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2020年相互宝分摊金额最新出炉，比2019年暴涨三倍，要退吗？
2020-12-25 15:31:03
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马上快就到年底了，
12月21日，相互宝结束了2020年最后一次分摊公示。
根据公示，全年每个人分摊金额总计为90.56元，远低于年初相互宝188元最高线，真实分摊不到一半。
相互宝上线以来，2年时间救助了8.5万多人，用户更是稳定在1个亿以上。
获得成功的同时，相互宝也在经受着很多质疑声，
很多人理解不了不断上涨的分摊金，纷纷退出相互宝。
也有人看到被“拒赔“时，职责相互宝审核过严，选择退出。
但我不禁发问，退出相互宝是否为明智之举？
我知道很多人其实就是跟风，听别人说退，感觉有些道理，就一股脑退了。
真相到底如何，都先别急着下结论，
其中门道非常复杂，不是一两句话就能解释清楚的。
1、相互宝贵吗？
首先，大家明确一点，相互宝不是保险，而是互助的一种模式，
分摊金用于加入成员的救助，但本质其实还是回归到保障，保障每个成员的大病风险。
如果成员得了约定的重疾，40岁以下互助30万，40-60岁互助10万，
由该计划全员一起分摊。
2019年，相互宝分摊了30元；
2020年，相互宝分摊了91元。
1年时间，相互宝分摊金额涨了三倍。
从这点来看，相互宝分摊金额确实以肉眼可见的速度上涨。
为什么2020年分摊金额上涨这么多，其实也很好理解，
就是相互宝成员稳定了。
相互宝是有等待期的，等待期内患重疾不赔。
2019年，还在成长期的相互宝，大部分成员需要经历90天的等待期，所以全年分摊金额才会远远低于正常水平。
而到了2020年，绝大多数成员已经度过了等待期，
这个时候，正常的重疾发生率才会体现出来。
2019年，相互宝成员全年救助人数16528人，
到2020年，全年救助人数已经达到68675，同比增长了315%。
而疾病发生率遵循“大数法则”，其分摊上限取决于人群构成以及人群中自然发生率，
总的趋势是开始走高并最终趋于平稳。
分摊金也会随着救助人数的增多而变多，并趋于正常水平。
大家从图二也可能看到，分摊金额的增长也越发趋于平缓。
可以预想，后面的分摊金额的上涨不会过于离谱。
最关键的是，目前这个分摊额，相比于重大疾病保险，相互宝还是非常便宜的。
今年的总分摊金额是91元，即便和一年期重疾险来比，不同年龄也能便宜几成到几倍。
一年期重疾费率如下图：
尽管相互宝只存在了两年，但围绕分摊金额，几乎每隔一段时间，就有人跳出来说：
相互宝分摊金越来越贵了！
但事实是，按照相互宝收取8%的管理成本，平台几乎是不赚钱的。
甚至很可能还在亏钱。
大家想想看，8%的管理费能干什么，
要负责内部人员的薪资、调查员调查的人力、交通成本、技术投入、办公场地费用等等。
关键是，每一个调查都是很繁复的过程，如果结果证明不该互助，也收不到一分钱管理费。
再看19年的保险行业数据：
非寿险公司管理费用将近40%，人身险公司管理费用将近20%。
由此可见，网络互助管理费用相对比较低，也更为透明。
2、老人版的相互宝贵吗？
相互宝除了普通大病互助计划外（满30天-59岁可加入），60-70岁还可加入“老年防癌计划”。
老人得了癌症，该计划成员一起分摊，不与普通版的相互宝的成员共同分摊。
2019年，老年防癌计划全年分摊31.87元；
2020年，老年防癌计划全年分摊413.62元。
相比去年，今年的老年防癌计划分摊金额上涨了好几百。
所以不少人抱怨，为什么我的相互宝分摊金额这么高：
老人版凭什么比起正常版相互宝贵好几倍？
这个其实也好理解，
年龄越大，患癌症的风险越高，60-70岁年纪的老人，癌症的发生率要高出不少。
从图可知，
年龄越大，发病率越高，70岁患癌风险是20岁人群的接近100倍。
也就能解释为什么相互宝普通版40-59岁保额降为了10万，和它的发病率有关。
