凭运气赚的钱，都会靠实力亏回去

很多人的理财都是从余额宝开始的，而余额宝的七日年化收益持续走低，已经破二了，这也意味着理财，从来不是发家致富。以下是个人的理财观念：

一、在风口上的猪迟早要落下来

互联网有一句老生常谈，猪站在风口都能飞起来，但是后面呢？猪，迟早还是要落下来。

说回余额宝，我至今仍旧记得余额宝的巅峰时刻，七日年化收益率高达6.7%，折算万份收益达到1.8元。那么，现在收益率跌破2%了，这就意味着：10000块钱存上一年，连200块钱利息也拿不到了，平均一天的收益最高才5毛钱，早餐吃个包子都不够。

而余额宝的收益很可能再也回不到2%以上了，未来相当长的时间没有最低，只有最低。

因为，按照发达国家的发展规律，当国家发展成熟后，GDP的增长水平也会趋向于稳定，同时利率也会持续走低，美国、日本、欧洲的利率就很低，甚至是负利率。因为，如果利率再提高，那么大家就都不想把钱存起来消费了，实体经济就又不行了，央行为了刺激经济，就还得继续放水，然后上面我提及的一切情况就会反复出现，就成了个恶性循环。

可以说，余额宝的辉煌既有它的历史使命，也是时代的必然，我们再也不可能赶上那个闭着眼睛就能数钱的日子了。

二、理财不等于发财，如果在“能省”和“会赚”之间选择，理财更接近于能省

相信很多人的理财概念是被余额宝激发的，再早一点的就是2006年左右的股市热。

现在余额宝不行了，不少自媒体又开始推荐各种理财产品了，债基、银行理财甚至是各种宝，先不说原油宝这样的坑了，我们假设，1万放银行定期有200，放理财有450，一年就差250，10万一年下来也就差2500。所以在你本金钱少的时候，放哪里真没那么重要，多多赚本金才是硬道理！多提高技能，找一份待遇好的工作，这才是正途！

所以，别指望靠理财赚大钱，真的理财就要有防守心态，对抗通胀。也别花太多时间在理财上，天天看那一块两块的。

三、不要当韭菜

虽然很多人都说，人越活越保守，那是因为我们确实经历过一些事情，而还有一些人老是觉得， 这次不一样。

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当然，你可以意气奋发，但是对于大多数人来说，一定要对自己有个清晰的认知，投资这件事承认自己是个普通人吧，别把运气当实力。

三分薄凉三分讥笑四分漫不经心

所以，与其想着自己该买什么样的理财产品，先得想清楚，自己有多少可以用的钱。

1年内要用的钱，别太纠结收益率高低，兼顾灵活性，比如可以关注很多银行7天、1个月、3个月的创新型银行存款，分开期限购买，这样又有一定收益性又有灵活性。

3年内要用的钱，老老实实买点中低风险的产品，更合适，今天我们聊得就是这一类居多；

3年以上都用不上的钱，别让钱睡觉，要用能让你睡得着觉的状态去投资，比如基金定投这些就很合适。

最后，如果你能对抗上通胀，或者说让自己的生活活的有滋有味，那么，你的理财就算省钱成功了，赚钱？小伙子，努力工作吧。