重疾险避坑档案|如意和美，大坑4个，小坑5个

如意和美是弘康人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

这款产品最大的创新就是将保险责任与癌症筛查进行了结合，这个创新对我们究竟是否有用，稍后进行分析。这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、癌症筛查套路满满

如意和美的创新责任癌症筛查特定疾病保险金，在完成癌症筛查没有问题，便提供60岁前2种特定癌症额外赔付。

表面上是鼓励大家有病早发现早治疗，实则是把存在隐疾的非健康体排除，一旦在等待期内发现癌症，保单便无需赔付了。

而完成筛查没有问题的朋友，获得的特定癌症额外保障，在行业中部分产品无需筛查可直接提供。

大坑三、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1.对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制在2种并发症种的1中才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

2. 此产品开颅手术除外责任较多。

对于女性尤为需要关注，基于中国精算师协会研究数据表明，开颅手术占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了轻/中症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的轻/中症疾病，其他保障继续有效。

小坑三、三同条款严格

此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑四、“初次患病”定义过严

产品规定初次出现约定疾病相关的症状或体征即认定为初次患病。即投保前有过的一些症状，有可能判定为某疾病在投保前就已患有，存在拒赔风险。

小坑五、高发轻/中症定义严格

1.此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

2.对于慢性肾功能衰竭，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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