一堂保险公司从来不讲的课（二）

一堂保险公司从来不讲的课<连载一>的回顾：

重疾险：不仅是解决治疗花费，而是对罹患重疾后家庭未来刚性财务支出（医疗费、长期用药康复费、家庭必要开支等）进行的一次性高额经济补偿；

寿险：用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，补偿生活必须要偿还的“负债”（子女抚养教育费、贷款、家庭生活开支等）；

意外险：意外身亡或高残后对家庭的一次性高额经济补偿；还可以报销磕碰剐蹭、猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外伤害的就医花费；

医疗险：仅仅是为可能发生的各种医疗支出（目前主要是住院医疗）储备更多的医疗基金。

接下来，大家明白了各类险种的本质意义后，就要面临下一个问题了，四大基本保障型保险的保额应该如何计算呢？消费与返还、定期与终身…各个保险种类繁多，到底该买哪一个？

保额怎么算

刚才我在讲各类型产品的保障意义时，大家可以体会到，保险其实主要解决的是风险发生之后家庭可能会出现的财务问题，因为它赔的是钱嘛！所以，保险的保额是与家庭各项的财务支出密切相关的，因此保额的确定依据全部来自于你未来所必须的支出项目。

接下来，我直接讲四大基本保险产品保额的配置原则，供大家参考。

●重疾险的保额=平均重疾治疗花费（30万左右）+长期康复费用（20万左右）+3至5年左右的家庭必要开支。

必要开支有哪些，每个家庭不一样，自己算。如果希望得病后能得到更好条件的治疗，就想出国治疗，那保额可以自行调整。

一般家庭收入在30万以内的，我个人建议配置50万到100万的重疾险保额，毕竟还要考虑通胀因素，如果预算不足的话，建议50万是一条线，30万就是底线了，这个大家可以参考。

●寿险的保额=个人承担的（负债金额+子女教育费用+5年左右家庭必要开支+父母赡养费等等）。

这里单独把负债和子女教育费单独列出来，就是告诉大家，重点是要考虑这个。

●意外险的保额配置，与寿险的配置相似，但是只保意外情况，所以保额可以≤寿险保额，买意外险时主要还是看意外医疗责任，因为小意外就医的几率更大一些。

●医疗险的保额配置，与家庭财务无必然联系，因为它是花多少报多少，相当于是储备更多的医疗基金，是锦上添花，所以大家视自身情况而定。

保险产品怎么选

接下来，就是大家最关心的各类保险产品究竟应该如何选择呢？

重疾险

首先，我们来看重疾保险，这是大家关注最多的。目前市场中的重疾保险分类大致可以划分为三大类，消费型重疾、身故赔保额型重疾和返还型或分红型重疾，这都是非专业分类，属于民间分类。

● 消费型重疾：这类型重疾回归保险本质，只保它该保的重疾和轻症，没有其它冗杂的责任，是最具性价比的重疾险类型，适合所有人群。

比如，现在热销的瑞泰瑞盈、复星康乐一生C款，百年康惠保，还有之前出的弘康健康一生、昆仑健康保等重疾产品都是属于消费型重疾。

这类产品之所以叫消费型，是因为其保障期到期后如果没发生重疾，合同就结束了，不会有任何钱给到您，相当于花钱买了每一天的保障，所以大家称它为消费型。

但是，消费型跟1年期保险不能划等号，很多朋友有这个误区，消费型重疾有保1年的，也有连续缴费20年或30年保终身的，保费也是恒定的，所以不存在大家担心的停售不能续保的问题，只要缴费开始了，停不停售都不影响您买的这个保险。

● 身故赔保额型重疾：它其实就是在消费型重疾的基础上加了一个寿险责任，一般都是终身寿险，终身就意味着必然赔付，因为人终有一死，所以价格肯定要比消费型的高，相对更适合经济能力较好的人群。

像平时咨询较多的产品平安福、国寿福等均属于此类产品，这类产品在定价上也是各不相同，往往责任差不多，但保费相差很多，所以一定要选性价比最高的。

另外，这类产品与消费型重疾组合搭配可以满足高保额需求。

比如，买50万身故赔保额的终身重疾，再买50万定期到70岁的消费型重疾，这样搭配组合，在家庭责任更重的年龄阶段保额充足，同时保费也更节省。

● 返还型重疾或分红型重疾险：这类产品相当于在身故赔保额型重疾基础上又多加了一个返还保费或者分红的责任，满期返还或分红。

比如华夏常青树、太平福禄康逸、太平洋金佑人生等都属于这类保险。

这类保险的保费在三种类型的重疾中通常是最高的，并不是说这类产品不好，而是就重疾保障的本质和意义来讲，这类产品不是大众的首选。

因为本身只想保个重疾，却又多花钱买了其它的次要的责任，比如这个所谓的返保费责任，其实就是用您多交的钱去投资，几十年后，把赚到的钱返给你所交的保费，剩下的就是保险公司赚走了，分红型重疾也是一个道理。

