手把手带你买意外险

在选择保险保险时，更多人首先考虑的是重疾险或医疗险，对意外险的重视程度还不够，因为总觉得疾病离自己更近一些，意外似乎离自己更遥远。

但在实际的理赔经验当中，其实意外的小额理赔要多于疾病的，因此建议大家一定要为自己挑选一款适合的意外险。

意外险的责任比较简单，保障的是意外身亡或伤残后对家庭的高额经济补偿，同时还能报销磕碰剐蹭、猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外伤害的就医花费。

目前市场中的意外险产品种类很多，有交通意外、综合意外以及特殊职业的等等，确实让我们眼花缭乱，如何为自己选择一款意外险呢？今天，我们就给大家带来意外险产品的横向评测，带你买到适合自己的意外险。

买到适合自己的意外险分三步：

• 第一步：为什么要买意外险？（知道保什么 才知道该买什么）

• 第二步：意外险怎么挑选？（挑选时注意的问题）

• 第三步：市场中常见的意外险哪款适合我？（按推荐买，准不会错）

第一步：为什么要买意外险

首先简单理解下保险里“意外”的定义：

必须符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的所致的事故才能称之为“意外”。

比如在马路上行走，被不知哪里飞来的异物砸破了脑袋，或者是骑自行不幸被车撞了，再或者被烧伤、烫伤等，这些都是属于意外。

其次，我们要知道意外险“保什么”：

意外导致的身故：因为意外事故在180天内身故的，直接赔付保额。大家经常看到的“航空意外身故、轨道交通意外身故、陆上交通意外身故等”也都属于意外身故范畴，只不过是其中一类情况而已；

意外导致的伤残：因意外事故在180天内导致的伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。伤残按1-10级界定，赔付比例分别按100%-10%进行伤残赔偿；

伤残的界定标准都是按照保监会2013年颁布的《人身保险伤残评定标准》统一评定的，各家公司都一样。寿险只赔偿伤残中的全残，全残是属于伤残1级。

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾，伤残5级按照意外险赔付比例为60%，如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。

意外医疗责任：大多数意外险都包含。比如猫爪狗咬、烧伤烫伤等去医院就医，都是可以通过意外医疗责任进行报销补偿的。

对于意外医疗责任可以报销因为疾病产生的就医费用吗？答案是肯定不行。

在这里我们要科普一下，意外伤害医疗与与疾病医疗险责任，区别如下：

意外医疗责任仅能报销因为意外产生的门急诊和住院医疗花费；

疾病医疗责任仅能报销因为疾病产生门的急诊或住院医疗花费。

疾病不属于意外，意外也不属于疾病，两个医疗责任互相不冲突，互相不交叉。

那我们为什么要买意外险呢？

意外险可以说是四类险种中杠杆最高的险种，几十元、一两百元的价格，就能获得几十万元甚至上百万的高额赔付，这是其它险种都做不到的。另外，它可以按照伤残等级进行伤残赔付，这也是其独有的责任。

世间风险，无非就是意外或者疾病，所以，不要忽视任何一种不可预知的风险，不因风险小而不保。

第二步：意外险怎么挑选

那我们在挑选意外险时，从何入手呢？建议从三方面入手：购买人群、产品责任和保障期。

1.首先，确定自己属于哪类人群

根据人群来划分意外险可以大致分为3类：

第一类是综合意外险，适合于绝大部分人群购买。比如上班族、家庭主妇、退休人员、学生等人群，特点是保障责任很全，各保障额度比较均衡。

保障责任包含飞机、火车、轮船等交通工具类，以及火灾、触电、磕碰等意外情况，还有意外伤害医疗责任，有的产品还增加了住院津贴的保障；

第二类是旅游意外险，适合于境内外旅游出行的人群购买。特点是主要重点保障旅行期间发生的意外或疾病等问题，还有极为重要的救援服务。

旅游意外险只管旅行期间发生的情况，包括意外或者疾病、航班延误、行李丢失、个人责任等，还含有危难时刻的救援服务，因此选择旅行险时公司品牌尤为重要；

第三类是高危职业意外险，适合于从事危险性比较高职业的人群。

按照职业分类划分，高危职业属于5-6类，从事安全系数较高的人群。各家公司对职业分类略有不同，具体要看产品职业分类定义。这类型意外险的保额相对于一般职业人群的意外险来说比较低。

在这里，我们向大家列举几类职业的划分，供大家参考。

2.其次，对于意外险需要重点关注产品责任的哪些方面呢？

关注点①：意外身故和伤残的保额。在市场中大多数的一年期产品中，上述两项责任都是有的，但不同之处在于，意外身故保额和伤残保额可能不相等，而且可能还远小于各项单独的交通意外保额，这是比较“坑”的设计。

