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监管动手！保险销售新套路，微信微保都被罚了
2020-09-03 13:08:08
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大家好，我是肆童子，肆公子的小老弟，最爱扒保险公司的各种套路。
前段时间，不管是微信、抖音还是其他互联网平台上，有个保险的广告随处可见，
说是
【首月1元，保额600万，仅剩XXXX份，立即领取】。
卖得是一份百万医疗险。
“仅剩XX份”，
我看到了就微微一笑，
老套路了，
像极了楼下那家一年四季门口都贴着“店面转让，清仓处理，最后一天”的杂货店。
这么久过去了，营销的手段还是没长进。
后来，跟几个用户聊过以后，我发现关注的重点出了问题。有不少人问：
“我买了这保险，首月1元，为什么第二个月还要交几十块啊，是不是骗人的？”
知乎上也能轻松找到相关的提问，比如这条：
比如这条：
再比如这条：
我心想这坏了，这些人连怎么缴费都不清楚，
保障责任、健康告知这些更复杂的东西，肯定不知道。
如此营销，100%会出大问题的。
果不其然，前几天，罚单就下来了：
罚单的违法违规事实显示：在手机网页“X医保住院医疗”投保页面以【领取】替代【投保】概念，以“仅剩XXXX份”进行营销，且未引导客户如实健康告知，被处罚款12万元。
不明所以的消费者可能觉得字面上看上去好像也没那么严重，但其实这其中的坑多着呢，
由于消费者对保险不了解，很容易就被引诱误导。
看完下面你可能会觉得，这一系列的坑爹的行为，只罚12万元太轻了。
用【领取】替代【投保】概念，以“仅剩XXXX份”进行营销，
这些只是银保监依据保险法给出的惩罚由头。
其实首月1元的保险的坑远不止此。
1、首月1元≠每月1元
首月1元听上去可太诱人了，仿佛白嫖了一份医疗险。
反正才一块钱，就乐呵呵掏钱买了，买的时候一般还会询问是否自动扣费，消费者也不多想就直接勾选了，到第二个月手机自动扣费的时候人傻了，这是咋回事啊，怎么突然扣费这么多？
朋友们！首月1元不是每月1元啊，一定要看清楚！
这个套路早就屡见不鲜了，不光是保险公司，各大APP的会员充值都喜欢这么玩，
“首月X元，连续包月”，
先以低价吸引客户办理，将后续的收费轻描淡写的带过，再加上并不明显的「自动续费」协议，不细心地消费者可能被自动扣费了大半年才后知后觉。
但保险更坑的地方就在于，
其他的自动续费可以随时中止，但保险不交钱就只能退保，
白白退保，便宜的还是保险公司，损失的还是自己。
不仅如此，
你以为你交了1元“试用”一个月，月末就取消，就能成功薅到保险公司的羊毛？
想太多！
医疗险都有等待期，一般来说是30天，30天内出险保险公司不赔，
也就是说第一个月你根本没有得到保障。
2、次月11元起≠次月11元
某一些产品会用大大的字写明次月XX元，再在旁边加个小小的起字。
就像商场门口大大的“全场商品一折起”，实际上真正打一折的商品就那么一样，而且一定是卖的最差最便宜那款。
保险也一样，这个11元是按最低的费率算的，次月也可能收200。
我们来看看某款首月1元产品的费率表：
按照表格来看，基本上只有15岁左右投保才有可能次月11元。
拿50岁来算，平均每个月要交1071÷12=89元，也就是说除去第一个月1元之外，之后的11个月都要交89元.