所以，与其您把多交的那些钱储蓄在保险公司，不如您自己做理财，收益可能还更高，而且还都是咱们自己的。

因此这类重疾险，我并不推荐，也不是一般家庭的首选，购买这类产品一定要慎重又慎重，往往一不小心就陷进了低保额、高保费的坑。

为大家做了一张图，直观的比较下各类型重疾产品的价格：

这边也跟大家简要说一下不同人群或家庭该怎么买重疾险：

如果是给孩子买重疾：特别建议不要给孩子买带有寿险功能的，而且还是终身的重疾险，我曾经不止一次的跟很多咨询的朋友反复强调过这个事情，重疾险本质是收入补偿问题，覆盖家庭责任的缺口，大人对家庭是有责任的，是收入的主要来源，而孩子在家中是受照顾的，不产生收入。

所以孩子买重疾就考虑2个事情，一是治疗和康复费，二是父母照顾孩子的误工费，保额肯定是预算范围越高越好，因为有时候孩子得重疾，父母会不惜代价，弃掉工作，怎么有效怎么来。

保障期特别不推荐保障至终身的，建议保到孩子能独立为止，比如30岁为限，以后的保险等他长大后自己去买。随着科技的发展，我相信，到孩子30岁时，肯定会有更适合那个时代的重疾险，而且您现在买的保额也会持续贬值，所以真的没有必要买终身，花N多钱，到时候不论是保额还是产品都已经落伍了，何必呢？

如果是年轻的单身朋友或者新组建的家庭：收入不高，负担也不重时，可以配置30万-50万左右的消费型重疾，可以保至终身也可以保至70岁，看你预算了；如果是逐渐步入中年的家庭，夫妻二人都30左右，收入较稳定上升，孩子也刚有，还可能负债买了房子，那可以考虑买50万-80万左右的消费型重疾，另外一定要搭配寿险和意外险；

如果还是这样的家庭：但是经济预算比较充足，每个人平均能拿出1万以上买保险，那是可以考虑购买身故赔保额终身重疾+消费型定期重疾险的，组合起来购买，保额更高，定期和终身都能覆盖到，且保费也能更节省。当然，也可以选择消费型终身重疾+消费型定期重疾险，就以保障为目的。

如果说夫妻二人都已经40岁出头了：我是建议以消费型为主，毕竟到了这个岁数，不论买哪一类重疾险，价格都不低，所以如果就是本着保障，那消费型最合适，如果预算很充足，那就无所谓了，但是要注意，40岁以后购买重疾险，线上的保额有限制，线下免体检保额也有限制，什么叫免体检保额，就是不用体检就能买到的额度，比如超过50万就要体检，低于50万就可以直接购买。所以这个要注意。

如果说已经50岁以后了：我建议可以只考虑百万医疗险为主，当然如果预算较多，可以买个消费型重疾险，但是遗憾的是保额肯定也就10-20万左右了，这个是很无奈的。保险与其它商品最大的不同就是，越晚买越贵，且不是你想买就能买的。

关于重疾险具体怎么购买，我写了专门的指南《手把手带你买重疾险》，从方法到具体产品再到具体方案，大家可以学习了解。

寿险

市场中的寿险只分为两类，定期寿险和终身寿险，这是专业的分类。

● 定期寿险：一般保障期有1年的、10年、20年、30年的，还有保至6、70岁的，这些都是属于定期寿险，主要还是重点保障退休前，家庭负担最大时万一不幸去世，除了精神打击外，逃不掉的“生活负债”也将对家庭造成财务上的打击，所以寿险的高额赔付就能起到补偿作用。

因为是定期寿险，到期时不一定会身故，所以并不是100%赔付的，因此保费相较于终身寿险要低很多。这种低花费高保额的定期寿险适合绝大多数家庭，给退休前加一个高额保障，可以说寿险是最能体现保险意义的险种了。

● 终身寿险：顾名思义，一直保障到终身的，什么时候身故，什么时候赔偿，所以是100%可以获得理赔的，因此保费比定期寿险高很多，像之前讲的身故赔保额的重疾里就是带有这个责任，所以价格高是必然的。