比如有的产品意外身故保额10万，伤残5万，而航空意外、火车意外等保额100万，看似保额“很高”，实则包括所有意外情形的意外责任才10万和5万，这种产品不建议购买。

关注点②：意外医疗责任的免赔额和赔付范围。免赔额就是不赔的金额，赔付范围包括社保支付范围内和社保支付范围外两类。

现在大部分意外医疗的责任都能做到免赔额为0元，社保支付范围内100%报销，这是很不错的。如果还能做到报销社保范围外的，且价格不高，是更好的选择。

关注点③：根据个人需求，关注否有猝死责任。“猝死”，最科学的定义是世卫组织（WHO）给出的，是属于疾病的突然死亡，所以不属于意外范畴。

但在现实生活中，高强度的工作、剧烈运动、压抑的生活等导致猝死的案例层出不穷，让我们更加关注到猝死责任。建议久坐不动、工作强度大、肥胖体型或有心脑血管疾病的人群重点关注。

关注点④：适当关注交通意外责任或住院津贴责任，只是锦上添花。在市面中很多产品都会额外增加各类的交通意外责任，比如航空意外身故赔付20万诸如此类，这对经常坐公共交通工具出行的人群是比较实用的。

另外还会看到有些意外险增加了意外住院津贴，比如50元/天、100元/天等，这是对于意外导致的住院才会赔付的。上述2项责任都是小概率事件，属于锦上添花，没有也不要紧。

3.最后，保障期上，是选一年期意外险还是长期意外险呢？

北斗给出的答案是：选择一年期的产品。我们来看一下这是为什么？

按意外险按照保障期间分为两种，一年期意外险、长期意外险。其中:

一年期意外险：交一年保一年，市面上的产品种类很多，保费在100元至几百元不等。可投保的人群老少皆宜，适合于大多数人购买，全部属于消费型。

长期意外险：交费10年或20年，保障到一定年限（如30年）或至终身，年交保费在1000元以上，又分为纯消费型和返还型。

我们以几类市场中的产品为例，从保费、保障范围、总保费等几个维度为大家带来评测。

上图中，我们可以清晰的看到一年期的优势非常明显：

一年期消费型意外险保费更低，杠杆作用更大。不论是长期消费型还是返还型，相比一年期意外险，保费均高出几倍甚至几十倍。意外险虽属于必备保险产品之一，但是相比于重疾、医疗和寿险的发生概率较低，按照保费支出来讲，应保持利益最大化的原则，选择保费更低杠杆更高的一年期意外险产品。

从主要保障责任来看，长期意外险不含有意外伤害医疗责任。通过对比我们可以看到，长期消费型或返还型意外险，主要责任只有意外身故/残疾、交通工具意外伤害，没有意外伤害医疗责任，各项交通意外保额很高，而包含所有情形的普通意外保额最高却不超过保费的1.6倍（3万不到）。这样的保险设计方式简单理解属于避重就轻。将发生概率极小的公共交通意外保额提高，同时减少发生概率较大的意外伤害医疗责任的赔付成本，这是典型的“坑”。

从总保费的角度来看，获得同等保障情况下，长期意外险保费远高于1年期意外险。

多次被大家提到某款返还型意外险这款产品，我们来一起看一下几个不足之处：

（1）意外伤害赔偿的标准是身故或全残，没有各等级伤残的赔偿，也就是说因为意外导致的低级别残疾不赔；

（2）因意外伤害导致的身故或全残，赔偿金额不是保额，而是根据年龄阶段，按照保费*比例进行赔偿。截取部分条款：

被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成主险合同附表所列的“全残”或身故的，保险公司按如下约定给付意外全残保险金或意外身故保险金，主险合同终止：

①若被保险人于41周岁保单周年日之前（不含41周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的160%给付意外全残保险金或意外身故保险金；

②若被保险人于41周岁保单周年日之后（含41周岁保单周年日）至61周岁保单周年日之前（不含61周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的140%给付意外全残保险金或意外身故保险金；

③若被保险人于61周岁保单周年日之后（含61周岁保单周年日）“全残”或身故，保险公司按所交保险费的120%给付意外全残保险金或意外身故保险金。

（3）若未发生任何保险事故，30年后返还保费的130%，不考虑钱的时间价值情况下，每年年化收益仅为1%，而我们知道现在一年期定期存款利率都有1.5%，每年的通胀在5%，每年多交的钱，对我们来讲交的越多，亏得越多。但是这类产品对保险公司会带来很大的收益，因为保险公司在收取大量的客户保费后，可以通过自己的投资方式获得更大的收益，到了几十年后才把客户保费进行返还，最终最大的受益人还是保险公司。