而下表显示了不同年龄段人群癌症发病发病和死亡情况：
2015年，30岁以下患癌症一共41.6K，而60-74岁患癌症发病人数则达了1061.8K。
由此可见，60-70岁年龄段患癌症的概率是非常高的。
老人版相互宝比普通版贵，本质是因为这个年龄段的发生率更高。
这时，很多人还是担心这样的问题：
既然每期分摊的金额不确定，以后会不会越赔越多？
不确定性会放大我们的恐慌，以至于越来越多人选择让父母退出相互宝。
其实不必，癌症也是遵循“大数法则”的，
当加入人数趋于稳定后，人群中的疾病发生率也会趋于稳定，分摊金自然也就稳定了。
老人退出相互宝后，其实很难有更好替代选择。
即便是给老人购买保险，也不容易，
一是老年人可购买的保障产品极少，二是起步价格起码在1000元以上。
这是市面上某款还不错的防癌险，
60岁男性，10万保额，交10年保10年，每年费用1899元，10年就需要接近1万九千块。
和2020年相互宝老年防癌计划分摊的413块一比，相互宝已经很便宜了。
3、未来相互宝，大概会分摊多少钱？
去年时，我根据保险产品的理赔经验，精准预测了相互宝今年分摊金额在90-110之间，现在可以吹一波了。
2020年，相互宝总共分摊了91块，
马上2021年了，我们想知道2021年需要分摊多少，未来这个数字会不会更高？
今年我还继续做个预测。
根据大数定律，分摊额的上涨是有上限的，而目前已经接近于这个上限。
但参考数据已经古旧，根据最新的数据，我做了一个修正。
（i） 首先，相互宝公开了目前的大致年龄比例，如下：
（ii）其次，目前相互宝的轻度甲状腺癌已经免赔了，跟新定义下的重疾险发生率更为接近，于是我从再保险公司拿到了新定义发病率表（暂不便公开），进行了修正。
（iii）最后，由于互助与保险不同，保险受司法制约更强：比如保险由于两年不可抗辩的存在，健康告知的实际作用期为两年，遇到相关纠纷，司法将会判赔，而互助则会直接拒绝。根据经验，该部分的占比约20%，最终数据需要下调20%。
通常来说，保险会在第三年左右理赔数目更趋于稳定，
从目前每期的分摊金额来看，可能还有在一定上涨可能，但上涨不会太多，可能就是一两块钱吧。
2021年，预测相互宝一年的分摊额大概在150元左右。
达到了这个数字以后，未来会更稳定。
如果依然保持现有的年龄构成，那么会稳定个几年（每期分摊6块多）。
但如果一直没有新鲜血液加入，分摊金还是会逐渐变贵的。
接下来，我们来具体讨论一下大家关心的其他几个问题：
Q1：为什么在互联网上会看到相互宝拒绝互助的案子,相互宝好赔吗？
关于相互宝“理赔”难的质疑一直都有。
说相互宝定义严格，调查严格，手续繁琐，
说相互宝不近人情，玩文字游戏等等。
但大家有没有想过，这种质疑本身是不合逻辑的。
相互宝靠的是“理赔”赚钱，而不是“拒赔”赚钱。
只有“理赔”了，相互宝才有8%的管理费。
而如果不理赔，相互宝则要付出相关人员调查成本，只亏不赚。
而关于互助门槛高，定义严格的问题，也不能怪相互宝。
目前相互宝的定义，主要的依据是中保协指定的重疾标准定义，跟标准定义间其中的差别较小。
符合定义肯定赔，不符合定义当然不赔，
之所以采用这套定义，根本原因在于风险可控，不至于因为一两个病种定义宽松，导致整个分摊金额涨上天。
赔的毕竟是每位成员分摊的钱，相互宝得为每一个成员负责。
所以，在外界看来，相互宝“理赔严”。
但其实，相互宝真的是打碎了牙，往肚子里咽。
说相互宝“理赔”难，反而说明了相互宝真的在认真对待每一个互助案，严格遵守规则，不为了赚钱而放水。
相互宝就算真的要赚钱，也不是靠拒赔赚钱，而是理赔。
这话大家一定想清楚。
Q2：今年监管点名了相互宝，相互宝还安全吗？
相互宝的发展也遇到了一些困境，
比如今年9月，相互宝被监管点名了，原因是网络互助平台属于非持牌经营。
当然不只是相互宝，包括各个网络互助平台也是一样的。
这个问题，我写过专门文章，大家可以看下：重磅！上亿人加入的相互宝被银保监会点名非法？我们的保障要变天了？