试问如果一开始就说清楚，这款医疗险每年上千元，你还会草率的购买吗？
3、保额600万≠得病赔付600万
百万医疗险是报销型保险，看病花多少报多少。
对于大多数人来说保额只是数字，别看保额六百万，其实大部分都用不上。
下图是18年泰康的理赔数据：
医疗险的十大赔案中，
只有三起超过了50万，有些还不到30万。
此外，百万医疗险还有一万的免赔额，
也就是说看病花了5万，社保报销2万，再除去1万的免赔额，医疗险就报销2万元。
所以千万别误会了，以为一旦得了条款约定的疾病，就一次性赔600万给你。
这只是又一个迷惑人的小套路而已。
（一）买保险，不懂千万别买
保险套路越来越多，普通人是防不胜防，
就好比这些铺天盖地的“首月一元医疗险”，看似是很低级的营销手段，但对保险小白来说，确是十分有效的收割手段。
大家想清楚，出于严谨性，保险条款从来都是复杂的。
咱不能说，一边抱怨保险合同又臭又长难懂，
一边看到营销活动，能“捡便宜”，就傻乎乎得不看条款买保险。
这样伤害的是我们自己啊！
买保险，不懂千万别买！
拿到一份条款以后，我们起码要看下面三样东西。
1、保障责任
买了份保险，咱起码得知道这保险保什么吧。
自己得了病，拿着份意外险去保险公司要赔钱，保险公司肯定不赔啊。
可事实上，不清楚保险保什么的人，大有人在。
我挂一份条款出来：
像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。
不懂这些术语也不要紧，可以打保险公司电话问。
一般来说，保险公司客服起码对责任还是比较明晰的。
打电话时要录音，反复确定模糊的责任点。
2、免责条款
搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。
这部分会写在免责条款里。
这部分通常来说更容易读，也更容易懂。
我也挂一份出来：
如果看到有比较模糊的免责，也是可以打保险公司电话确认的。
同上面一样，不再多说。
3、健康告知
你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。
很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。
更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿。
如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。
所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：
这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。
如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），核保通过后也可正常购买。
一定不可免去健康告知的过程，切记！
不管对方营销手段多么高超，也不管对方把产品吹得多么好，价格多么便宜。
上面这三点是一定要亲自看，而且搞懂的。
搞不懂，就不要考虑买它。
（二）如何挑一款“正经”得百万医疗险
这些宣传“首月一元”的保险，其实叫做百万医疗险。
最近几年很“网红”，包括支付宝和微信在内，都有不少爆品。
其实要想不被套路说简单也简单，只要记住核心的挑选条件即可。
就拿百万医疗险来说，无需看那些花里胡哨的营销，挑选只需看几点：
1、基本保障要全
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，一个都不能少。
其中特殊门诊，还包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，
这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。
可是有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。
所以买百万医疗险，全面的基本保障是首要因素。
2、续保条件要好
百万医疗险都是一年期，所以续保条件很重要，
这关乎着今年买了，明年还能不能买到，或者是发生理赔后能否继续续保。
目前最好的最好的产品，是阶段性保证续保。
比如保证6年续保。
也就是说，只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。
再比如保证15年续保（可调价）。
3、保额和免赔额
就像本文提到的600万保额，大部分情况下都远远用不上。
所以很多医疗险提到的300 万、600 万保额，大家看看就行，不必作为考量一款百万医疗险好坏的标准。
还有免赔额的问题，
免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。
以社保报销70%来算，
免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。
所以免赔额越低越好，
目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。
再高就不好了。
以这几点作为挑百万医疗险的标准，再在这些条件下，挑选价格最合适的，一般都不会出错。
具体产品攻略，可以参考这篇：百万医疗险最全攻略
如今各大资本巨头们疯狂涌入保险业，
比如京东、轻松筹、茅台、苏宁，还有各个银行、各个房地产开发商等等。
他们通过试图通过低价营销快速获客，占据流量。
这些快速增长的用户数则成为了提升公司估值的重要砝码。
为了方便收割，他们甚至不敢用“投保”这个概念，转而用“领取”代替。
同时也会带来潜在的风险，
于我们个人，就可能导致保险买了不赔。
咱们老百姓，一定要擦亮慧眼，不要因为贪小便宜吃了大亏。
保险是非常有用的东西。
但这句话有两个重要前提，
你得清楚你买得是个啥？
你得保证你的健康和职业能买。
以上。
如果还有细节上的问题，可以下方评论给我留言
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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