买保险，怎么选缴费期限更划算？

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越来越多人意识到，商业保险对于一个家庭的重要性，但很多人经常在购买保险时，陷入选择困难症，因为保险缴费期间选择很多，有一次性趸缴、有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴，还有能30年缴费的。那么什么样的缴费方式划算呢？前思后想，还是想不出一个所以然来，反而导致自己的投保计划被一拖再拖。

那我们应该怎么选择缴费时间呢？是越长越好越好？还是越短越好呢？我们怎么选择缴费的时限最划算呢？

● 缴费期限的分类

● 缴费期限怎么选？

● 小结

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1、缴费期限的分类

目前保险常见的缴费年限主要分为两类：

① 趸缴：指在购买保险的时候一次性把保费缴完，后续不用再缴费。

趸缴的优势在于手续简便，省去了之后每年缴费的麻烦，也规避了因缴费不及时导致的保单失效的风险，且总金额要比分期缴费的总金额要少。

趸缴的劣势在于对现金流的压力很大，一次性要缴清所有保费，对于不少家庭来说都比较困难的。

② 期缴：指按照一定的周期，周期可以是每月、每季或每年缴费。一般按年缴的比较常见，常见缴费期限有3年、5年、10年、20年、30年，交至50岁、交至60岁、交至70岁等。

期缴的优势在于能缓解投保人短期内的现金流压力，保障的杠杆效应较高。

期缴的劣势在于期限越长，总的缴费金额越多，同时还要保证能按期缴费才行。

2、缴费期限怎么选？

其实大家在不同的缴费期限中犹豫不决，多半是出于两个方面的考虑：现金流压力的大小；不同期限缴费的总额有较大的区别。

① 不建议月缴或者季缴

月缴或者季缴虽然看起来很划算，按月缴费会使我们的支出压力减小，保险杠杆也更高，但是保险公司也不傻，这期间保险公司的服务费用实际上都是算在消费者身上的，换算成每年总缴费并不划算。另外，目前只有电销保险或者少数的常规保险是可以选择月缴或季缴的，这类产品性价比一般都比较低，考虑价值也就很低。

② 保障型产品，尽量延长缴费期限

买保障型产品，尽量选择比较长的缴费期限，可以提高保险的杠杆，尤其是普通家庭，因为这样可以降低你年保费支出压力。虽然总保费支出会更多，但是在考虑当前的保费压力以及日后不断通货膨胀的情况下，可能获利反而更多。一般建议像寿险或者重疾险至少选择10年以上的缴费方式，最好是20年或者更长。

买保险就是买保额，保险规划最重要的原则是“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。趸缴一下子拿出十几万，对于一般家庭来讲，是有很大的压力的，况且一个家庭不能只给一个人投保，家里的其他成员也需要保险来保障未来。而期缴保费给家庭经济的压力则要小很多，减小当前保费压力，提升的保额，可使保障性更强。同时，考虑到工资上涨以及财富的逐渐积累，一直均衡的期缴保费给投保人带来的压力是逐年减小的。

下面来看个例子：

小李，男，30岁，买了百年康惠保重大疾病保险，保障额度50万，保至70岁。对于缴费时间，小李有10年、15年、20年和30年期限可选。

如果小李选择30年缴费，一旦第一年出险，保险公司便会一次性赔付50万，剩下的保费也就不用交了。如果选择一次性趸交或者短期缴费，一旦出险那就很不划算了。

所以对于保障型产品，缴费时间越长越好，每年的保费越低，杠杆就越高，保障型就越强，意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险，对于保费预算有限的人来说，拉长缴费时间，是最简单的降低保费的方式。

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③ 保费豁免不可忽视

保险还有很重要的一个功能就是保费豁免，包括被保人豁免和投保人豁免。当被保人或投保人发生身故、重疾、轻症出险时，之后的保费就可以不用交了（有的豁免条款仅含身故或重疾，需看具体产品）。

这个保费豁免条款，是非常利于投保人的设计，在长达20-30年的缴费期限中，一旦被保险人出险，那么剩余的保费就不用再缴纳了。将保费豁免因素考虑在内，缴费期越长就越有利，可以充分发挥豁免条款的作用。

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3、小结：

如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期缴费，平稳的支付保费；如果收入不稳定，可以选择一次性或短期缴费，因为如果年付保费太高，后期因为各种原因无法缴纳保费，导致保险合同不能继续那就不划算了；选择缴费年限的时候也要考虑自身的年龄和收入等变量，如果年纪偏大或者收入不够稳定，建议可以适当缩短缴费年限，否则到了六七十岁以后断缴失去保障了也不好。

总之，买保险这件事，是没有标准答案的，选择缴费方式一定要根据自己购买的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定。