坦白讲，相互宝确实面临一些尴尬，
相互宝到底是什么，以现行的法律制度没办法界定的，
毕竟互助计划的规则制定方是平台，规则的唯一解释权也是平台。
而这，就是相互宝存亡的关键所在。
我们举一个例子：
小王得病了，申请相互宝互助，结果被拒绝了。
想要跟相互宝打官司，那么问题来了：
如果是保险，诉讼主体是保险公司，保险公司有资金池，让保险公司赔没问题；
如果是慈善，诉述主体是慈善机构，慈善机构可从没说一定要赔多少的，也没问题。
可相互宝就尴尬了，
如果当作保险，他没资金池；当作慈善机构，他又刚性兑付。
这就很麻烦。
一个两个案子还好，如果小王们多了，
监管层大佬不愿意处理这个麻烦，就真的全完了，可能会直接限制相互宝发展，等想明白了再做。
就是因为有这层压力在，相互宝的今年发展也有些迟缓。
没有监管是行业现状，相互宝也曾表态过希望得到监管指导。
如果互助能有监管规范，对行业、消费者都是好事。
而且，在今年3月30日，由蚂蚁金服牵头，制定了全国首个网络互助规则。相互宝自己也完全遵循里面的四条规则，尤其是不设立资金池，从根源上杜绝了资金风险。
既然没有他律，所以只能靠自律，而相互宝相当自律。
Q3：2020年的相互宝，比起2019年的相互宝有什么不同？
如果要我评价今年的相互宝，我会认为相互宝的规则更完善了。
比如前段时间有这么个案子：
余工军（化名）加入相互宝一年，今年10月，因为胸痛去医院急诊，被确诊为急性心肌梗死，医生立刻用药，并进行了手术。
申请互助后，相互宝发现余工军就诊的医院不是国家二级及以上公立医院，医院不在相互宝指定范围内，就拒赔了。
余工军不服结果，发起了陪审。
半天时间，85万成员参与讨论，最后你猜结果怎么着？
因为超过半数以上的赔审员同意理赔，最后顺利拿到了互助金。
对啊，遇到了事情我们就讨论嘛，该赔不该赔我们共同商议，每个人说出自己的观点。
一旦发生有争议的疾病，相互宝就会提交赔审团，让几十万的成员参与讨论。
如果讨论结果支持赔付，相互宝就会赔付；
如果讨论结果不支持赔付，相互宝也会设置相互帮，让善良的人可以给条件困难者捐款；
这就是相互宝能做的，也是比保险要优秀的地方。
我们通过这种有益的讨论，让规则更人性。
大家在讨论过程里，不断得完善规则，渐变式得让整个项目变得更好，更符合我们之中绝大多数人的期待。
相对于保险，价格便宜是相互宝最大的优势。
尽管目前相互宝加入人数突破了1亿大关，但质疑声也越来越多，你如果某乎上一搜，出来的全是“怎么退出相互宝”。
关于相互宝的质疑声，无非就这几点：
觉得分摊金赠多、管理费高、理赔严苛
这些我前面都分析过，某些人把帽子扣的太大了，相互宝其实挺冤的。
至于这些质疑，你去仔细看看，有多少有像我这样的保险博主发的。
拒绝互助了，就说“你看果然不赔吧！相互宝辣鸡。”
分摊金额涨了，就说“相互宝滥赔，果然辣鸡。”
他们为什么黑相互宝，你自己心里不清楚吗？
我当然为相互宝感到不平！
可以负责任地说，目前来看，加入相互宝是普通老百姓能够得到的性价比最高的保障之一。
人家真不赚钱，甚至做“慈善”都比干这个来得快。
相互宝现在也越来越难走了，成员增速缓慢，甚至上期分摊直接少了一百多万人。
就是这个时候，我才一而再，再而三得发声，去声援相互宝。
大家保持理性，去想明白这里面的道理。
如果相互宝这棵大树倒了，我们只能另寻庇护所。
买得起保险的人不怕，怕得就是这些买不起保险的“穷人”。
就是因为这样，相互宝才更需要大家的支持。
我从相互宝能拿到什么好处？甚至支持相互宝有可能损害我的利益。
但是我认为做人得实事求是，他们在努力奋起做的事情，我能接收到他们的讯息。
相互宝内有个叫做爱心足迹页面，希望大家去了解下，去看看，看看你每年分摊一百来块，帮助的是什么人，他们有着什么样的面貌，什么样的家庭，遇到了什么样的困难。
他们完全可以停掉，可为什么苦苦撑着？
大家不妨想想看，想想看。
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