综上所述，通过几个不同维度的对比，我们可以发现一年期意外险的保费性价更高、保障责任全面、可选产品范围多等优势。同时，也不必担心续保的问题，因为我们发现在近几年，市场中一年期意外险的更新频率比较快，即使之前的意外险停售了，也可以优中选优，选择更好的。

第三步：市场中常见的意外险哪款适合我

根据用户的需求不同，我们按照30万保额意外险、50万元保额意外险、高保额意外险以及特殊职业意外险，4个角度进行评测和推荐。

1.30万以内保额意外险选哪款？

如果只想选择30万保额以内的意外险，推荐产品1，这款产品相比于其他产品的优势是：

▶保障更全面。保障责任除没有猝死责任以外，涉及到的意外保障责任均包括，还有额外的各类交通意外伤害赔付。

▶性价比更高。还包括额外的交通意外伤害赔付，住院津贴没有免赔天数。

▶职业范围更广。职业分类是1-3类，其他是1-2类，增加了比如演员、健身教练等人群。

2.50万意外险选哪款？

如果只想选50万保额的意外险，推荐产品1和产品2.

相对其它产品来讲，这两款产品的各有特色和优势：

产品1：50万保额意外险中价格最低，责任全面无缺失，综合性价比更高；

产品2：除没有意外住院津贴以外，其它责任均包括，且意外医疗赔付不限社保，保费也只有150元，综合性价比很高。

3.100万保额以上的意外险选哪款？

如果有100万以上的高保额需求，除了最后一款不用考虑以外，前三款各有特色：

如果考虑极致保费价格，推荐产品1。意外身故/伤残最高保额100万元，只是意外伤害医疗责任偏低，只有1万元。不过245元就可以获得100万的保额算是不错的选择；

如果考虑保障责任全面，并且不限社保报销意外医疗，推荐产品2。该产品责任非常全面，还包括了25万的猝死赔偿，不限社保报销意外医疗也是一大优势；不过该产品也有一个BUG，在“特别约定”的第4项要求，意外身故责任包括（包括驾乘）的累计保额未超过100万元。也就是说如果曾经买过带有身故责任的重疾或寿险，保额在100万以上，购买此产品没有任何意义；

如果有100万以上的高保额需求，更看重高额猝死责任，推荐产品3。该产品最高保额可达300万，可附加猝死保额100万，尤其适合久坐不动、肥胖或有心脑血管疾病潜在威胁的人群。意外医疗保障非常高，且0免赔100%报销也是不错的优势。

4.含猝死责任的意外险选哪款？

含有猝死的6款意外险中：

保费最低的是产品1，但是责任也只有意外身故和猝死2项，连伤残和医疗都没有，所以19.9的价格，可以作为意外险的一个补充；

责任全面、保额适中、价格又适中的当属产品3，50万的意外保额+20万的突发疾病身故，198元的价格，可以是多数“程序猿”同学的选择；

猝死保额最高、意外保额能达到300万，只有产品6，大品牌出品，各项保额都高的让其它产品望其项背，是高收入人群的不二选择。

其它几款大家可以根据预算和保额需求情况而定，也算各有特色。

5.高危职业意外险选哪款？

作为5-6 类职业的人群，可以买到合适的产品确实很少。图中所示3种高危职业人群意外险相对于一般意外险来讲，价格上都有提高，责任上都有减少。

建议根据实际预算承受能力来匹配，但是不要忘了买保险的初衷——风险转移，切勿追求低价而忽略了风险。

6.最后说一下儿童和老人的意外险怎么买？

儿童的很多意外险都是与疾病医疗险责任合并在一个保险里的，比如之前提到较多的“安心少儿门诊护小保2017”和“华泰少儿暖宝保”两款医疗保险，均包括了意外身故/伤残、意外门急诊和住院责任，同时还含有疾病的门急诊和住院责任，所以买一款就足够了，无需再单独挑选意外险。

这里提醒大家，保监会规定，10岁以内的未成年人，身故保额最高不超过20万，10岁以上的未成年人身故保额最高不超过50万，所以买多了也没用。

老人的意外险，一般都需要年龄超过65岁以上才需要单独购买意外险，因为大多数成人意外险的最高投保年龄都支持到65周岁，所以65岁以内的人购买意外险同上文所述推荐即可。65岁以后的老人购买保险指南，请参考《老年人怎么买保险》一文，意外险都包括在内，不需要单独刻意去挑选。

最后想跟大家说，一直特别认可一句保险行业的俗话：意外和明天，不知道哪个会先到来。

虽然听起来俗，讲起来也俗，但是谁说不是这么回事呢？