+极高的长期收益。

隔代投保+双被保人+第二投保人+保险金信托...

同时支持这些功能的产品很少，好产品更少。

加上可观的中后期收益（市面top级别），

金满意足3号仍是一款顶级增额终身寿。

唯独较低的前期收益可能让很多人纠结，原因很简单：

有前期收益更高，后期收益也不差的产品在，为什么要选金满意足3号？

这点在当下市场环境是成立的。

毕竟存量好产品还有，万年禧、乐享年年、人我行，乃至金玉满堂2.0等都在。

问题是，监管也在。

存量的高收益产品，几乎都传出了停售消息，几个月后就差不多没了。

届时，在严控长险短做和费差损等压力下，未来的增额寿新品可能都会像金满意足3号这般，

降低前期收益增速，回归长期主义。

IRR3.48%的金满意足3号，已经是在监管红线下，相当优秀的产品了。