“打工人”如何付人生尾款？

创作立场声明：6年+金融保险暖男，有口碑，很贴心。

最近，小银上了一次热搜。

我是”打工人“！我是”尾款人“！参与劳动参与消费我骄傲！

适逢双十一剁手节，小银和大家一样，也没少买买买。

双十一的尾款，靠我们努力搬砖总可以交上。

但有没有想过，当有一天我们老了退休了：

人生尾款--退休养老的钱--从哪里来？

国际惯例：首先，养老保障体系三巨头是：

• 政府：社会养老金

• 企业：企业年金

• 个人：商业年金险、理财收益、私藏小金库、收租大佬...

1. 国家-社会养老金

先上结论：

截⾄2019年末，我国基本养老保险基⾦累计结存6.29万亿元，同年GDP为99.09万亿元，仅约占GDP的6.35%；

而2018年，全球养老金资产规模前22名的国家或地区的养老资产占GDP的平均比重就已经达到了67%。

离成熟养老市场，我们还有挺大距离。

造成这一现象，很重要的原因是：

中国人”老“得太快了！

我国在2000年正式步入老龄化社会，并且步伐从未放缓

有数据称，2050年老年人将占我国总人口约1/3。不到7%GDP占比的养老金池子要养活33%的退休人口，显然不现实。

2. 企业年金

首先明确，我们平时所说的“五险一金”，不包含企业年金，也就是说：

绝大多数的在职员工，并没有能够享受企业退休年金的福利。

企业年金的收益率怎么样？下图是人社部的统计报告，可以看到历史成绩还是很不错的。

图：企业年金基金收益率2007-2019

根据人力资源社会保障部社会保险基金监管局的最新数据：

已经达到了67%。2019年全国加入企业年金计划的员工，共计25,479,422人，同年劳动年龄人口（16至59周岁）为89,640万人。

这么的话，粗略计算，企业年金拥有率不到3%。

企业年金虽好，但绝大多数人无福消受。

3. 个人

国家养老额不足，企业养老门槛高，关键还得靠自己。再总结一下：

理由一：

从社保养老金层面，随着人口老龄化进程的深入，退休年龄大概率会推迟，不能再期盼「百岁人生，干活30年，50岁退休，国家养我50年」了，不现实啊老弟。

去年中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019~2050》表明：

到2028年养老金当期收支出现缺口，随着时间推移，缺口逐渐放大很正常。累计结余到2027年将到达顶点，到2035年累计结余耗尽。

当时这消息可吓坏了不少人，更有宣称「2035年之后退休的人就领不到养老金了」巴拉巴拉的。

小银的意见是：

不必过于担忧，退休时候养老金肯定会发放。

但是法定退休年龄会不会延迟？具体退休领取金是多少？是否需要增加个人部分的社保投入？...那还是个未知数。

但能确定的是：

没错，还是前面那图（偷懒警告）

理由二：

企业年金层面，好是好，量太少！

毕竟不是人人都能进腾讯阿里华为这些公司的。（小声嘀咕：在大公司也怕遭遇中年危机被辞退）

因此！！

还是需要个人尽早规划养老！

至于用什么工具，那就真的各凭本事了。

• 想要刺激？股票基金大葡京，总有一款适合您。

• 想要稳健？国债存款养老金，总有一款您安心。

• 想要对抗长寿风险，越老越值钱？那就只能是保证终身派发的：真-养老年金了！

  
  

谁不想退休时，还能做个快乐剁手的老顽童？

为了让小伙伴们退休还有余粮刷某宝，小银给大家安利一款适合现在入手的真-年金保险吧！

中荷人寿-金生有约

举个例子：

• 年方30小老弟，希望退休那会，每个月能从保险公司拿到5000元吃喝玩乐（相当于领取6万/年）。

• 现在选择这款产品，每年保费19630元，交费到退休60岁（拉长交费期，降低供款压力）。

（ps：土豪想尽早交完保费当然也可以，这款产品可以选择趸交（一次性付款），以后领取金额会更高一些；还有多种交费年限选择，相当灵活。）

判断一款真年金险够不够好，关键看真实收益率IRR：

以上述30岁小老弟为例，每年缴费19630元，30年交费（总保费约59万元），60岁退休开始领取，每年领取6万元，一直领到离开尘世（若80岁前身故，剩余现金价值给到继承人）。

情形一：若不幸只活到80岁

按照合同约定，60~80岁共可领取总额120万元，同时留给家人36万多。

此时IRR=3.555%

情形二：活到90岁

按合同，60~90岁共可领取总额180万元。

此时IRR=3.7945%

情形三：活到100岁

按照合同约定，60~100岁共可领取总额240万元。

此时IRR=4.2405%

乍看这收益率不算高？

但贵在是复利滚存，长期拥有，保证派发。

复利有那么重要吗？

举个例子，以投资年限30年计算，4%复利=7.5%单利。

年金保险是复利，银行存款是单利。投资期越长，复利的优势越明显，毕竟养老是一生的事情。

4. 商业养老年金，买它！

体面养老的方法很多，但对于绝大多数打工人而言：

强制储蓄最关键，长期稳健很重要，人生像是一场长跑，关键还得稳扎稳打，细水长流。

毕竟阿，打工，是不可能一辈子打工的！

打工人的内心独白

金生有约养老年金的回应

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