高花费、确定赔付的终身寿险更适合经济富裕的家庭，或者一定要给子女留笔额外财产的人群。一般家庭还是买定期寿险最划算，也最合理。

同样我们用一张图，让大家感受一下产品的价格：

寿险我也总结一下，该怎么配置：

有孩子的家庭，必须要配置，比教育金更重要；有负债的家庭，必须要配置，不能把负债留给家人。

产品责任没什么好说的，所有寿险都一样，不存在坑；

具体保额，前面讲过，要考虑家庭负债额、子女教育费、生活必要开支几个方面就可以了；

保障期方面，看负债还有多少年还完，看子女还有多少年能完全独立了，就用这个定保障期就足够了，如果想定的时间长点那就看你的预算了。

关于寿险具体怎么购买，我写了专门的指南《手把手带你买寿险》，从方法到具体产品再到具体方案，大家可以学习了解。

北斗一下 篇六：手把手带你买寿险之前的文章为大家的介绍了如何购买重疾险和医疗险，今天为大家科普一下如何正确购买寿险！寿险是一个大家即不陌生但又不太熟悉的保险种类，平日里听到的最多的可能是重疾险、意外险、分红险之类的，那到底寿险是什么？为什么很多专业人士都说寿险是最能体现保险意义和功用的险种呢？今天我们就通过一篇文章为大家讲透寿险的北斗一下| 赞3 评论2 收藏54查看详情

意外险

意外险按市场常见的销售情况可以分为消费型和返还型两种。

● 消费型意外险：这种最常见，通常都是交一年保一年的，目前也有保终身的。但是我只推荐1年期的，因为意外险其实变化挺快的，这么多年来，我每年买的意外险都不太一样，因为总有更合适的产品出来，所以等到来年续保时可以随时换更好的。

大家这里有一个误区，会不会每年保费随着年龄涨啊？不会的，意外险跟年龄和身体健康情况没关系，保费不随年龄增加而增加，也没有等待期。所以特别建议买1年期意外险。

● 返还型意外险：比如百万任我行这类的，一年交一两千，交10年保二三十年，期间无法替换更好的，虽然到期保费返还，但是仔细一算，总保费远超消费型意外险好几倍，通常不建议购买。

还有一个误区需要大家特别注意，一定要买普通意外险，什么叫普通意外险，就是所有意外情况都包括的叫普通意外险，像百万任我行这类意外险，重点是保障各种交通工具的意外，听着保额上百万很高，但是那些公共交通工具发生意外的几率多低啊，而相对几率更高的其它意外情况的保额却很低，比如烧伤、烫伤、摔伤等，这就属于坑，所以大家一定要注意，切勿为了返保费，忽略了责任细节。

我这边也有一张图让大家看一下消费型意外险和返还型意外的价格比较：

关于意外险具体怎么购买，我写了专门的指南《手把手带你买意外险》，从方法到具体产品再到具体方案，大家可以学习了解。

医疗险

为了方便大家辨认，我把它分成小额医疗险和大额医疗险两种类型去讲，这么分的原因是它们的确在功能意义上有很大区别。

小额医疗险：免赔额很低，比如0免赔或者100、200免赔的，但是可报销额度也比较低，比如一两万或四五万的，主要用于小的意外门诊或住院、小的疾病病住院等的医疗花费报销，是对社保的额外补充。

大额医疗险：通常就是大家听得较多的百万医疗险，这种保险最先是平安出的，叫平安e生保，这类保险免赔额高，一般是1万的免赔，意思是社保报销后自费1万以上的部分才开始报销。

但是可报销额度也很高，一般是100-600万不等，曾经一度出现过1500万的，但是没什么卵用，显然是噱头。因为在中国的三甲医院里，即使你罹患的疾病非常严重，也没有机会和时间让你去花这么多钱的。

在银保监办[2018]19号文中就提及严查以营销为噱头开发严重缺乏经验数据基础,随意约定保险金额的行为。所以，即便考虑到通胀，我建议300万也已经足够了。

这类保险主要用于高额的住院治疗花费的报销，不论意外还是疾病的，也不限制是什么疾病，只要住院就行。所以我前面说，如果岁数大于50岁的人，买这个保险更合适，至少能解决住院大额花费问题，而且到了50岁以后了，孩子也基本上快独立了，家庭负担没有那么重了，所以百万医疗更实用。

在这里对于医疗险还有两项注意事项，要提醒大家：

医疗险的价格，均属于自然费率，随着年纪的增长，保费会不断递增；

意外医疗险与疾病医疗险的区别：

意外医疗险：仅能报销因为意外产生的门急诊和住院医疗花费。

疾病住院医疗：仅能报销因为疾病产生的住院医疗花费。

疾病门急诊医疗：仅能报销因为疾病产生的门急诊医疗花费。

不同种类的医疗险，大家买的时候注意看清责任就好，意外的保意外，疾病的保疾病，住院的保住院，门诊的保门诊。

关于医疗险具体怎么购买，我写了专门的指南《手把手带你买医疗险》，从方法到具体产品再到具体方案，大家可以学习了解。

这一篇就讲这么多，内容重点就是保额怎么计算和产品怎么配置。下一篇讲的也是大家关心非常多的“大公司和小公司、线上线下买保险到底哪个靠谱？买错保险就一定要退么？”

请看最后一篇连载《一堂保险公司从来不讲的课<连载三>》