达尔文3号 | 就它吧，一步到位

今天不说废话，直接讲重点。

「达尔文3号」这个单次重疾险，6月18日上线，大家重点关注下，特别是一直在犹豫的、重疾保障缺口比较大的人群，可以不用再观望了。

原因有三：

1、产品本身的责任，极～其～全面，算是单次重疾的集大成者。

赠送保额？有，60岁前80%；

赔付比例高？有，轻症45%*3次，中症60%*2次；

癌症二次？心脑血管二次？全都有；

高发轻症还有额外的二次赔付。

2、重疾新定义落地后，现有产品将纷纷下架，更新为新定义产品。「达尔文3号」算是最后一批旧定义下的新产品。

3、正是因为临近绝唱，所以产品设计思路很灵活，各种责任皆可选，适合按个人偏好任意搭配。

身故责任可选：不管是70岁还是终身，都不捆绑身故责任。（这里再次强调一下，不捆绑的好处是给你选择权，而不是因为身故责任本身不好。）

癌症二次、心脑血管二次皆可选：而且第二次的赔付是150%。

投保人豁免可选：重症／轻症／身故／全残／皆豁免保费。

之前钢铁战士1号和优惠宝不含身故责任版本的下架，其实已经反映了一定的产品趋势。

该上车上车，该补充补充，都有的选。

具体产品形态看一下：

图做得清楚不？快夸我！

保额送得多

👆画蓝色虚线框的部分，是基本责任，不用选，基本是目前单次重疾的顶配设置。

60周岁之前重疾保额赠送 80%也是没谁了。

我看了定价，送的这部分，真的超～级～便宜。

所以，如果按同样的保额计算，「达尔文3号」虽然看起来贵一点，但是因为赠送的多，而且时间也长，平均下来，就并不贵了。

如果做一个【保额30万、保到终身】的「达尔文3号」，相当于又额外送了一个【保额24万、保到60岁】的瑞盈。

划算的划算的。

高发二次赔

👆绿色虚线框的部分，同样是基本责任，不需要额外加钱。

几个比较高发的轻症／中症，都是有机会赔第2次的：

【极早期恶性肿瘤或恶性病变】第一次患病，赔付 45%；如果第二次患病，只要在不同器官就可以再赔 45%，没有时间间隔限制。

【第二次不典型心肌梗塞/微创冠状动脉搭桥手术/微创冠状动脉介入手术】这三种放在一起，第一次患其中的一种，赔付 45%；第二次患任意的一种，再赔 45%，中间要求间隔一年。

【第二次中度脑中风】第一次中度脑中风，赔付60%；满一年后，再次确诊新一次中度脑中风，再赔付60%。

心血管疾病有多高发，数据也是很可怕的。

这些包含在基本责任里，你就算什么可附加责任都不选，也能享有部分二次赔付保障。是不是少纠结一点？

个人观点，仅供参考：

「达尔文3号」的基本保障，没啥好说的，相当可以。二次赔付虽然种类并不是太多，但胜在高发、赔付比率

高，极早期恶性肿瘤还不需要间隔期，占用的定价成本也很低。

完全没有捆绑身故，对预算不高的人来说，也比较友好。

特定重疾二次赔，花点钱，赔更多

👆橙色虚线框里，就是可选责任了。

这部分其实不那么重要，但容易看糊涂，慢慢来哈，看不明白就pass好了。

首先，这是重症标准的二次赔，和前面必选责任里的疾病严重程度不一样；

其次，这部分的二次赔付，都是150%赔付。

【恶性肿瘤二次赔】

第一次是恶性肿瘤以外的其它重症，赔100%（或180%），180天后，又初次患了恶性肿瘤，再赔付150%；

第一次是恶性肿瘤，赔100%（或180%），3年后仍然患有恶性肿瘤（新发、转移、复发、扩散、持续皆算），再赔付150%；

【特定心脑血管疾病二次赔】

特定心脑血管疾病包括以下三种，下文统称为「心脑」。

1、急性心肌梗塞 2、冠状动脉搭桥术(或称 冠状动脉旁路移植术) 3、脑中风后遗症

第一次是心脑以外的其它重症，赔100%（或180%），180天后，又初次患了心脑，再赔付150%；

第一次是心脑，赔100%（或180%），1年后又患了心脑，再赔付150%；

【身故责任／投保人豁免】

这两个大家都很熟悉了，不必多讲。

注意：含身故版本不能夫妻互保。

个人观点，仅供参考：

这部分可选责任从保障来看，不差。但是从费率上看，不算太便宜，特别是赔付加到150%，其实有点占用预算，略显不实在。

基本责任中的二次赔付已经不差了，可以算有个托底。

配合这次重疾改革，我更建议大家把预算留出来給新产品。

因为还未上线，全面的费率计算，还有智能核保的流程，还给不了大家特别详尽的信息。举几个简单的例子先看一下，上线之后，我会再做一个总结。

1、「达尔文3号」看着贵一些，但是赠送的额度多，赠送时间也长。

2、女性的费率，基本保障比多次重疾「守卫者3号」更高一些。

选择的时候，如果觉得50万保额足够了，希望预算尽量低，那么建议买30万「达尔文3号」，不到4000就搞定了。

如果预算5000多没问题，那建议也考虑下守卫者3号，毕竟多次重疾的保障深度更好。

3、选择基本保障相对划算一些的。但是如果不选择身故责任，尽量去加一个同保额的定期寿，新上的瑞和2020定期寿 嗷嗷便宜，健告宽松免责少，可以考虑搭配一下。

现在产品责任确实都挺复杂，大家先了解这些，慢慢消化，上线之后我会再写，一些大家关心的细节，留言问我。

但整体还是个不需要太纠结的产品，毕竟时间点也比较特殊。

百鸟在林，不如一鸟在手。